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汽車消費迅速發展之時汽車信貸緣何步履蹣跚

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

■本報記者王坤

在發達國家,通過信貸和租賃買車是汽車銷售的主要方式,美國的汽車信貸銷售占市場的比例更高達92%。然而在中國,雖然汽車消費市場迅速發展,銀行汽車信貸卻呈現日益萎縮的跡象。

據中國人民銀行統計數據顯示,我國個人消費汽車貸款余額已從2002年的2000億元降到2005年的1600億元。

究竟是什么原因,讓本應與汽車消費增長成正比的信貸業務面對如此尷尬窘境?

壞賬率:銀行不能承受之重

在我國汽車消費信貸業務的發展過程中,雖然曾經有過年增長速度超過70%的“井噴”時期,但也曾經歷呆壞賬高達1000億元的“霜凍”時期。銀行在開展車貸業務的同時,也付出了慘重的代價。一位銀行人士告訴記者,無法承受的壞賬率是銀行汽車信貸收縮的最主要原因。

為什么我國汽車信貸壞賬率如此之高?湖北經濟學院銀行管理教研室主任雷生茂在接受中國經濟時報記者采訪時表示,我國銀行信貸管理文化欠缺、社會信用文化淡薄、消費信用立法缺位以及保險公司行為失當等,都是造成壞賬率高的原因。

“銀行在開展新業務、上新項目之前,市場調研、評估論證不夠充分。對汽車行業的專業性知識缺乏,對汽車市場變化不夠敏感,因而致使一系列決策存在隱患,形成信貸風險的累積。銀行之間存在盲目跟進現象,有意放寬貸款審查標準和條件,縱容信用欠缺之人獲得了貸款。客戶經理缺少理性謹慎態度,甚至違背職業原則,幫助借款人謀取銀行貸款。”雷生茂告訴記者,不論是法人機構,或者普通居民,誠信意識都普遍較差,“因為我們的社會對無誠信者相當寬容,沒人受到譴責,沒人受到嚴厲懲罰。因此,借款人的品質不良,或是經濟收入的變化,都能造成銀行車貸風險上升。”

他認為,我國自1998年鼓勵消費信貸以來,至今已有七年之久,這期間不只是汽車信貸壞賬上升,住房信貸風險和壞賬率也在上升。立法不及時不健全,已成為阻礙市場經濟改革和發展的主要因素。沒有消費信用立法,既不能保障雙方交易的公平性、公正性,也不能有效地維護交易雙方的權利和義務,更不能有效地防止和打擊違約者和惡意詐騙者。

中國人民大學財政金融學院副院長、金融與證券研究所副所長趙錫軍對本報記者表示,在汽車消費信貸鏈條中,各方的責任和承擔的風險不清晰也是使風險加大、壞貸產生的原因。在汽車信貸市場上,涉及到銀行、經銷商、借款人、擔保、信用評估、保險,各方的責任和各自承擔的風險一定要清晰。銀行承擔了最主要的責任,對借款人的還債能力進行評估,負責貸款發放以后的經營管理。然而在實際操作過程中,評估這一環節往往由經銷商或者保險公司代理,這樣責任就很難清晰。另外,經銷商和保險公司為了各自的利益,在對借款人的條件審查時有可能會降低門檻、放松條件。而銀行如果在沒有核實的情況下發放貸款,這樣一來非理性貸款甚至騙貸、逃貸等行為就會趁虛而入。

如何擺脫壞賬陰影

根據國外經驗,隨著消費信貸市場的日益活躍,要想最大限度地規避高風險的申請人和最有效地降低壞賬,除了建立和完善信用體系,還必須依靠強大的信貸風險管理工具,包括一整套自動化的信貸風險管理決策系統。事實上,信用管理價值的核心,不僅僅是通過信用局等各類信用機構,形成信用信息的共享,還在于據此建立起客戶關系管理體系,通過高科技手段提高決策效率,降低信用和操作風險。

雷生茂認為,建設消費信貸立法體系,是防范車貸風險的根本措施,要以法律為導向,整治不良信用文化,建立誠信社會秩序。此外,政府還應加快征信體系建設的速度。完備而有效的征信體系提供了一個強大的信息共享平臺,既可以增強信貸決策的科學性,控制不良借款者進入,也有利于提高汽車信貸服務的效率。他表示,政府應加快征信體系建設速度,使所有銀行能盡快地投入運行。個人征信體系為所有國民建立了信用記錄檔案,有助于國民端正自己的觀念,規范自己的社會行為,遵紀守法誠實守信。

針對我國區域差別大、經濟發展不平衡、收入水平差異明顯的實際情況,趙錫軍表示,要想在短期內建立全國性的信用體系比較困難,一些大城市和沿海地區可以先嘗試將信用體系建立起來。根據這些地方的具體情況,由銀行、汽車金融公司、保險公司、政府管理部門共同努力,加強和規范管理。

雷生茂建議,銀行方面也應注重管理文化建設,其信貸管理文化應以信用為本、誠信至上,以謹慎原則、敬業盡職、穩健經營,經過積累形成有效的內部控制體系。

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