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招商銀行小企業信貸中心體制創新紀實

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

有一家公司成立不到3年,初始注冊資本僅有50萬元,固定資產20多萬元,年銷售額只有1000多萬元,那么,這樣的微小企業能從銀行貸到多少資金?答案是1000萬元;銀行審批這么一大筆貸款需要多久?答案:兩天!這家企業就是浙江南通盈訊網絡工程有限公司,為這家企業提供授信的銀行是招商銀行,準確地說是招商銀行小企業信貸中心。該中心通過專為小微企業推出的“訂單貸”產品,為南通盈訊授信1000萬元。那么,銀行為什么敢于為南通盈訊提供“巨額”授信?又為什么能夠在兩天時間內就放款?“這些問題的答案其實都是一個,就是我們成立了一個準法人的離行式的小企業信貸中心。”招商銀行總行小企業信貸中心總裁楊少偉說。

獨立是一種優勢

經過近些年的探索,銀行業在支持小微企業發展中,已經明確了破解小微企業融資難問題的核心就在于抵押物,如何能夠靈活快速地根據企業特點找出并迅速完成整個放款流程,成為各銀行紛紛發力創新的核心。招商銀行認為,只有從機構的層面上根本創新,才能理順整個小企業服務的流程,提供真正符合小企業需求的服務。在這種思想指導下,招商銀行領先同業于2008年建成了國內首家小企業信貸專營機構。招商銀行行長馬蔚華曾經將招行小企業信貸中心與總行的關系比喻成“婆媳關系”:“小企業信貸中心叫專營機構,婆婆(總行)管得少,自主性就強了,才能貼近市場搞對象。你只有密切接觸,才能了解他(企業)的人品,了解他的技能,了解他的這個長處,能不能白頭偕老,這是根本。”

楊少偉說:“憑借相對獨立的機構設置,我們的優勢就不僅僅是單一的機制和產品優勢,而在于我們是一個完整的體系,這是別人難以做到的。”

截至今年6月末,招商銀行小企業信貸中心一般貸款余額280.23億元,較年初增長94.98億元,增幅51.27%,比去年同期多增加36.98億元,增幅63.75%。有貸款余額小企業客戶數4769戶,較年初新增1634戶,增幅52.12%,比去年同期多增加631戶,增幅62.91%。小企業信貸中心貸款增長速度明顯快于全行對公貸款和中小企業貸款,并且貸款額和客戶數的增量、增速在全行分行級機構中均排名第一,貸款新增額更是第二位分行的3倍。今年1-6月,小企業信貸中心當年新增貸款加權利率平均上浮28.8%,6月末不良貸款率僅為0.18%。

從成立至今,招商銀行小貸中心已先后獲得了銀監會、中國金融工會、江蘇銀監局、深圳市政府和蘇州市政府等部門頒發的獎項20余項。

專業產生效率

“在回答為什么敢放款之前,我先回答為什么我們能夠在兩天時間就完成授信,也就是專門機構怎樣提升了我們的服務效率。”楊少偉說,“簡單來說叫‘三個專’,即‘專門的機構,專業的隊伍,做專門的業務’,從而從體制上保證做小企業業務的‘專注、專業、專一’”。

招商銀行是在總行層面建立了小企業信貸中心管委會,下設風險管理委員會和薪酬考核委員會,制定管委會議事規程、專門委員會規程和中心章程,管委會在總行行長室領導下,總行相關部門負責人以委員身份參加決策。總行對管委會充分授權,中心的許多重大決策都通過管委會決定,提高了中心的決策效率。

根據小企業區域集中的特點,小貸中心在小企業最集中的長三角、珠三角、環渤海和海西地區設立了34個分中心,組建了近70支專門服務小企業的專業團隊。

同時,小貸中心搭建優質小企業客戶發現渠道,即建設“伙伴工程”,主動加強與分中心所在地小企業相關部門合作,如與政府部門,工商聯、行業協會和商會、擔保和風投公司、專業市場、網絡運營商等,借助這些機構的網絡和渠道,發現優質客戶,同時與這些機構一起專門建立服務小企業的“金融安居工程”,為小企業提供貸款融資、政策咨詢、互助成長等服務。

在網絡和渠道具備的條件下,小貸中心打造了小企業專屬品牌“小貸通”,成為小企業融資解決方案的專家,為小企業提供全方位的金融解決方案,產品體系包括五大系列、30多種產品。今年開始,小貸中心還創新建立了一批“集群開發、批量處理”的產品,解決同類客戶的快速融資問題。

在定價機制方面,小貸中心也不同于傳統對公信貸,而是通過對資金成本、經營成本和風險成本等綜合測算來確定基礎利率水平,在參考當地市場小企業平均利率水平的基礎上進行適當調整,從而形成一套符合小企業特點的定價機制。

改變過去傳統的審貸會模式,小貸中心采取雙人審批制度,并且實行無紙化24小時全天候在線審批,一筆貸款平均審批時間只要2至3天,一筆貸款從發起到放款平均也只要10天左右的時間,均比傳統模式縮短了一半以上。集中審批、集中放款、遠程管理提升工作效率,在這樣靈活的體制支持下,兩天完成1000萬元貸款的審批也因此不再成為“不可能的任務”。

效率高不意味對風險失控

“把為什么敢放款的問題放在最后,是因為我想強調,正是在這樣的機制下,實際上風險控制能夠得到加強,而不是像許多銀行擔心的那樣,對風險失去控制。”楊少偉說。

招商銀行小貸中心根據小企業信貸風險特征設計建立了一整套的風險管理體系,簡單的來說就是創新建立了“小企業風險五項管控機制”、“道德和操作風險的五崗分離制約機制”、“信用風險五重防范機制”和“老相識+新技術”為特色的信貸技術。

五項管控機制就是風險經理前置機制、高效雙簽審批機制、遠程集中放貸機制、快速預警反應機制、創新的后督察機制。而五崗分離制約機制就是把小企業貸款流程劃分為五個崗位,即客戶經理、風險經理、審貸官、作業崗和放款崗,并對五個崗位進行分離,由五個人做,各崗位形成相互制衡的關系,從而防范道德風險和操作風險。五重防范機制就是建立企業自身抵押擔保、企業主個人無限責任擔保、行業專家顧問風險提示、政府再擔保基金、政府風險補償基金等一整套信用風險防范補償措施。

可以想見,這樣的風險控制機制要在原有銀行信貸條線下實現將有多大難度。而在小企業信貸中心,這些都是順理成章的,甚至更進一步,結合小企業特點推出了“老相識+新技術”這一特色信貸技術。

“老相識”就是“本土化”、“熟人文化”,一線營銷人員和審貸團隊都是非常熟悉當地市場環境的專業人員,同時中心還借助當地的商會、行業協會的行業專家、顧問了解當地的企業。“新技術”就是“一把尺子”、“一部雷達”和“一個平臺”。“一把尺子”是統一的風險管理技術控制信用風險。“一部雷達”就是信息監控系統。該系統全面覆蓋客戶營銷、客戶管理,小企業信貸中心總部可以監測每一個客戶的業務過程,甚至客戶滿意度情況,控制道德風險。“一個平臺”是后臺集中作業平臺,所有后臺業務都通過這個平臺進行集中化、批量化處理,集中和獨立的作業能夠有效控制操作風險。

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