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廣州首套房貸利率不降反升多銀行提至基準利率1.1倍

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

首套房貸(資料圖)

本版撰文信息時報記者袁峰

經國務院批準,中國人民銀行決定,自7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。央行稱,將取消金融機構貸款利率0.7倍的下限,由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平,同時對農村信用社貸款利率不再設上限,但對個人房貸利率浮動區間暫不作調整。

記者走訪廣州市內各家銀行網點發現,由于貸款額度緊張,廣州銀行業的房貸利率不降反升,如招商、廣發等多家銀行已將首套房貸款利率上浮至基準利率1.1倍。工行和建行仍然以基準利率執行首套房貸款利率,甚至有些銀行已經暗中停止了房貸利率。

記者探營:首套房貸放款速度放慢

按照央行的有關規定,此次貸款利率下限的取消,并不包括個人住房貸款利率。因此,對于廣大市民來說,最為關心的房貸浮動區間暫不作調整。記者在廣州市東風路的廣發銀行網點詢問得知,現在首套房的利率變化很快,6月份的時候,基本上是實行原有利率的9折,但7月中旬就上調過一次至9.5折。這周剛剛接到通知,要再次調高到基準利率的1.1倍,基本上是市場上最高利率。“政策剛出來,對于首套房的基準利率均上浮10%,而以前則是根據客戶的資信情況、樓盤而有所區別,有執行基準利率的,也有9折。”五羊新城的招行網點理財經理告訴記者。交通銀行個貸部門負責人則向記者透露,“總行目前尚無任何新的指示,仍有一定的優惠”。

此外,記者了解到,對于首套住房的放款,進程速度也逐漸放慢。某股份制銀行房貸部人士告訴記者,個人房貸我們一直還是在辦理,但審批速度放緩了,原來只要是單證齊全、手續完備,基本上1個月就可以正常放款,現在可能要1個半月甚至2個月。如果是在月末或季末申請房貸,可能排隊的時間還要更長。

對于首套房貸利率的“不降反升",記者采訪了不少銀行內部人士。一位長期從事信貸工作的銀行信貸部門負責人告訴記者,此次放開貸款利率下限很明顯是“反哺”中小企業,引導銀行將更多的信貸資源傾斜到中小企業,因此銀行紛紛調整信貸結構,縮減個人信貸額度是應時之舉,很多銀行不能明著說停貸,這樣會流失很多個人客戶,而只能通過提高利率的手段將客戶分流。

銀行反應:中小行下浮利率沖動大

大部分銀行都認為,放開貸款利率短期影響不會很大,下半年貸款額度預計會非常緊張,但貸款利率下浮的空間很小,不過中小銀行因為市場空間變窄,會有下浮利率的沖動以爭取更多的客戶。

南粵銀行相關人士向記者表示,從我行目前情況看,暫時沒有利率下行的壓力。但長期來看,大中型銀行會受到談判地位較高的大中型企業的壓力,而有利率下行壓力。大中型銀行客戶下沉以后,會擠壓中小型銀行的業務空間,我行作為中小型銀行,因間接受到市場競爭,也會產生利率下行的壓力。

“我們銀行暫時沒有就這次的政策變化專門做業務調整和變動的計劃,因此貸款利率水平和產品短時間都不會有太多的變化。但實際上我們應對利率市場化的工作一直在進行。”華興銀行相關負責人記者表示。

業內觀點:中小企貸款利率很難大幅下滑

建信基金表示,從流動性的角度看,放開貸款利率下限對短期融資成本下降幅度影響有限,因為貸款利率下限并不是阻礙當前利率水平下降的關鍵因素。數據顯示,截至2013年1季度,執行上浮利率的貸款占比約為65%,執行基準利率的貸款占比約為24%,而執行下浮利率的貸款占比僅為11%。貸款利率下限放開不等于降息,其作用并不立即影響存量貸款的利率水平,而需要隨著貸款滾動逐步體現。

