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艾爾肯?艾則孜:力促小額農戶貸款可持續發展

標簽 基金 保險 銀行 信貸 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

黨和國家歷來對“三農”工作高度重視。作為國有商業銀行,積極支持“三農”、服務“三農”是義不容辭的責任。如何在響應國家號召的同時,保證自身健康發展,是擺在國有商業銀行面前的重要課題。

我國真正意義上的小額信貸出現在上世紀90年代的農村,授信對象定位為農村中低收入者,目前已在全國各地推行,授信對象也由農戶擴大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看,由農村信用社操作的小額農戶信貸已成為我國小額信貸的主流,代表和反映了我國小額信貸的發展現狀。近年來,隨著競爭的進一步加劇和規模擴張的需要,尤其是一些大型國有商業銀行也將業務觸角伸向了農村市場,逐步成為農村金融市場的生力軍。從我國10余年運行的總體情況來看,形成了各具特色的小額農戶信貸模式。

小額農戶貸款的成效主要集中在四個方面:一是有效解決了農民貸款擔保難、抵押難的問題,使農民“貸款難”矛盾在一定程度上得到了緩解。小額農戶貸款以農戶的信譽為保證,在核定的額度和期限內不需抵押、擔保,緩解了農民貸款難。二是在一定程度上促進了農村信用環境的改善,形成了誠實守信的氛圍。小額農戶貸款是基于農戶信用發放的貸款,信用越好、信譽越高,取得貸款越容易,促進了農村信用環境的改善,也在一定程度上激勵了農民誠實守信。三是有力支持了當地經濟的發展和農業產業結構的調整,成為農民增收、經濟發展的“助推器”。由于小額農戶貸款惠及面較廣,農民的生產生活獲取貸款比較容易,因此小額農戶貸款及時解決了農民生產所需生產資料及農民實施當地政府提出的農業項目的信貸需求,支持了經濟的發展和農民增收。四是實現了政府、農民、金融機構的“三贏”,尤其為金融機構贏得了良好的聲譽和社會形象。由于國有商業銀行信貸政策支持重心的轉移,使縣域“三農”經濟得到了更多金融機構的支持,金融機構因此得到了政府、農民、社會的認可,獲得了較好的聲譽,也找到了新的業務增長點。

目前小額農戶貸款發展中存在的主要問題包括:小額農貸“額度小、期限短”,難以滿足農戶需求;農業經營缺乏有效市場引導,受市場波動影響較大,市場行情變化往往會給該區域農戶帶來風險;商業銀行重傳統項目輕新項目,絕大部分信貸投向仍集中于農村傳統種植業、養殖業,對科技含量高、市場競爭力強、有一定附加值的項目認識不到位,金融支持力度明顯不足;有效抵押物不足,風險控制難度大;管理難度大、成本高。

針對這種情況,應當采取有效措施,促進小額農戶貸款可持續發展。一是要將發展小額農戶貸款與培育農村合作型社會化服務組織相結合。通過民間合作服務組織,自主經營,自我服務,自我監督,是農村社會化服務組織中最具生命力的一種形式。發展小額貸款與培育這樣的農民自愿聯合有很大的互補性,兩者結合起來必將對發展農村經濟產生積極作用。二是大力推行小額農戶貸款協管制度,降低獲取貸款客戶信息的成本。在我國,可以通過農村村委會、專業合作社等與農戶利益結合密切,熟悉農戶生產經營情況、生活情況、信譽情況的機構,實施對小額農戶貸款人的協管。三是建立“三農”信息數據庫,教育農戶增強誠信意識,改善農村金融生態環境。建議各級政府牽頭,人民銀行推動,相關部門參與,建立“三農”信息庫和信息共享機制,增加金融部門信貸支持的信心和決心。四是建立風險補償機制和農業保險制度,規避貸款損失風險。積極發展農業保險,探索建立政策性、商業性和合作性相結合的農業保險體系,提高農業經濟的抗風險能力,對自然災害造成的損失進行補償。也可由政府按一定比例集中一部分風險基金,為商業銀行發放小額農貸的損失提供部分補貼,以調動商業銀行發放小額農貸的積極性。

與此同時,要發揮政府部門的引導作用,因地制宜發展產業項目,解決貸款盲目投放問題。地方政府、各級各部門要針對農戶生產生活環境的不同情況,組織規劃適合于本地區農戶脫貧致富的產業項目,達到發展一片、成功一片的目標。此外,大力發展“產業鏈模式”的小額農戶貸款。從建設銀行的實踐案例可以看出,更多農戶由于自身資金、技術、勞動力等要素較為緊缺,需要依靠由農業產業化龍頭企業或者專業合作社建立起來的主體多元的“復雜農業產業鏈”,從事生產經營活動,分享經濟發展價值。因此對商業銀行來說,小額農戶貸款業務的發展必須要采用“產業鏈模式”,才能推動小額農戶貸款數量做大、質量做強。(作者系中國建設銀行甘肅省分行黨委書記、行長)

(來源:中國經濟網――《經濟日報》)

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