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提供專業服務 改善信貸流程

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

江蘇銀行

建中小企業信貸服務中心

□本報記者殷楠

模式:通過建立中小企業信貸專營服務機構,專門向中小企業提供服務

特色:組織專業化、隊伍專業化、服務技能專業化,從制度和機制上保障中小企業服務專業化

效果:提高了中小企業金融服務水平和效果

蘇蘭1994年下崗后在當地批發市場擺攤,做娃哈哈等品牌的二級代理商,當時她無論如何也想不到十年后自己的生活會發生如此大的變化。“當初江蘇銀行信貸員主動到批發市場來,問我資金夠不夠用,不夠可以貸款,那時我才知道原來可以通過這種方式做大生意。和銀行打交道十年來,我的貸款數量從最初的10萬元發展到今年的500萬元,企業也從最初的12平方米的攤位擴展到現在擁有占地10畝的廠房,我們已經成為娃哈哈、勁酒、福臨門等品牌在連云港的一級代理商了!”提起十多年的變化,蘇蘭很自豪,對江蘇銀行也非常感謝。

“中小企業是我們的成長伙伴,在加大信貸投放,支持地方經濟發展過程中,江蘇銀行與中小企業同心同行。”江蘇銀行董事長、行長黃志偉如是說。

在江蘇銀行,有一個專門服務中小企業的中小企業部;活躍著一支中小企業信貸服務專業化隊伍。“江蘇銀行組建后不久就在總行成立了中小企業部,負責指導全行中小企業金融業務。2008年,根據業務發展需要,該部門更名為中小企業金融部,并定為總行一級部室,負責研究中小企業金融發展規律、制定全行中小企業金融發展規劃、指導全行中小企業金融發展以及相關業務產品的研發等工作。”江蘇銀行中小企業金融部總經理助理何家棣介紹道。根據“總行設部門、分行設團隊、支行設崗位”的原則,江蘇銀行各分行都設立中小企業金融發展團隊,負責轄內中小企業金融業務的發展和管理工作。所有的支行也都根據業務規模設立了專、兼職的中小企業金融客戶經理崗位,負責中小企業客戶的營銷和服務工作。“專業化隊伍的建立,有效提高了江蘇銀行服務中小企業的水平,提高了市場競爭力,垂直化管理實現了全行信貸政策及金融信息的及時傳導。”何家棣說。

在中小企業金融部,記者看到一張清晰的中小企業信貸服務流程表,江蘇銀行總行對中小企業信貸業務單獨授權,中小企業單戶授信500萬元及以下的項目支行可自行審批。

“扁平化的授權大大減少了江蘇銀行中小企業客戶辦理信貸業務的審批環節,提高了審批效率。一般情況下,從中小企業信貸業務申報到審批結束,不超過一周時間即可完成。”何家棣解釋道。針對中小企業客戶“需求急、頻度高”的特點,江蘇銀行實行垂直化三級經營管理體系,以快速化、標準化的信貸流程,極大地滿足了中小企業的信貸需求。而江蘇銀行并不滿足于此,他們已經踏上了建立中小企業金融服務專營機構的探索之路。

站在江蘇銀行連云港分行大門口,大門上掛的一塊牌子特別引人注目:“江蘇銀行連云港小企業信貸服務中心”。

“今年8月,連云港分行設立了小企業信貸服務中心。這是分行進一步推進小企業業務的舉措,同時也為總行建立適合全面推廣小企業服務專營機構的模式奠定了基礎。”江蘇銀行連云港分行行長喬宗君說。

他介紹,連云港分行小企業信貸服務中心主要有四個目標與任務:

一是建立標準化的中小企業準入、風險定價和審批機制。在對中小企業同類性質客戶經營狀況、財務數據等因素進行分析的基礎上,建立中小企業統一準入標準。根據中小企業不同發展階段的風險水平因素建立風險定價評級模型,確定中小企業貸款利率水平,確保定價能夠全面覆蓋風險和成本。在簡化貸款流程的同時,針對不同信貸產品的風險程度,設定標準化審批條件,對擔保機構等中介機構統一標準管理,合理確定保證貸款比例,從而降低中小企業業務的風險

