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暢貸網CEO施俊:美國P2P平臺如何做風控

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

文/施俊

在美國,目前大大小小的P2P(個人對個人貸款)網站大約有數十家,其中最大的是Lending

Club和Prosper兩家,總部都設在舊金山。Lending

Club現已快速成長為美國最大的P2P網絡借貸公司并獲得Google(谷歌)和Foundation

Capital(風險投資機構基金資本公司)1.25億美元的投資,估值更高達約15.5億美元。美國的P2P模式都是撮合借貸雙方的線上中介平臺模式,這點與目前國內多重模式并存有著較大的區?別。

美國的信用體系建設、信用消費評估都已相當成熟,信用體系也面向所有機構開放。而且美國銀行的市場化充分,競爭激烈。一個機構憑借個人的社會安全號,就可以調用完整的個人信用記錄。因此,P2P網站對于借款人償還能力的評估準確性相對較高。但即使如此,P2P網站在運營之初也采取了很高的標準來減少風險。

一方面,借款者必須擁有平臺所要求的最低信用分數,Prosper要求至少640,而Lending

Club要求至少660。然后網站平臺會根據信用分數、信用記錄和其他因素(例如,請求的貸款數額和過去的違約記錄)對每一筆貸款進行專門的評級,從而幫助放款者鑒別借款者的信用程度。

而另一方面,放款者并不需要去做信用評估。除了基本的要求,例如身份確認,放款者也只需證明達到了州證券監管部門要求的最低收入或資產水平。

從一開始,放款人的資金就要存放在由FDIC(聯邦存款保險(放心保)公司)承保的金融機構的單獨賬戶中,以確保放款人資金和平臺自有資金的分離(類似于筆者一直提倡的清結算分離)。

但是借貸本身就包含著風險,在SEC(美國證券交易委員會,類似中國的證監會)登記注冊之后,P2P網站就已經采取系統性措施以將借貸的風險降到更低。

以LendingClub舉例,在Lending

Club借款者的平均條件如下:706分的FICO信用分數;15.8%的負債率(債務/收入),這其中的債務不包括房貸;14.6年的信用歷史;平均的借款金額為美元。

Prosper的貸款違約率在2009年年中之前曾經很高,因為它包含了信用評分低至520分的借款人。當時Prosper主要依賴于評分機構得分來對貸款進行等級評定,并沒有確認借款人的雇傭信息和收入信息。

近年來,Prosper將借款人申請貸款的信用評分上調到640分,研發了一套自有的風險評分系統,融合了消費者信貸機構提供的數據,包括從先前的貸款中收集而來的數據和個人借款者的信用得分。

從2009年年中開始,Prosper審查了超過一半借款人的收入信息和雇傭信息。Lending

Club現在也使用類似的風險模型,2012年核實了60%以上貸款申請中借款人的工作和收入信息。一般來說,兩大平臺每年平均拒絕超過80%的貸款申請。

總體來說,Prosper的放款者可以借出高達500萬美元的貸款,而LendingClub的放款者可以借出不超過其總凈資產1/10的數額。

平臺會在網站上公布已經通過審核的貸款請求,內容包括貸款數額、利率水平和得到的評級,以供放款者查看和選擇通過審核的貸款請求都是未擔保的、固定周期(Prosper為1年期、3年期和5年期,Lending

Club為3年期和5年期)的貸款,利率水平一般在6.73%?28%,根據借款者的信用評級而調整。放款者可以查看借款者的收入水平、貸款目的等信息,也可以瀏覽貸款名單從而確定投資哪些項目,或者根據自己的偏好建立一個投資組合。

Prosper和Lending

Club也都有著破產后備計劃,一旦平臺破產,就會有第三方機構來接管平臺的運營,繼續服務于消費者。Prosper已經創立了Prosper

Funding,保護所有的消費者免于Prosper破產風險波及。兩個平臺都做了巨大努力來增強風險管理能力,降低違約風險,對投資者進行恰當的風險評價。

(作者為暢貸網創始人兼CEO)

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