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工行貸款強收理財顧問費工商處罰后仍拒絕退還

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

到銀行貸款買房買車,必須額外交一筆理財顧問費,否則就不予審批。前不久,本報報道了中國工商銀行徐州分行沛縣支行(以下簡稱工行沛縣支行)向貸款的消費者強行收取理財顧問費的事件(詳見本報2月29日A1版《理財顧問費趕緊退給我》一文)。報道刊登后,圍繞銀行的行為是否涉嫌脅迫、簽訂理財合同是否涉嫌欺詐、銀行被罰是否就可赦免賠償等法律問題在社會上爭議不斷。對此,記者邀請了法律專家對此進行探討。

◆案例回放

貸款被收理財顧問費

此前本報報道,江蘇省沛縣5名消費者向本報記者投訴,他們2008年9月至2009年3月間,在工行沛縣支行辦理個人貸款業務時,被迫簽訂了《理財協議》,被銀行強收了5萬余元的理財顧問費。對此,當地工商部門根據《反不正當競爭法》及《關于禁止商業賄賂行為的暫行規定》的有關規定,責令工行沛縣支行停止違法行為,并沒收違法所得.8元,罰款18.5萬元。當消費者向銀行索要自己交納的理財顧問費時,銀行卻拒絕退還,并讓消費者去法院打官司,讓法院裁定退款或賠償。

記者調查發現,在信貸額度吃緊的背景下,部分銀行圍繞貸款業務延伸的捆綁銷售和收取額外費用的做法屢見不鮮。包括吉林、廣州、沈陽、南寧等地,不斷有媒體曝光類似的亂收費情況。而在不同的銀行中,這筆理財顧問費的叫法也五花八門,如貸款安排費、融資顧問費、財務管理費等等,金額在幾百元至幾萬元不等。記者致電中國工商銀行的客服電話,客服人員明確告訴記者,關于收取理財顧問費的問題,當地的工行可根據實際情況,制定相關政策。

觀點一

乘人之危合同無效

南京大學民商法教授邱鷺風認為,消費者需要錢,向銀行借貸,此時銀行提出其他附加條件,這種行為涉嫌構成乘人之危,脅迫消費者簽訂理財合同。《合同法》第四條明確規定,當事人依法享有自愿訂立合同的權利,任何單位和個人不得非法干預。銀行利用自己的優勢地位,強迫與消費者締約,侵犯消費者締約自由權,違反了《合同法》的基本原則,消費者有權拒絕。

由于消費者處于弱勢地位,為了獲得貸款,在銀行的脅迫下簽訂了《理財協議》,并交納了理財顧問費。那么,這一合同是否有效?邱鷺風認為,《合同法》第五十四條規定,一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危,使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同,受損害方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷。同時,《民法通則》第五十八條規定,一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危,使對方在違背真實意思的情況下所為的民事行為無效。“貸款合同屬于《合同法》調整范圍,貸款行為屬于民事行為。在乘人之危的情況下,當事人所訂立的合同由于不是真實的內心意愿,受損害方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷。”邱鷺風說。

南京劉萬福律師事務所律師劉萬福認為,消費者在銀行辦理貸款時,銀行強行要求交納理財顧問費,屬于捆綁消費,加重了消費者的負擔,這種行為沒有法律依據,也違背了公平交易的基本原則,應當予以糾正。

觀點二

違規收費侵犯消費者財產權

在上述案例中,工行沛縣支行向消費者收取理財顧問費的依據是工行徐州分行下發的《關于對個人貸款收取理財顧問費的通知》,要求“各行新受理的個人經營性貸款和個人綜合消費貸款必須在調查報告中詳細反映執行利率情況和收取理財顧問費情況,否則審批中心將不予受理”。對此,北京正仁律師事務所律師劉國文認為,相關部門對銀行貸款收費項目有明確的規定,即中國人民銀行1996年發布的《貸款通則》第二十四條規定,自營貸款和特定貸款,除按中國人民銀行規定計收利息之外,不得收取其他任何費用;委托貸款,除按中國人民銀行規定計收手續費之外,不得收取其他任何費用。“銀行對個人貸款收取理財顧問費的做法明顯違反了此項規定。”劉國文說。

劉國文認為,銀行提供的金融服務是一種消費品,作為貸款的價格,消費者支付了利息。按照《消費者權益保護法》規定,消費者在購買、使用商品和接受服務時享有人身、財產安全不受損害的權利。銀行在貸款利息之外,收取融資顧問費的行為,侵犯了消費者的財產權。

觀點三

不算欺詐但可索賠

對于銀行在收取理財顧問費過程中是否涉嫌欺詐的問題,劉國文認為,按照有關部門發布的《欺詐消費者行為的處罰管理辦法》,盡管消費者合法權益受到了損害,但銀行并沒有采取虛假或者其他不正當手段欺騙、誤導消費者,因此不能算是欺詐行為。“如果說消費者在沒有細看合同條款的情況下,簽訂了《理財協議》,是消費者自己的過失,并非銀行的過錯,不能說銀行提供虛假信息欺騙消費者。”劉國文說。同時,他指出,消費者可以通過訴訟的形式維護自身權益,除了可索要被收取的理財顧問費外,還可以要求銀行給予合理的賠償。

邱鷺風認為,如果因為拒絕向銀行交納理財顧問費,導致貸不到款,消費者可以向銀監會舉報,要求對銀行進行查實。必要時,可以通過訴訟的形式,維護自身權益。“近年來,信貸領域的消費糾紛越來越多,但目前我國尚沒有針對銀行業消費權益保護的專門法律,消費者維權往往比較困難。相關部門應加快立法進程,通過在商業銀行服務收費中消費者權益法律保護的制度設計,規范商業銀行服務收費壟斷行為和不正當競爭行為。”邱鷺風說。

◆相關鏈接

罰款不可赦免賠償

在該案例中,當地工商部門根據《反不正當競爭法》及《關于禁止商業賄賂行為的暫行規定》的有關規定,沒收工行沛縣支行違法所得5.5萬余元,并罰款18.5萬元。

有人認為,既然違法所得已經被沒收,銀行也遭受了行政處罰,那銀行就可以不用對交費的消費者進行賠償。對此,中國政法大學法學院副教授李超認為,行政罰款和民事賠償是兩種不同性質的法律責任。民法、行政法各自從不同角度,以不同方式保護消費者權益不受損害。民法處理、解決民事活動中平等主體之間的民事權益之爭,是行政法不能代替的。因此,雖然行政機關對違法侵權行為主體已經進行了行政處罰,也不能因此而自然免除其民事責任,消費者仍然可以要求民事賠償。“行政罰款可以作為民事賠償的依據,如果處罰對象財力不足,則民事賠償優先于行政處罰。本案中,工行沛縣支行顯然不存在財力不足的問題。”李超認為。

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