二是建立專業化的中小企業客戶經理隊伍。培養一批專業化的中小企業客戶經理隊伍,打造專業化程度高的中小企業信貸工廠,促進中小企業業務標準化和流程化。

三是建立和完善中小企業貸款的激勵約束機制。推行中小企業信貸工作盡職制、激勵與約束機制,穩步推進中小企業業務發展。

四是建立和完善獨立的中小企業貸款核算機制。制定專項指標對中小企業貸款實行獨立核算和專項考核,準確分析中小企業信貸數據信息和資金成本、風險成本、營運成本、貸款綜合收益等指標。“我們分行從成立開始,就堅持服務中小企業、服務私營經濟和城鎮居民的市場定位。中小企業信貸服務中心的成立,將有利于我們更好地結合中小企業的特點,積極創新信貸方式、優化信貸流程、建立可持續的中小企業貸款模式,成為中小企業的‘創業’、‘興業’銀行。”喬宗君說。

去年12月,銀監會首次提出《關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》,鼓勵銀行成立中小企業信貸專營服務機構,并對中小企業不良貸款、信貸綜合成本等進行單獨考核,形成有特色的激勵約束機制。而江蘇銀行連云港中小企業信貸服務中心的成立,必定會鞏固該行的傳統優勢,使中小企業信貸工作在形式和實質上繼續向縱深發展。

中小企業融資難是一個長期的問題。對此,黃志偉表示,江蘇銀行會繼續以扶持中小企業為己任,以中小企業金融服務專營機構為服務平臺,進一步發揮產品、資源和網絡等優勢,以更加高效、便捷、完善的金融服務支持中小企業發展和地方經濟發展。

上海銀行

當好中小企業金融規劃師

□本報記者王璐

模式:通過為中小企業貼身打造金融服務解決方案,與中小企業共同成長

特色:專業的金融診斷+個性化金融服務

效果:20多款中小企業差異化金融服務項目累計支持了上萬戶中小企業獲得授信

北京奧運會期間,“水立方”絢麗的藝術燈光景觀給全世界留下了深刻的印象:藍熒熒的充滿氣泡的“方磚”里,不僅有彩色的游魚悠閑地在“水”里游動,還能看見水波一圈圈蕩漾開去,美妙無比。而負責這個項目研發、設計和施工的,卻是上海的一家中小企業。

“除了技術和設計,上海銀行的資金支持是我們最終取勝的重要保證。”上海廣茂達藝術燈光景觀工程公司有關負責人告訴記者,公司承接的奧運水立方景觀工程標的超過4000萬元,要求提供標的額30%的預付款保函,10%的履約保函,保函標的超過1600萬元。如此巨大的資金需求,給公司短期籌資能力帶來巨大挑戰。于是,公司找到了合作多年的“老朋友”―――上海銀行。

沒多久,在廣茂達無抵押未提供擔保的情況下,上海銀行及時為它開立了總金額1600萬元信用保函,使公司順利完成奧運水立方項目的建設。

上海銀行敢于這樣做,不是沒有依據的。他們對廣茂達的經營狀況、金融需求等進行了詳細的調研與分析,得出這樣的結論:公司的主要產品LED燈光技術前景廣闊、競爭優勢明顯;財務狀況良好;品牌的市場認可度較高;在過去的信貸合作中信譽良好

其實,早在2005年,上海銀行就給予了廣茂達貸款支持,企業當年利潤增長超過200%。雖然那時公司缺乏抵押物,但上海銀行發現其研發實力強,產品已經得到市場認可,于是將其列入“小巨人企業培育計劃”,在上海銀行的一路支持下,4年時間里企業年銷售額增長了近10倍。

