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全面認識汽車消費信貸的意義

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

全面認識汽車消費信貸的意義

2003年08月19日07:45經濟參考報

近年來,汽車消費信貸發展迅速,除銀行外,汽車生產企業、流通企業也積極參與這種業務。

目前,全球汽車銷售量中,70%是通過融資貸款銷售的,當然在各個國家和地區的比例是不同的,如美國最高,達到80-85%,臺灣地區較低,也有50-60%。中國目前大約在20%-30%,因此有很大的發展余地。

國外汽車消費信貸大都由專門的汽車金融服務機構來做。國外汽車公司都非常重視汽車金融服務,一般金融服務公司都是全資子公司。據通用公司和福特公司的資料,汽車金融服務獲得的利潤要占到整個集團利潤的36%左右。但是汽車金融服務公司并不僅僅是一部掙錢機器,更重要的是為整個集團的運行提供金融支撐。

法國經濟學家杜閣曾經指出:“促使借款人借款的動機,對于貸款人來說無關緊要,貸款人所關心的只有兩件事:他所能收到的利息和他的資本的安全。他本人對于借款人運用貸款的方法,并不比一個商人對于買主使用他賣出的商品的方法更為關切。”然而汽車制造商最關切的是實現汽車產品的交換價值,保障汽車生產、經營活動的正常運轉,而不僅僅是貸款的利息收入。“9?11”以后,美國汽車工業為挽救汽車市場的頹勢,推出零首付、零利率的汽車消費信貸,這是銀行所無法提供的。實際上,汽車消費信貸業務零碎、利差很小,油水不大,但是風險很大,管理麻煩,所以不能指望靠這一業務發大財。

但汽車金融服務不僅僅是提供消費信貸,汽車金融服務的范圍非常廣,可以說是“一手托三家”:為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務;為經銷商提供存貨融資、營運資金融資、設備融資、財務咨詢及培訓等服務;為用戶提供消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等業務。汽車金融服務機構的優勢是以汽車金融服務為核心業務,業務范圍非常廣泛,在專業產品和服務方面具有經驗和良好條件。汽車金融服務第一位的任務并不是本身賺錢,而是促進母公司汽車產品的銷售。汽車產品非常復雜,售前、售中、售后都需要專業的服務,如產品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續、零部件供應、維修保養、保修、索賠、新車抵押、舊車處理(因不能繼續付款收回的舊車)等。銀行由于不易熟悉這些業務,因此做起來有較大的困難。目前實際上銀行開展的汽車消費信貸也是與廠家或商家聯手進行的。如果建立專門的汽車金融服務機構,可以較好地解決這些問題。

汽車金融服務對于汽車工業發展具有極為重要的作用。一位研究日本壟斷集團的研究者指出:日本大集團都各有一家核心銀行,他們對本集團內的企業提供優惠貸款,對企業的人事介入、經營方針的干預有很大的發言權,這是其他銀行無法相比的。這一現象的原因是列寧所指出的:“工業資本家越來越完全依賴于銀行。”非銀行金融機構更關注于專業金融業務和行業金融業務,同業務覆蓋范圍廣泛的銀行相比,它更專業、與行業的關系更密切。在中國現有的金融體制下,企業的金融業務完全仰賴銀行,而銀行的目標同企業的戰略很難和拍,比如有時銀行在一個城市提供面向產業的短期貸款,全部用于汽車工業都不夠“塞牙縫”的,因此只好發給其他行業。所以中國汽車工業發展長期制約于資金短缺,但是又很難通過自己擁有金融機構來籌集資金,這是今后發展汽車大集團必須解決的一個大問題。作者:賈新光作者單位:經濟參考報文章來源:經濟參考報發布日期:2003-8-19星級:

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