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商業銀行流動性過剩難解信貸風險可能集中爆發

2014-03-10 10:50:54
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商業銀行流動性過剩難解信貸風險可能集中爆發

2006年03月17日10:26

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為商業銀行競爭力全面體檢

即將發布的《2005--2006中國商業銀行競爭力報告》指出,隨著今年底之前銀行業資本充足率不低于8%的"生死線"日益臨近,資本金的補充渠道成為各家銀行的擴張瓶頸。股份制銀行缺少政策支持以及資本補充渠道,面臨的困難更大。

大部分銀行貸款未能擺脫"順周期"的行業投向結構,即集中于近年來發展迅猛的房地產、制造、通訊等行業。

隨著利率市場化進程的加快,商業銀行應當注意對利率風險的管理。

隨著銀行業開放過渡期將于今年結束,我國商業銀行的生存與發展問題也備受關注。即將發布的《2005--2006中國商業銀行競爭力報告》(以下簡稱《報告》,摘要詳見A8)認為,近年來,我國銀行業在資本充足率等方面取得了長足進步,但由于經營環境正發生急劇變化,銀行業需要在短時間內突破一些發展瓶頸,并規避銀行貸款投向較為集中、利率市場化進程加快等風險。

作為該《報告》的主要研究人員之一,中國社科院金融所研究員劉煜輝博士向本報記者表示,面對當下金融環境劇變之格局,中國商業銀行缺乏足夠的緊迫感。因此,如何加快中國商業銀行的改革進程,全面提升核心競爭力,成為整個銀行業十分重要和緊迫的課題。正是基于上述原因,該《報告》從銀行的資本充足率、資產質量、盈利能力等方面進行了詳盡的闡述和論證,并對銀行業當前面臨的風險有所警示。

《報告》稱,隨著今年底之前銀行業資本充足率不低于8%的"生死線"日益臨近,資本金的補充渠道還是成為各家銀行的擴張瓶頸。報告特別提出,股份制銀行缺少政策支持以及資本補充渠道,面臨的資本缺口將愈來愈大。

上海財經大學金融學院院長戴國強教授告訴記者,雖然提高資本充足率的途徑很多,但適合國內商業銀行的是上市和發行次級債等。他說:"不應過多依賴于引入外資,因為可能影響到金融安全并進而影響國計民生。"

《報告》稱,憑借調整信貸結構和投向、提高計提準備金覆蓋率以及優化投資配置等途徑,國有商業銀行的資產質量已較從前有大幅提高。例如,浦發銀行針對上海房地產市場的變化,提早調整信貸結構,其不良資產率持續保持較低水平。總體來看,民生銀行、招商銀行、浦發銀行等不良資產率較低,而農業銀行、廣發行等不良資產率居高不下。

需要注意的是,大部分銀行貸款未能擺脫"順周期"的行業投向結構,即集中于近年來發展迅猛的房地產、制造、通訊等行業。相對而言,建行和招行的貸款投放行業集中度較低,較好地控制了潛在風險。

針對利率市場進程加快的現狀,《報告》特別提醒商業銀行應當注意對利率風險的管理。《報告》認為,風險管理能力及風險定價能力是衡量商業銀行經營管理水平的一項重要指標。對于商業銀行而言,如果債券等投資產品出現利率風險和流動性風險動,可能會造成巨大損失。

[解讀商業銀行競爭力報告]股改深化資本充足率資產質量加速改善

隨著銀行業股份制改造的深入,我國銀行的資本充足率和資產質量普遍得到明顯提升。報告數據顯示,截至2005年第三季度,14家全國性銀行中,資本充足率達到銀監會規定的8%的銀行共計10家,占71.4%。

據中誠信估計,2003年初,中國銀行業資本充足率水平能夠達到全球標準的銀行資產占全部銀行資產的比例只有0.56%,到2004年底,資本充足率達標銀行的資產占比達到了47%以上。