不久前,廣茂達又成功競標2010年世博會最大燈光景觀項目――――“世博軸及地下綜合體工程藝術燈光景觀”項目。

就是在這樣“一對一”的量身金融服務中,上海一大批符合條件的中小企業快速發展,成為行業小巨人。而上海銀行也正在形成一個日益完善的中小企業金融服務系統。

努力的成果是顯著的:上海市約有中小企業35萬戶,其中近20萬戶在上海銀行開戶,十幾萬戶在上海銀行進行結算,20多款中小企業差異化金融服務項目累計支持了上萬戶中小企業獲得授信。

服務意識,是這個以中小企業為主要客戶定位的地方商業銀行的立身之本。為改善服務不斷創新,是上海銀行給人留下的深刻印象。

2007年,上海銀行以打造“中小企業金融規劃師”為定位,推出了一種全新的、以金融規劃為核心的中小企業金融服務模式――――“成長金規劃”。首先通過深入分析客戶的行業歸屬、成長階段、財務狀況、資產規模和信用資源等狀況,得出企業金融需求診斷,再通過靈活的產品組合,為企業選擇最適合其實際需求的金融服務解決方案。

“成長金規劃”由“便捷貸”、“商易通”、“創智貸”、“金贏家”和“小巨人”五個子品牌構成,分別對應著中小企業客戶日常周轉資金、供應鏈資金(采購、存貨、銷售)、技術成果轉化資金、資金理財和高速成長但缺乏綜合服務支持等企業不同類型不同生命周期的需求,基本實現了“服務無極限,需求全覆蓋”。去年,該行又在“成長金規劃”品牌下推出了由“省貸無憂、易貸無憂、速貸無憂”組成的“中小企業融資無憂服務”,以期降低中小企業融資成本,為中小企業提供差異化和高效服務。

其中,“省貸無憂”方案,針對企業貸款中所需支出的各類費用,如評估費、保險費等,通過銀行與中介機構合作將大幅降低。“易貸無憂”方案則是在為中小企業搭建擔保平臺,形成了以政策性擔保為主體、以商業性擔保為補充的合作框架,累計合作機構已超過10家,其中有文化創意產業擔保融資平臺、節能融資平臺等。此外,上海銀行還逐步通過優化流程、提高服務效率讓企業做到“速貸無憂”。中小企業貸款進入審批環節后,一般只需3―5天即能得到批復。此外,該行還為部分老客戶和優質中小企業客戶開辟了綠色通道,反應更迅速。

延伸金融服務,是上海銀行的一個新亮點。上海銀行敏銳地洞察到許多客戶受困于金融知識不足,往往難以選擇理想的解決方案。早在1998年,在上海銀行的積極推動下,“上海中小企業服務中心”成立,各類中小企業社會化服務資源得到整合。

這個平臺,可以為中小企業提供爭取政府政策資源、管理咨詢、商機拓展、財務管理、稅務策劃、產權交易、人事代理、法律維權、馳名商標申報等諸多社會化增值服務,實現了金融服務向社會化服務的延伸。還針對中小企業直接融資需求,與各類投資銀行建立合作關系,為具有直接融資需求的中小企業提供包括風險投資和IPO在內的投資銀行服務,幫助中小企業擴大直接融資渠道。同時,依托政府部門和銀行的資源優勢,中心積極搭建了各類社會化服務平臺,幫助中小企業提升核心競爭力。以科技服務平臺為例,作為上海市科委指定的專業中介機構,中心堅持為科技型中小企業提供各類國家科技基金、火炬項目認證、高新技術成果轉化認定等的申報輔導工作。中心的專業輔導使得企業申報的成功率明顯提升,累計獲各項國家科技基金近千萬元。不少科技型企業以此平臺為起點,在上海銀行金融和社會化服務相結合的幫助下,實現了核心競爭力的提升。

做中小企業的金融規劃師,意味著銀行不僅要為中小企業提供產品,更要有“專業的金融診斷+個性化金融服務”。十余年服務中小企業的豐富經驗,帶來了上海銀行和眾多中小企業的雙贏。

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