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房貸利率履新2月起還款才是新月供

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

2012年1月1日起,銀行執行新利率。對部分房貸族來說,意味著還月供要多掏“腰包”了。不過,由于1月份月供涉及2011年12月和2012年1月兩個階段的本息,由于銀行根據加息前后不同利率“分段計息”,因此,2月起的還款額才是真正意義上的“新月供”。

銀行人士提醒,貸款客戶切勿因未足額還貸造成不良信用記錄。

1月還款額低于“新月供”

據了解,目前省內銀行采用的利率調整方式主要分為兩種:一種是浮動周期制,即合同約定6個月或12個月的“浮動周期”,每滿一個浮動周期后,以重新定價日適應的中國人民銀行公布的相應的檔次法定貸款利率作為下一個浮動周期的適用利率;另一種是以次年1月1日起開始調息。2011年,央行分別于2月9日、4月6日和7月7日三次加息,這就意味著,對于2011年7月7日前申請到房貸且貸款合同中與銀行約定利率調整方式為“次年1月1日起調息”的房貸族來說,本月起將要為加息“埋單”。

月供增加,保證足額還款尤為關鍵。

某銀行信貸員告訴記者,“2012年1月份的還款額并非等同于其‘新月供’。”據他介紹,銀行每月的還款日期多在每月20日前后,以每月的25日為還款期為例,1月份月供是2011年12月25日至2012年1月25日期間需償還的本金和利息,要根據加息前后的不同利率而“分段計息”。其中,2011年12月25日至2011年12月31日,按照加息前的舊利率計息;2012年1月1日至2012年1月25日則按照新利率計息。而在2月份,客戶的貸款完全執行新利率計息。因此,2月份的還款額才是“新月供”。

此外,某銀行客戶服務人員電話中表示,由于貸款客戶數量較多,多數銀行未能針對具體客戶提供準確的增加額信息。對此,她建議客戶登錄銀行網站,通過房貸計算器計算還款額,或主動聯系貸款行進行準確查詢,以免發生還款不足造成不良還款記錄。

三類人群不適宜提前還貸

據銀行工作人員測算,如今5年期以上個人房貸執行的基準利率由6.40%上漲至7.05%,以貸款30萬元、期限20年,按等額本息還款方式計算,月還款額將由2219.09元漲至2334.91元,增加115.82元。

那么,提前還貸是否切實可行?某銀行個人金融部相關負責人分析,是否可行也是“因人而異”。具體來說,三類人群不適宜提前還貸:第一,享受折扣的老客戶。若是享受7折優惠的老客戶,盡管利率上調至7.05%,折扣后利率只接近5%,資金成本低,不需要提前還貸;第二,采用等額本金的方式,還款期已達到1/3左右,此時在月供的構成中,償還的本金多于利息,若這時候提前還貸,所償還的部分更多的是本金,因此并不劃算;第三,投資收益高于貸款利率。若客戶手中有較好的投資項目或者是做生意的買賣人,手中需要一定的流動資金,這樣也不適合提前還貸。

(助理記者李穎)

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