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貸款利率優惠謹慎小微企融資成本下降有限

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

新華08網上海6月13日電(記者王淑娟王濤)央行下調貸款基準利率,并允許貸利率下浮區間擴大后,和銀行間對存款利率競相上浮不同,銀行對于貸款的優惠卻“慎之又慎”,基本上默契的執行了基準利率?分析人士指出,降息后銀行貸款利率的實際執行效果取決于銀行的風險偏好及資產配置行為?目前來看,銀行在經濟形勢不佳時對風險控制的要求有所抬升,本次降息對整體融資成本的下降將是一個比較長的過程?

記者采訪發現,大多數銀行為了“攬存”,存款利率實際上是“不降反升”,但貸款利率方面,銀行的優惠幅度并沒有出現多大的變化?目前有部分銀行已經下調了個人住房貸款利率,有一些銀行對優質客戶實行85折優惠,而銀行對公貸款利率的跟進卻鮮有動作,在各大銀行的官方網站,基本上一年期的貸款基準利率整齊劃一的執行了6.31%的基準利率?

上海某股份制銀行人士告訴記者,貸款利率下調后,該行原來一年期的貸款基準利率是6.56%,現在下降為6.31%?而盡管央行表示貸款利率可以在基準利率的基礎上下浮20%,但該行目前的貸款利率執行情況和原來相比并沒有多大改變?

湖北大冶泰隆村鎮銀行行長向記者表示,該行貸款業務共有47檔,基本都按照央行規定進行了調整?該行一年期貸款利率已由原來的6.588%下降至6.338%?六個月期限貸款利率由原來的6.12%下降至5.87%;一至三年期限貸款利率由原來的6.912%下降至6.662%?

上海一家四大行支行行長則告訴記者,經濟形勢不好,銀行“惜貸情緒”也在增加,貸款風險控制更加嚴格?目前該行的貸款利率上浮20%-25%左右還是比較普遍,在基準利率上,該收的中介服務費、手續費等還是要收?而個別資信較高的大企業,銀行才會給予貸款優惠?

降息表面上看可以降低企業的融資成本,但實際上業內人士指出,小微企業依然難以從中獲利,其貸款利率的上浮程度并沒有隨著降息而下降?

據中信證券(,股吧)首席經濟學家諸建芳估算,本次降息可以降低工業企業1年的利息成本約1000億元,大致相當于工業企業總利潤的2%?但實際上,業內人士告訴記者,客戶信用等級、對銀行貢獻度都是銀行在評估利率浮動系數時的考慮指標,因此一般資質好、資金又較為充足的大型企業才有機會獲得銀行的貸款優惠?

事實上,我國銀行業現有的貸款利率大部分都是處在上浮狀態?中國人民銀行《2012年第一季度中國貨幣政策執行報告》顯示,3月份,銀行貸款執行上浮利率的貸款占比為70.43%,比年初上升4.41個百分點?執行下浮利率和基準利率的貸款占比分別為4.62%和24.95%?

國金證券(,股吧)固定收益分析師汪先珍認為,相比于存款,銀行在貸款端具有更高的壟斷性,如果沒有其他的配合措施出臺,下浮比例擴大至20%對于降低融資成本,尤其是對中小企業而言只能是畫餅充饑?

某股份制銀行中小企業事業部一位負責人表示,中小企業貸款利率雖會根據風險狀況有所差別,但在其批準的中小企業貸款中還沒有出現利率下浮的情況?

據了解,銀行一般都會建立客戶信用評級制度,企業經營規模、償債能力、盈利能力、發展前景、信用記錄等都會納入評級體系?此外,在給客戶發放貸款的時候銀行還會結合客戶對銀行的貢獻度等指標來綜合考慮?如客戶在該行的存款情況,與銀行的合作密切程度等?

“小微企業本身的風險比較高,資質沒有大企業好,盡管小微企業是最缺錢的,但銀行從風險的角度考慮,還是更愿意貸款給大企業?但如果小企業能提供全額抵押等條件的話,也會考慮給予貸款優惠?”上述股份制銀行人士表示?

業內人士指出,目前一些銀行實行存款上浮至頂,為保證銀行收益,銀行對于那些急需資金的小微企業甚至會定出更高的利率水平,把大企業貸款中減少的收益從小微企業身上找回來?

數據顯示,一季度一般貸款加權利率達到7.97%,比去年4季度反而上升了17個基點,同時執行貸款利率的上浮比例進一步上升至0.4%,比年初上升4.41個百分點,創歷史新高?而由于個人住房貸款利率在3月份相對于年初下降0.19個百分點,所以一般貸款利率整體的上升主要是企業貸款利率上升的結果?

中金公司的研究報告指出,這說明銀行開始產生明顯的惜貸情緒,更傾向于配置低風險的信貸資產?

一位銀行業人士表示,目前銀行業的利潤受到擠壓,存款方面受到資金成本上升的壓力,而在客戶端則主要受到議價能力較強的大型企業的貸款利率下浮的影響?就像存款利率上浮是迫于競爭無奈一樣,貸款利率下浮主要受到議價能力的影響?現在銀行會更重視中小企業,對其貸款利率已經有所下降,但只是限于上浮幅度的減少,下浮則基本沒有可能性?

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