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小額貸款公司的征信接入

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

小額貸款公司的征信接入

2012年10月08日14:47

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小額貸款公司源于民間,主要解決一些小額、分散、短期的資金需求。隨著小額貸款公司業務的發展,加入人民銀行征信系統,解決小額貸款公司與中小企業及個體工商戶在融資對接中出現的信息不對稱問題,實現小額貸款公司可持續發展,已經成為迫在眉睫的問題。

小額貸款公司征信服務面臨的問題

由于小額貸款公司在公司規模、經營范圍、人員結構、營運水平等方面不同于其他銀行類金融機構的特點,小額貸款公司接入征信系統存在一些問題。

接入征信系統的不確定性。小額貸款公司接入征信系統的積極性較高,但對準入門檻相關費用心存疑慮。一是接入費用。小額貸款公司規模小、盈利水平低,幾萬元的接入測試費用對其來說非常高。二是專線費用。由于小額貸款公司不參加人民銀行清算系統,無法借用人民銀行的網間互聯平臺,要完成數據查詢和數據上報工作需要向電信運營商租用專線。以小額貸款公司每年的利潤額,每年上萬元的費用不算少。三是查詢費用。小額貸款公司數據量小、查詢次數少,按照征信中心個人信用報告查詢費用支出管理辦法,小額貸款公司每筆查詢費用按加權計算應該是較高的。四是人員設備費用。征信管理日常事務性工作較多,數據及時性、準確性、完整性要求嚴格,小額貸款公司接入征信系統后,必須有專人管理設備、專人維護征信系統運行,這對一些只有幾個人的小額貸款公司來說,也很難做到。

潛在的數據風險問題突出。小額貸款公司接入征信系統后,可能出現數據風險。主要表現在兩個方面:一是數據質量風險。小額貸款公司缺少專業化的金融管理人才,很難有既懂業務又懂技術的人員負責征信管理工作,在數據上報過程中,可能出現錯報、漏報、數據修改不及時等問題。二是信息泄露的風險。由于小額貸款公司人員素質參差不齊,日常法律法規教育培訓不夠,以及人員流動性大等問題,如果小額貸款公司管理不嚴,難免出現泄露企業或個人信用信息的問題,這樣就加大了人民銀行征信管理部門對小額貸款公司查詢及使用企業和個人信用信息管理工作的難度。

接入方式及系統建設問題。遼寧省政府金融辦已開發、運行了統一的信貸管理系統,以省政府金融辦為頂級,實現省內小額貸款公司聯網運行,并實現信貸數據的自動提取與分類分析。若以省金融辦為網絡平臺一口接入征信系統,則會出現省金融辦日常征信管理工作要接受人民銀行監督和指導的現象。目前,從行政隸屬關系看,省金融辦和人民銀行是平級單位,不存在上下級、隸屬關系,人民銀行無法對省金融辦的征信管理和征信系統制度建設工作情況進行檢查、指導、監督和違規行政處罰等。若不以省金融辦為頂級接入,而是以一級法人單位(小額貸款公司)逐一進行接入,一方面,小額貸款公司專業化管理人才少,面對征信系統比較復雜的接口規范,一般員工難以充分理解,更難以按照要求規范上報數據,另一方面,小額貸款公司機構數量多,僅遼寧省就有302家小額貸款公司,足以讓系統承受較大壓力。

數據異議處理將面臨難題。異議處理是征信管理工作中一個十分重要的環節,小額貸款公司接入征信系統后,錯誤數據難以避免,在進行異議處理工作中可能出現這樣或那樣的問題。一是人員業務能力問題。如果操作員責任心不強,征信業務水平不高,將造成異議處理時間延誤、異議數據修改不正確等,給異議處理工作增加難度。二是人員流動性大問題。在異議處理工作中,由于業務人員經常變更,可能會出現當初辦理業務的人員早已離開公司,新接手的業務人員不了解當時的情況等問題。三是人員少,工作量大,無法保證按照人民銀行《企業信用報告異議處理流程》和《個人信用信息基礎數據異議規程》要求,及時完成異議處理工作。

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