此外,預計短期內商業銀行將延續既有定價政策,加之額度管制的存在,銀行信貸資源的稀缺性仍然不變,地產、融資平臺等領域資金需求旺盛,支撐銀行議價能力。就目前中國經濟狀況而言,短期還將維持羸弱狀態,經濟下行風險可能進一步加大,貸款利率下限放開的短期效果對保增長作用非常有限。

匯豐中國首席經濟學家屈宏斌日前也分析認為,在經濟放緩之時,這次放開貸款利率管制體現了政府對金融改革的決心。“長遠來說,這一決定能幫助企業降低貸款成本,但當前直接帶來的短期影響是很小的。”屈宏斌說。

影響:

1.銀行理財產品收益將現分化

業內人士表示,在貸款利率放開的基礎上,市場普遍預期未來存款利率也將放開,銀行理財產品的收益率分化加大,這將為投資者挑選理財產品帶來更多的機會。因此,投資者在選擇銀行理財產品時,要貨比三家,以獲取最佳收益。

招商銀行(,股吧)理財分析師張為文告訴記者,短期內銀行理財產品的收益水平不會受到明顯影響,但從長期來看,銀行有望推出更多風險收益趨向多元化的產品,高收益產品的數量或將增多。此外,不排除某些商業銀行為搶奪資金,從而發行高息產品以吸引投資者。

他還提醒投資者,銀行不會做“賠本的買賣”,理財產品的收益率不會高于貸款利率。在未來利率市場化的基礎上,理財產品的收益率可能出現分化。目前買銀行理財產品盡量買中長期高收益產品,月末、季末、年末等重要時點購買理財產品收益率會高一些。

2.信用債規模將大幅提升

銀華四季紅純債基金擬任基金經理姜永康指出,利率市場化將推動債券市場的快速發展,而貸款利率管制全面放開將使銀行的盈利模式、資產結構發生重大變化,未來信用債市場或呈現供銷兩旺的態勢。

華泰證券(,股吧)近日發布研究報告稱,隨著利率市場化進程的推進,未來債市將從四方面發生深刻的變革:即債券融資占比將獲得更大提升、信用債的配置需求將穩步提升、利率債收益率中樞有上移趨勢、信用債融資成本區間有望擴大。分析人士指出,受此影響,未來信用債市場的規模和活躍度有望大幅提升,不同資質的主體債券的融資成本將呈現更大差異,二級市場的等級利差也將隨著擴大。

預測:存款利率未來或逐步放開

此次,央行的政策并沒有觸及存款利率,銀行當前的存款利率最高是基準存款利率1.1倍,而銀行在實際中也執行這一上限。摩根大通中國首席經濟學家朱海斌預測,央行將在未來6~12個月內進一步推進利率市場化改革,逐步提高存款利率的上限,有可能先從長期大額存款開始(預計對短期個人存款利率的管制將最后放開)。

不過,中國人民銀行原副行長吳曉靈日前卻表示,存款利率上限是利率市場化的最后一步,她認為,短期之內,起碼今年或者是明年都不會放開。吳曉靈認為,金融機構財務約束不夠,一旦放開了存款利率上限,會造成存款大戰,最起碼要把存款保險(放心保)(放心保)制度推出來才行。

匯豐銀行首席經濟學家屈宏斌分析認為,利率市場化最難的部分,也是實現利率市場化的關鍵點。“預計存款保險制度今年內很可能會出臺。與此同時,部分用于保障存款的存款利率放松措施也會先行。”屈宏斌表示。

農行分析認為,未來存款利率市場化可能采取四個步驟:第一步就很可能是推出存款保險(放心保)制度和銀行市場化退出機制;第二步或推出存款替代性的產品,比如大額可轉讓存單;第三步則是減少存款利率期限檔次,比如先放開五年期以上定期存款利率上限;最后一步,就是進一步擴大存款利率上浮空間。

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