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銀行業:部分城市住房貸款不良率有所反彈信貸新政及影響跟蹤之三

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

繼農行、、杭州銀行等之后,建設銀行近日也公布了房貸細則,稱將加大對居民購買普通自住房的支持力度,對符合新政策發放的商業性個人住房貸款利率的下限調整為貸款基準利率的0.7倍,最低首付款比例調整為20%。建設銀行表示,具體情況將根據借款人是否是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房,套型建筑面積是否系普通住房,以及借款人信用記錄、還款能力等因素等區別確定。具體操作由各地分行及房貸中心掌握(詳見附件12)。

北京人行數據顯示,前三季度,北京地區個人不良貸款余額比年初增加4.2億元;不良貸款率2.40%,比年初提高0.12個百分點,比三季度末全部貸款不良率高0.34個百分點。其中住房按揭不良貸款余額41.85億元,占比為60.5%;汽車不良貸款余額20.19億元,占比29.19%。同時上海方面的數據顯示,10月末,上海銀行業金融機構房地產不良貸款率為0.80%,比上月末上升0.03個百分點。其中,住房開發貸款和個人住房貸款不良貸款率分別為1.83%和0.70%,分別比上月上升0.03個百分點和0.04個百分點(詳見附件24)。

評論:1.建行細則可能對房貸市場產生較大影響:我們認為此前銀行房貸細則難產的原因之一,是二套房貸是否松動一直不明確。而在銀監會明確表態之后,各大銀行的房貸細則可能加速出臺。與已出臺的其它銀行細則相比,建行細則相對寬松。從建行細則來看,對二套房貸和存量貸款均存在享受優惠的可能,各分行在實際操作中放松的可能性也較大。建設銀行的個人住房貸款份額在同業中處于領先地位,因此我們預計該細則將對同業產生較大影響。近日又有多條新聞報道銀行利用二套房貸利率下浮等手段暗搶客戶。住房貸款的利率優惠幅度可能高于我們此前的預期,使銀行業的利差下降。建議關注建行房貸執行情況和其它銀行的細則跟進情況。相比而言,如果房貸執行優惠利率的比重超過預期,深發展的凈利潤受的負面影響較大。

2.部分區域房貸不良率的上升值得警惕:北京地區的個貸和上海地區個人住房貸款的不良率有所反彈。

京滬是前幾年房價上漲較快的地區,也是中國經濟最發達的地區,這也預示其它前期房價上漲較快地區的房貸不良率有反彈的風險。這種不良貸款率的提高也增加了銀行的經營風險。我們認為,部分區域住房貸款不良率的反彈在預期之內,我們更需要關注未來不良貸款率攀升的幅度是否會超過預期。不過隨著基準利率的下調,購房者的還款能力將有所改善。這種影響將從明年起集中體現,屆時住房貸款的不良率仍可能好于預期。住房貸款不良率情況值得持續關注。

3.投資建議:凈息差的收窄和不良貸款率的反彈是銀行業未來面臨的主要風險。近期房貸市場的變化可能對銀行業產生深遠的影響。各銀行可能提高房貸利率優惠幅度,凈息差的收窄可能略超過預期;同時,部分區域房貸的不良率出現反彈趨勢,相關風險也值得警惕。近期住房貸款的增長已明顯放緩,也使得銀行業向零售業務轉型的進程受到了影響。我們認為短期內銀行板塊應以控制風險為主,并關注降息前后的交易機會。投資顧問有限公司

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