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銀監會排查六類理財品銀行理財柜臺營銷急剎車

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

上半年沖時點攬儲大戰剛熄火,銀監會叫停六類銀行理財產品的新規又劍懸頭上,給之前火爆銷售的理財產品市場潑了一盆涼水。

在監管壓力之下,銀行開始針對本行理財產品進行自查梳理。

7月下旬,《中國經營報》記者在北京走訪民生、中信、招行、中行等多家銀行的部分網點時發現,此前銀行大堂內關于本外幣理財的宣傳信息包括外掛LED、行內大屏、宣傳單頁、產品公告等都已基本撤下。

亦有知情人士稱,近期北京銀監局先后約談幾家股份制銀行,強調自查理財產品,并做好輿論管理。

網點宣傳營銷降溫

據普益財富數據顯示,今年上半年理財產品發行規模達8.51萬億元,相較2010年全年發行規模多增近1.5萬億元。銀行理財產品規模如井噴般迅猛發展,其背后“亂象”已引起監管層注意。

某地銀監局創新監管處人士對記者表示,6月底銀監會在理財產品業務會議上,相關負責人將理財資產池中涉及委托貸款、信托轉讓、信貸資產轉讓、監管套利的票據、以及高息攬存、銀銀合作等行為,列為“違規”的模式,要求銀行進行自查和整改。該要求已經以會議紀要的形式下發到各地銀監局及銀行。

六種“違規”模式共同的特點就是涉及到多對多、期限錯配以及資金投向不明。此前,多家銀行均發行過疑似違規產品。

據媒體報道,7月以來,以銀監會理財產品業務會議為起點,票據類和應收賬款類對公理財產品被暫停發行和審批。部分銀行開始按照銀監會相關針對性要求進行自查。

據公開資料顯示,北京銀行在7月7日之前曾發行多款名為“票據業務理財產品、委托貸款債權理財產品”的產品,但在其官方網站,詳細資料已經失效不可查詢;在民生銀行紫竹支行,當記者以投資者身份問及“周周贏”系列產品(投資于商業銀行所持有的已貼、轉貼現未到期的商業匯票、票據回購、國債、銀行存款等短期投資品種)時,一名理財經理告知這款產品兩個星期以前就已停售。

監管壓力也給此前高溫的理財產品降了溫。記者走訪中行、民生、興業、農行、中信等多家銀行部分網點發現,除農行之外,民生、中信、招商等銀行的理財宣傳單頁均已下架,LED屏、行內大屏也不再有之前滾動出現的理財產品火爆熱銷的宣傳字樣,僅有個別銀行有簡單的產品品種公示。

另據接近監管層人士透露,近日某股份制銀行已經被監管層約談解釋,該行也已通知各支行撤下各類零售銀行理財產品的宣傳單頁、產品公告。

在上述幾家銀行里,客戶如要咨詢相關的理財產品信息,只能查閱由理財經理臨時打印出來的具體產品的紙質版本。與宣傳單頁寥寥幾筆的風險提示相比,5、6頁的紙質版本在首頁即以十幾項之多詳細描述理財產品掛鉤的具體項目風險,并注明了產品的風險評級,而在投資者購買理財產品前必須自我進行風險測評。

柜臺營銷急停之際,短信及電話等其他營銷方式的力度卻有加強之勢。近日,不少人就接到來自銀行理財經理的產品營銷電話。一位投資人告訴記者,在電話中,理財經理如是回應是否保本的質疑:“我們現在主推的理財產品都是幫助企業獲得貸款,這些企業都是我們非常優質的貸款客戶,當然保本,只是銀監會不讓說而已。”

創新博弈監管

運用理財開展委托貸款,間接規避信貸規模控制和資本監管要求,是此次銀監會排查的重點之一。

一位業內人士就表示,根據現行政策要求,銀行在開展委托貸款業務時僅負責按照委托人所指定的對象,以約定的條件代為發放、監督使用并協助收回貸款,而不得承擔任何貸款損失的風險。銀行通過理財所獲資金開展委托貸款業務則不符合上述規定,應不被允許。

此外,監管套利的票據也是銀監會此次排查的另一內容。“按照規定,理財產品所投資的票據業務應該作為信貸資產放進資產池,資產池中根據相關要求設有指標線,對其流動性安全性有一套考核。但是有些銀行實際操作中未經過資產池,將票據資產排除在信貸資產之外直接投資,這屬于違規行為。”上述銀監局創新監管處人士表示。

銀監會于2009年12月14日下發銀監111號文《進一步規范銀信合作有關事項的通知》,其中規定銀信合作理財產品不得投資于理財產品發行銀行自身的信貸資產或票據資產。

此外,購買他行理財產品或本行理財產品也是“出表”途徑之一。相關人士表示,理財產品的投資標的為他行或本行理財產品,事實上是對投資品種和方向的多重疊加,使理財產品購買者對于其真實風險情況的識別更為困難,違背了理財產品信息披露充分的原則。

從各家銀行發行的產品來看,多家銀行此前均有發行此類產品。公開資料顯示,華夏銀行6月30日發行的華夏理財-增盈增強型1114號29天期,在其產品說明書的投資范圍中,亦有“他行理財產品”的表述。民生銀行從今年1月5日至7月1日發行的“非凡資產管理(增利型)”理財產品M1款產品第77-102期,在其產品說明書的投資范圍,均有“銀行承兌匯票、投資于以上投資品種的他行理財產品”的表述,而在7月7日開始發行的103期,上述兩類已經剔除。

銀監會指出,違規操作已成為繞過監管的吸存手段,將影響存貸比指標的考核。從已經公布的銀行一季報可以看出,很多商業銀行的存貸比普遍在70%以上,逼近75%的監管紅線,而6月起實行的日均存貸比考核又加大了部分商業銀行的達標壓力,銀行信貸資產出表需求強烈。

銀行業內人士表示,銀行理財產品發展迅猛從另一個角度反映了資金需求方的需求。目前,銀行理財產品主要投向是銀行間各類債券,一定規模的銀信合作項目、信貸資產、票據資產、同業存款等。在監管當局控制信貸發放總量背景下,銀行有互相拆解需求,資金需求方也有表外融資需求。

而據記者采訪了解,監管層、銀行人士、第三方研究人員多方人士均認為,在當下環境下,銀行理財產品的實際運行過程中,銀行與監管層存在著博弈關系,銀行會想盡辦法,尋求其他創新方式解決表外融資問題。“有新規出來,也會有其他的金融創新手段。”

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