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郵儲銀行攻堅小貸微貸今年已累計放貸7493億

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

小微企業信貸雖然是個世界難題,卻也是銀行信貸業務的藍海

大企業信貸市場增量有限,發展小微企業信貸業務將助銀行可持續發展

“企業轉制的頭10年,我們一分錢都沒從銀行借到過。”張先生說,他養殖的蟲子雞在廣東已小有名氣,可由于資金不足,企業發展一直受到制約,“2008年,我們終于通過擔保公司貸到第一筆款。銀行批給我們100萬,但我們只能用80萬,其余20萬要放在擔保公司,而且還不得不無條件答應這家銀行買基金、買保險、開信用卡等諸多要求。”

小微企業金融服務是個世界難題。小微企業抗風險能力差、質押能力不足、財務信息又多不透明,相比較大型企業來講,貸款給小微企業風險更大。加之小微企業資金需求又有“短、小、頻、急”的特點,致使小微企業貸款要耗費更多的人力成本,攤薄了銀行利潤,因此銀行發展小微企業貸款往往動力不足。

然而,在中國郵政儲蓄銀行,信貸規模投放卻向小微企業傾斜。中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明說:“郵儲銀行2007年成立時,就提出要發展普惠金融。我們的戰略定位很明確:把主要面向小微企業的小額貸款作為核心戰略業務。”

截至今年10月,郵儲銀行已累計向小微企業發放貸款7493億元,緩解了全國517萬小微企業生產經營資金短缺難題。今年1―10月,郵儲銀行向小微企業發放貸款303萬筆、3186億元,增長率超過58%。為了服務更多小微企業,郵儲銀行還壓縮了批發信貸業務,使得其小微企業信貸今年前10月增量凈增額占到了全部增量貸款的103.94%。

為什么郵儲銀行偏要啃小微企業信貸這塊硬骨頭?“發展小微企業信貸業務,可以實現經濟效益與社會效益的統一,也是銀行實現可持續發展的重要戰略。”郵儲銀行北京分行行長徐學明說,“面對大企業,銀行的議價能力也比較低。小微企業信貸是銀行信貸業務的藍海。誰贏得了小微企業,誰就贏得了未來。”

只要肯動腦筋,小微企業貸款也能有利可圖,也能越做越好

“小微企業貸款確實存在風險大、貸款前調查成本高的問題。但郵儲銀行4年多的實踐證明,只要肯動腦筋,小微企業貸款就能有利可圖,就能持續發展。”陶禮明說。

北京林飛獺兔養殖場負責人李先生去年在郵儲銀行申請到了77萬元貸款。“給我印象最深的是郵儲銀行的貸款前調查真是細致。”李先生說,兩名信貸員來到養殖場,先是翻看證件和賬本,之后又到廠里看兔子、查水表電表,去大隊查納稅證明、去防疫站看防疫記錄,又是拍照又是記錄,“聽鄰居說,他們還背著我在村里打聽我的為人,以及我家里有沒有人賭博。”

更讓李先生沒有想到的是,兩名信貸員談起獺兔養殖來竟頭頭是道。“信貸員小趙臨走時跟我說,建議我申請‘好借好還’產品,這樣過兩年更換種兔時如果還需要貸款,就不用重新打申請了。”李先生說,“我當時又感動又驚訝,你說這城里長大的80后,咋知道獺兔種兔兩三年就要換一批呢?”

“這都是我行‘微貸技術’的基本要求。小微企業風險是可以防范的。比如客戶說貸款用途是引進種兔,我就會查一下現在是不是進種兔的季節,對貸款用途真實性做個初步核實。”郵儲銀行雅寶路支行信貸員趙東旭說,“而且對客戶業務了解多了,金融產品創新就更有針對性。為了解決小微企業擔保能力弱的問題,我們已陸續推出了聯保、經營權低價、動產質押、倉單質押等10多種擔保方式。”

“微貸技術”防范小微企業信貸風險成效明顯。截至今年9月末,郵儲銀行小企業條線整體貸款質量較好,逾期率0.10%,不良率為0.05%,貸款資產質量優于銀行同業的平均水平。

小微企業貸款要想實現盈利,還要解決人力成本高的問題。郵儲銀行采取的辦法是上浮利率。陶禮明說:“按照風險定價原則,我行小微企業貸款利率會有10%―30%的上浮,這也符合國家相關規定。”

“這個利率比民間借貸便宜多了。而且郵儲銀行的利率都是擺在明面兒上的,沒有搭售,不要求我們開信用卡或者買理財產品。算下來,貸款成本并不算高。”北京通州一家民營高新技術產業負責人說。

“小微企業信貸業務是一片藍海,我們已經摸索出了一套發展模式。”陶禮明說,“只要政策環境繼續支持小微企業發展,小微企業金融服務一定可以越做越大、越做越好!”記者左婭

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