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央行啟動應收賬款質押登記業務促進動產融資

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

動產融資破題中小企業受益

在當前信貸收緊、貸款發放“有保有壓”的情況下,貸款應壓縮投向“兩高一剩”行業,而不是有發展潛力的中小企業

-財經述評-本報記者張煒

有助于促進動產融資及解決中小企業融資難的應收賬款質押登記業務,于本周一起辦理,由人民銀行征信中心負責受理。

建立全國統一集中的應收賬款質押登記系統,是對《物權法》實施的落實。央行人士此前表示,我國原來的動產擔保物權制度中,擔保物范圍過于狹窄,不利于動產擔保價值發揮,不利于企業尤其是中小企業融資,不利于金融產品創新,不利于信貸人權利保護和銀行貸款風險防范。

在動產融資受阻的情況下,中小企業貸款主要依賴于不動產。拿不出房產作為抵押,就意味著難以申請到銀行貸款。對缺少資金的中小企業而言,手中的不動產資源畢竟有限,更多的還是應收賬款、存貨等動產資源。

在銀行業內人士看來,小企業之融資難,很大程度上是銀行所推行的授信方式,與小企業所具備的條件不匹配。從供方看,信用、保證擔保、抵押擔保是銀行常用的授信方式,質押擔保則較少使用。從需方看,小企業由于其自身規模小、抗風險能力弱,可供抵押的固定資產和無形資產等資源也極其稀缺。

近年來,各大銀行紛紛在動產融資上嘗試創新,但受益的企業非常有限。而據央行上海總部提供的資料,美國建立了高效的動產擔保制度,包括應收賬款在內的動產質押融資,已經占到中小企業融資的70%。另據估算,我國大企業貸款中無擔保的信用貸款占27%,小企業只占5%,而中小企業總資產中大約60%是應收賬款和存貨等動產。

央行上海總部相關人士稱,《物權法》頒布前,我國《擔保法》未將應收賬款明確列入質押物范圍,銀行與企業之間的應收賬款質押融資沒有法律保障,抑制了金融機構向這些企業發放貸款的積極性。據滬上銀行人士介紹,長期以來,動產質押“蛋糕”難以做大,主要難度在于權屬問題。不動產有它項權利的登記制度,如房產到交易中心進行登記即可,而動產卻沒有此類制度。如今《物權法》的實施,擴大了可用于擔保的財產范圍,明確規定應收賬款可以出質,在法律上為保護債權人的利益提供了基本保障。

由央行發布的《應收賬款質押登記辦法》,已于10月1日起施行。該辦法所稱的應收賬款,是指權利人因提供一定的貨物、服務或設施而獲得的要求義務人付款的權利,包括現有的和未來的金錢債權及其產生的收益,但不包括因票據或其他有價證券而產生的付款請求權。具體包括:銷售產生的債權,如銷售貨物,供應水、電、氣、暖,知識產權的許可使用等;出租產生的債權,如出租動產或不動產;提供服務產生的債權;公路、橋梁、隧道、渡口等不動產收費權;提供貸款或其他信用產生的債權。

此次央行新上線的全國統一的應收賬款質押公示登記系統,可以透明質權法律關系,明確權利的受償順序,保障質權人權利的實現,是完整的應收賬款質押制度不可缺少的部分。該系統基于互聯網,可以將信息跨地區連通,保證登記的擔保權利不因財產的跨地區轉移而受影響。

對中小企業來說,應該更好地用活應收賬款資源,尋求突破發展中的資金瓶頸。商業銀行則應積極開發相關金融產品,推動解決中小企業融資難。在當前信貸收緊的情況下,中小企業融資不應該出現難上加難。貸款發放“有保有壓”,壓縮投向“兩高一剩”行業,而不是有發展潛力的中小企業。

應收賬款質押登記系統的上線,為緩解中小企業融資難創造了條件。商業銀行仍需要在風險與成本控制等方面下功夫,使更多的中小企業能夠從中受益。在應收賬款質押公示登記系統上線后,可力爭改變企業擁有的動產數量遠大于不動產,但動產質押貸款的占比,卻遠小于不動產質押貸款的狀況。從部分銀行已有的嘗試看,動產融資未必是高風險業務,對銀行也是可以創造效益的。

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