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銀監會雙管齊下關注類貸款余額升至1.5萬億

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

銀監會要求銀行提高五級分類準確性,加大撥備計提和損失類貸款核銷力度

4564億元的不良貸款余額,或許僅是中國銀行業資產質量隱憂的冰山一角。

昨日,《第一財經日報(微博)》從知情人士處獲悉,截至今年二季度末,商業銀行關注類貸款余額為1.46萬億元。與不良貸款一樣,商業銀行的關注類貸款余額也已環比連續三個季度上升。

所謂關注類貸款,是介于正常類貸款和不良貸款中間的一類貸款,如其發生“劣變”,將成為不良貸款,進而沖擊銀行資產質量。像逾期貸款一樣,關注類貸款的增加,也往往被視為資產質量異動的預警。

銀監會數據顯示,截至今年二季度末,商業銀行的貸款損失準備規模達1.32萬億元。這一數字遠大于4564億元的不良貸款余額,但若考慮到1.46萬億關注類貸款的劣變可能,過萬億撥備的威能將被大大稀釋。

上述知情人士還透露,應對銀行資產質量的變化,監管層采取雙管齊下的辦法。一方面要求銀行提高貸款五級分類的準確性,防止出現不良貸款考核壓力導致分類不實的情況;另一方面督促銀行加大撥備計提和損失類貸款核銷力度,積極應對貸款風險暴露。

關注類貸款防“劣變”

本報獨家獲悉,二季度末,商業銀行關注類貸款余額高達1.46萬億,已環比連續三個季度上升。

根據貸款五級分類原則,商業銀行需依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類,即按風險程度將貸款劃分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失,后三種為不良貸款。

而所謂關注類貸款,是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息,但存在一些可能對償還產生不利影響的因素,如這些因素繼續下去,借款人的償還能力受到影響,也即是說可能劣變為不良貸款。

其實這種銀行業關注類貸款的上升,在目前已經公布上半年業績報告的銀行中也能窺見一斑。以浦發銀行為例,截至二季度末,該行關注類貸款余額達到133億元,與上年年末相比增長了27.76%。

此前的8月15日,銀監會公布的統計數據顯示,2012年二季度末,中國商業銀行不良貸款余額為4564億元,較一季度增加了182億元,且增加值較上一季度有所擴大。

事實上,這已經是商業銀行不良貸款余額連續三個季度上升。另外,值得注意的是,這種不良貸款余額的上升出現在所有類型的商業銀行中,即包括國有大行、股份制銀行、城商行、外資銀行等各類商業銀行,其不良貸款余額均在上升。

具體來看,二季度,大型銀行的不良貸款余額增加26億元,股份制商業銀行的不良貸款余額增加49億元,城商行增加44億元,農商行增加52億元,外資銀行增加10億元。

上述知情人士表示,在外部環境趨緊、我國經濟加快轉變發展方式的大背景下,部分行業、企業必然出現調整。在這個過程中,如果銀行的風險管控不到位,必然導致信用風險不斷上升和加速暴露。

地區、行業風險雙暴露

“宏觀經濟增長速度趨緩,信用風險顯現已經導致了不良貸款的增加。”上述知情人士稱,在這種情況下,關注類貸款轉為不良貸款的概率不容低估,應引起足夠警惕。

與往年相比,2012年銀行業面臨的風險正呈現出新的情況,即除了一直備受關注的房地產貸款、政府融資平臺貸款外,一些地區和行業出現了新的風險點。

該知情人士還稱,今年以來,出口企業較為集中的地區受宏觀環境影響較大,信貸資產質量下滑明顯,企業擔保圈風險暴露增多,部分民間融資風險向銀行業傳導。

從地區的角度看,以溫州的銀行業資產質量惡化最為典型。據媒體報道,截至7月末,溫州金融機構貸款不良率平均為2.85%。至此,根據溫州金融監管機構此前公開的數據統計,其不良率已經持續第11個月上升。

以單家銀行為例,截至今年上半年,平安銀行不良貸款余額為49.71億元,不良率0.73%,較年初上升0.2個百分點。該行行長理查德?杰克遜表示,不良貸款主要發生在溫州,此地小企業經營性貸款占比較高。如果把該地區剔除,則不良率為0.58%。

對于這些地區銀行信用風險的暴露,上述知情人士透露,銀監會主席尚福林曾在7月末的內部會議上稱,對于部分經濟增速下行明顯、企業經營困難加劇、不良貸款上升較快的地區,要開展區域性專項風險排查,制定風險處置預案。

分行業看,今年上半年,平臺貸款、房地產貸款的風險并沒有得以緩解,與此同時,新的信用風險還在一些其他行業中爆發。

“與基礎設施建設相關的行業,如鋼鐵、建筑、建材、工程機械制造及基礎零部件供應等行業信用風險上升較快,鋼貿企業貸款違約現象增多。”知情人士還透露,部分出口導向型行業,特別是棉紡、造船、光伏等行業,信用風險也比較突出。

增撥備、促核銷

“從現在來看,銀行不但迎來了利潤的拐點,同樣迎來了資產質量的拐點。”一位評級機構董事總經理表示,保持銀行資產質量穩定將是銀行下一階段的核心工作。

“7月末,銀監會主席尚福林已提出,銀行要加強信用風險前瞻性管理。”知情人士還表示,這種管理主要體現在兩方面:確保銀行五級分類的真實;增強銀行應對不良貸款的能力。

該知情人士解釋稱,一方面,信用風險的暴露將導致不良貸款余額上升;另一方面,每家銀行均有不良貸款的考核。這種情況下,要嚴防考核壓力導致貸款五級分類的不真實。

上述評級機構人士表示,銀行貸款風險暴露是非線性的。換句話說,不良貸款不會以勻速的態勢增長,而很有可能在某一個時間點突發性地增加。

“準確分類是金融機構微觀審慎經營的一種體現。”一位國有大行人士稱,若貸款分類不真實,風險突發性暴增時,銀行將措手不及,正常運營將受到嚴重沖擊。

實際上,正因如此,為了充分反映貸款資產質量,銀監會早在上半年就曾要求工、農、中、建、交五家大型商業銀行開展貸款五級分類自查工作。與此同時,銀監會還要求銀行加大撥備計提和損失類貸款核銷力度。

“這與五級分類一脈相承。在五級分類基礎上,預先計提充足的資本、撥備,也是銀行穩健經營的重要一環。”上述國有大行人士稱,計提撥備,意味著增加銀行應對潛在風險的能力;加大損失類貸款的核銷力度則能減輕銀行包袱,使其得以輕裝上陣。

銀監會統計顯示,截至二季度末,商業銀行的貸款損失準備達1.32萬億,比一季度末高650億元;撥備覆蓋率為290.2%,比一季度末的287.4%,增加2.8個百分點。

“不能絕對地認為撥備覆蓋率越高的銀行越安全。”上述國有大行人士稱,銀行業的經營環境、市場結構正在發生變化,銀行進入了一個適度增長、充分競爭、風險日趨復雜化的新階段。

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