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拍拍貸投資客難題:壞賬催收碰壁_財經_鳳凰網

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

拍拍貸投資客難題:壞賬催收碰壁

高談

[目前投資人的核心疑問是,拍拍貸提供的壞賬率要遠低于他們個人賬戶的壞賬,這很可能是由于近年來不斷放大的交易量稀釋了壞賬率。另外,一些投資人反映拍拍貸的保本政策條件苛刻,很難真正保本]

一些投資人在拍拍貸產生了壞賬,這時他們卻發現這些壞賬很難通過拍拍貸追討,而他們也幾乎不可能通過法律途徑直接向債務人追討,從而陷入尷尬境地。

拍拍貸是國內第一家網貸平臺,也是最早被知名風投投資的網貸平臺之一。當然它也是最特立獨行的一家,拍拍貸是網貸平臺中唯一一家不為投資者提供本息擔保的平臺。特立獨行的拍拍貸模式能否成功一直是業內的一大懸念。

拍拍貸的討債困境

老林在拍拍貸投資了2年之后,決定撤離拍拍貸,理由是在拍拍貸的投資并沒有讓他賺錢。

“在拍拍貸投資兩年后,我的收益是微虧。但是前兩年無論在哪一個網貸平臺投資,收益都至少在18%以上,所以我決定離開。”林姓投資者告訴第一財經日報《財商》。

和老林一樣,很多拍拍貸的投資者發現自己的投資微虧,或者不賺錢。

而在網貸行業,絕大多數網貸平臺都承諾墊付本息,由此,除了網絡平臺倒閉的情況,投資人幾乎不會遇到壞賬困擾,而拍拍貸是目前極少數發生逾期不墊付本息的網絡借款平臺。一旦遇到壞賬,投資人只能等待拍拍貸催收,或者自行追討欠款。

“遇到壞賬,拍拍貸的電話催收模式很難奏效,而投資者也很難通過法律手段自行催收。”老林告訴記者。老林提到的問題,前者是拍拍貸本身的催收模式是否科學的問題,而后者是拍拍貸的法律設置是否規范合理的問題。

拍拍貸官方材料顯示:拍拍貸催收的手段有兩種:一是“拍拍貸催收部門對借入者開展大力度催收”;另外是“拍拍貸根據隱私規則的約定分階段將借入者的信息進行黑名單曝光”。

而記者了解到,拍拍貸目前的催收主要依賴電話催收。也就是說一旦產生壞賬,拍拍貸的工作人員開始坐在辦公室里打電話提醒借款人還錢。

“他們通過這么簡單輕松的方式就要到錢了?要知道借錢的時候容易,要錢的時候就是孫子。電話催收不是不可行,但是只靠電話催收效力極其微弱。阿里金融之所以能夠做小貸還不擔心錢是否拿得回來,第一是基于他們能夠掌控淘寶賣家的數據,第二是由于淘寶賣家對淘寶的依賴。”一家民間借貸的老板告訴記者。

拍拍貸CEO張俊向記者表示,他們目前的催收成功率在20%以上。而未來,拍拍貸會將這一塊業務外包給專業催收機構,以提高催收成功率。

然而,當發生了風險之后,投資人有沒有可能通過直接起訴借款人來維護自己的權利呢?這不僅僅是拍拍貸,也是絕大多數網絡借款平臺可能遇到的法律障礙。

首先,按照拍拍貸的標準,每筆投資不超過5000元。也就是說一個投資人每筆借出不超過5000元,而一旦產生壞賬,投資人則要付出高昂的時間成本和起訴費用,這對投資者來說簡直得不償失。

另外,網貸領域的維權尚有許多法律障礙。

“民間借貸關系的成立,主要是兩個方面。第一,借貸雙方的合意,即約定借款標的、利息、償還期限、違約責任等的合同。第二,支付證明,原則上應認為民間借款合同為實踐性合同,即以借出人實際給付借款為借款合同的生效條件。沒有支付證明則借貸合同不生效。”互利網負責人袁建春告訴記者。

那么首先,在網貸中,雙方并不直接簽訂合同,而只有網站提供的電子協議,沒有蓋章,沒有水印。借出人憑電子合同到法院起訴,借入人一旦不到庭確認或者到庭否認,這種復印件不能被認定有效。