《報告》稱,在已經上市的7家銀行中,資本充足率達標的銀行占到85.7%,除了深發展的資本充足率為3.36%以外,其他6家均高于8%。其中,去年在港完成上市的交行和建行比較突出,資本充足率分別達到11.52%和11.30%。但是在未上市的7家銀行中,只有4家銀行達標,廣發行和農行的資本充足率甚至出現了負值,為-5.07%和-17.37%。

上海財經大學金融學院院長戴國強表示,在銀行股份制改革過程中,對于國有商業銀行來說,國家可以注資為其沖銷不良資產,幫助加快上市進程。但是對于股份制商業銀行來說,如果選擇上市就必須自己承擔沖銷和補充資產的壓力。

除了中央政府進行注資、上市之外,"債券市場也是提高資本充足率的一個重要途徑。"戴國強認為,引入外資是可行的,但不能成為主要途徑。

《報告》指出,我國銀行的資產質量與過去相比有了大幅提高,但抗風險能力依然不足;貸款行業投向結構則表現出較明顯的順周期特征,存在集中爆發風險的可能性。

《報告》中的數據顯示,通過政府救助,工、中、建三行目前不良資產率分別下降至4.43%、5.30%、3.91%;而在股份制商業銀行中,交行、招行、民生、興業、浦發一直保持著較低的不良貸款率(低于3%)。

四大難題需警惕

資本充足率難題未根本解決

《報告》指出,從長遠來看,資本充足率仍將是一個影響全國性商業銀行發展的重要因素。目前,主要銀行基本達到8%的監管要求,但據國際活躍銀行12%的資本充足率仍有差距。

對此,復旦大學金融研究院教授陳學彬表示:"中國銀行業只有實現資本和資產合理發展才能避免資本充足率的困擾。"他表示,目前銀行資本充足率僅僅是評價銀行經營風險的一個指標,之所以會引起整個行業的重視,就是因為銀行業的盈利能力和給予投資者的回報不夠,如果能夠提高銀行資產質量,獲得市場認同,進行大規模融資將變得十分容易,資本充足率也將不會成為銀行業的發展中的難題。

信貸風險可能集中爆發

從貸款行業投向上分析,報告認為各大全國性商業銀行都表現出了"順周期"的特征。

資料顯示,近年來,房地產、制造業、通訊業以及基礎設施投資出現快速增長,銀行的貸款資金也隨著產業的火爆集中到這些行業上來。"根據國際經驗,個人房貸風險暴露期通常為3到5年,而我國房地產行業個人信貸業務是最近4年才發展起來的,也就是說我國銀行業已進入房貸風險初步顯現的時期。今后幾年可能會在一些房價出現泡沫征兆的地區出現。"《銀行家》雜志主編王松奇表示。陳學彬教授則認為,房地產信貸泡沫的出現一般會在過度投機的市場中,合理進行貸款在各個行業中的分配應該引起每個銀行的重視,因為每個行業都有自己的發展周期。

流動性過剩癥結難解

銀行業流動性過剩的問題同樣值得關注。《報告》稱,四大國有商業銀行的流動性問題更為嚴重,存貸比顯著低于股份制銀行,其中農行的流動性更是吃緊,為26.32%,勉強超出25%的監管指標。

另外,《報告》還指出多家全國性銀行出現期限錯配情況,例如短期資金長期使用,中長期貸款比例大幅超過監管指標------120%,如農行、中行該指標達到了243.52%和195.95%。

贏利能力令人憂

《報告》顯示,不同國有商業銀行盈利能力的差距較為明顯。中行、建行由于呆壞賬大量剝離,2005年度資產利潤率大幅增長,分別達到1.56%和1.39%;在股份制銀行中,招行的盈利水平相對突出,民生、中信、興業、浦發也較好,而廣發、光大因受不良資產拖累,盈利指標令人擔憂。(孫忠夏峰)

來源:上海證券報

(責任編輯:陳玉川)

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