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農戶貸款饑渴癥剖析

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

●農村資金需求主體職業特征明顯

與務農的戶主相比,企業職工具有強烈的主觀融資欲望;而個體商販或工商戶、私營企業主從事非農行業的資金投入量較多,絕大多數農戶依靠自身積累已不能滿足需要,因而信貸需求強烈。個體經營、企業投資收入越高,農戶的盈利動機也越強,從而越想借款來擴大其生產規模。這說明農村資金需求主體具有明顯的職業特征。

評析:個體商販或工商戶、私營企業主開辦的農村中小企業創造了眾多就業機會,對“三農”問題的解決起到了重要作用。但是農村中小企業大部分是小規模的、非正規的私營經濟體,往往缺乏正規的會計核算和信用記錄,使得農信社難以掌握企業的資信和風險狀況,只能憑借對企業及企業主的相關特征來確定放貸政策。而正規金融供給主體農信社又存在呆壞賬嚴重、管理體制不健全、信貸手段落后、金融資源不足等問題,這都加劇了農村中小企業所面臨的信貸約束。

●公務人員獲得貸款機會更大

專職村干部、鄉鎮或國有企業管理者、教師、醫務人員收入較高,而且穩定,擁有較多的社會關系,是農村中的強勢群體。這使他們有支配信貸資源的條件。信貸作為一種稀缺資源,他們想去運用,而且也能夠得到信貸。而對信用社而言,通過村干部等公務人員進行評級是其克服信息不對稱問題的一種手段。在農村,公務人員與信用社等機構往往具有良好的關系,因此公務人員得到貸款的機會就比非公務人員大。

調查發現,在獲得貸款的30戶農戶中,除了9戶戶主是公職人員外,另外21戶中有15戶的擔保人是公職人員,這說明公職人員不光他們自身容易獲得信貸,而且在農信社發放貸款的過程中充當了中間人和擔保人的角色。

評析:擁有穩定收入和較高社會地位的公職人員容易獲得信貸,說明農村資金的信貸配置中,獲益者仍然是強勢群體。對這些人來講,信貸資金的邊際效用或邊際生產率比不上亟需資金的農戶。這種趨勢加劇了農村信貸資金配置的不公平,強化了農村內部的收入差距,貧困農戶受到一定程度的歧視。

●存單質押貸款幾乎沒有市場

定期存款和活期存款是農戶金融資產的主體。農信社是鼓勵農戶使用存單質押來貸款的,因為容易控制。但調查發現,存單質押貸款幾乎沒有市場。有貸款需求的農戶很少向其他農戶借存單來質押獲得貸款,這樣做不如直接向他們借款,借存單質押反而增加了交易程序和交易成本。

另一方面,房屋是農戶家庭價值最高的資產之一,耐用消費品也是價值較高的一類資產,但在信貸交易中,它們都無法充當抵押品。雖然在被調查的鄉村中存在房屋地下交易的現象,但是沒有法律允許,信用社根本不敢把房屋作為抵押品,即使它的潛在價值很大;耐用消費品的評估費用高、變現價值低也影響了它作為抵押品。與此相對應的,生產性資產由于受農信社鼓勵農戶投資的信貸政策影響,一般農戶都知道農信社重點支持農業投資,這類投資也容易得到村干部的擔保,因而較多地充當抵押品。

評析:因為農戶沒有將存單作為質押品的需求,國家鼓勵農信社開展的存單質押貸款幾乎沒有市場。改革開放30年來,農戶已經積累了相當的資產,但絕大多數資產不能拿來抵押。例如,位于城區和礦區的農戶房屋資產價值很高,但是由于產權是集體的,只能在地下交易。當初制定農民宅基地歸集體所有的法律,目的是為了保障農民的最低權益,但是在城區和礦區等經濟發達的地區,這項政策嚴格約束了農民的抵押權益,亟需改革。

●改革改出服務空白

農信社對傳統種植農業村莊缺乏興趣,而把貸款目標更多地鎖定在了較發達的特色農業村莊和正在城市化的、位于城區和礦區的村莊,這與2003年以來進行的農信社商業化改革有關。但也應該看到,商業化改革雖然增加了農信社的效益,但卻使得對部分村莊農戶的服務出現了空白。

評析:農戶的貸款需要與貸款獲得存在的矛盾主要來自兩個方面:一是農戶對獲得正規貸款無信心;二是受到正規信貸約束,即申請貸款被否決。對于農戶來說,前一個因素占絕對主要地位。對獲得正規貸款的無信心原因主要是認為沒有抵押品、找不到擔保、沒有關系等不能獲得貸款等。此外,調研還發現,農戶普遍更加需要消費信貸。正規消費信貸的難以獲得,導致了農戶傾向于以生產用途申請貸款、然后轉為消費以及具有相互保險性質的非正規金融的盛行。

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關鍵詞:農戶貸款信貸質押存單

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