第二是支付證明,目前絕大多數網貸平臺通過第三方支付平臺轉賬,網站的借貸走賬是由借出人的賬戶到平臺賬戶再到借入人賬戶,這樣借出人就無法證明把借款支付給了借入人,導致借貸關系可能不能成立。

“網絡借貸是民間借貸的網絡化,它的基礎法律關系還是借貸關系,所以當借入人違約時,借出人必須能得到司法救濟,法律上有句諺語叫‘沒有救濟則沒有權利’。如果借入人違約,而借出人不能到法院起訴,那么借出人的權利就得不到保障。”袁建春告訴記者。

保本政策是否有效

目前投資人的核心疑問是,拍拍貸提供的壞賬率要遠低于他們個人賬戶的壞賬,這很可能是由于近年來不斷放大的交易量稀釋了壞賬率。另外,一些投資人反映拍拍貸的保本政策條件苛刻,很難真正保本。

在所有競爭對手都承諾為投資者保本保息的情況下,拍拍貸讓投資者自己承擔盈虧的探索顯得十分艱難。很快,拍拍貸推出了自己的本金保障計劃。這一方面是拍拍貸為了證明自己的信貸審核實力,另一方面也是讓投資人重回拍拍貸。

不過,一些投資人認為拍拍貸的本金保障條件十分苛刻,很難執行。

拍拍貸的本金保障有幾個條件:第一,它要求所有投資者都要分散投資,每筆投資不能超過5000元,且不能超過借款標的的1/3,且必須累計投資超過50筆。第二,壞賬總金額大于收益總金額。

由于拍拍貸對本金保障有詳細的規定,一部分投資者虧損是由于沒有嚴格遵守拍拍貸分散投資的規則。

張俊告訴記者,拍拍貸設立保本計劃的初衷是為了引導投資者分散風險投資,所以做了投資筆數和單筆投資上限的規定。不過一些投資者并未遵守拍拍貸投資規則,所以很難得到賠付。

拍拍貸要求投資人單筆投資小于5000元,的確會給大額投資者帶來很多麻煩。例如,投資人一個月內通過拍拍貸款投資50萬元,需要仔細閱讀100個人的投資資料,每日大概需要閱讀3個借款人的投資資料。如果投資金額更大的話,這是一份十分耗時耗力的工作。

而從拍拍貸的成交數據也可以看出,拍拍貸對大額投資者的吸引力較小,這也影響了拍拍貸的迅速壯大。據網貸之家統計的數據,拍拍貸今年一季度的成交量4209.4萬元,人均投資額為1639.81元。而晚于拍拍貸成立的人人貸今年一月的成交量就達8936.99萬元,今年一季度總成交量為1.84億元。

另外,一些投資人反映拍拍貸官方提供的壞賬數據遠高于其賬戶壞賬。

拍拍貸官方公布的2012年壞賬率是2%。這個數字非常低,一位網貸業內人士告訴記者:“一般而言,大城市的小額貸款逾期率在20%以上都是十分正常的,逾期超過3個月的在10%天以上,最后仍然收不回來的壞賬率在10%以下,這就算做得好的。”

拍拍貸2%的壞賬率讓大多數業內人士覺得不可思議,這其中很大的原因是由于近年來網貸行業交易增長迅猛,攤薄了壞賬率。首先,拍拍貸的壞賬計算,是那些3個月以上仍然沒有還款的賬款。另外,壞賬率顧名思義,就是壞賬/交易量,由于近年來網貸行業持續發展,交易量不斷擴大,足以將壞賬率稀釋掉。

而拍拍貸公布的黑名單數據顯示,今年以來拍拍貸逾期超過30天的借款人有1110件,總計有762.84萬元欠款。

其實拍拍貸自身也知道很多投資人會因為拍拍貸不提供擔保而遠走其他平臺。但是拍拍貸一直堅持不為投資人墊付壞賬。主要原因是其認為在互聯網行業中一家純平臺的企業被證明更加強大,國內的互聯網巨頭淘寶和騰訊都是純平臺類企業。拍拍貸試圖建立起一個互聯網信用圈,運用互聯網數據對借款人進行征信和約束。而從運營風險來看,不承擔交易風險而只做中介撮合交易可能是目前政策風險最小的做法。

“未來網貸平臺都面臨轉型。要么是向拍拍貸類似的純中介平臺轉型,要么就是繼續做擔保,但是接受資本金的監管,不能隨意放大杠桿。”張俊告訴記者。getty圖

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