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銀監會整肅嚴控外資行無擔保貸款急凍消費貸謀變

標簽 股市 銀行 費率 信貸 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

隨著房地產調控的不斷深入,外資行獨有的個人無擔保貸款政策也遭到監管部門的警示和指導。

南都記者獲悉,本月以來銀監會開始監測外資行個人無擔保貸款的流向,并對外資行做了一些窗口指導。從本月中旬開始,花旗銀行、渣打銀行等多家外資行的個人無擔保貸款政策有所調整,包括上限額度銳減,審批流程從嚴等。例如,渣打“現貸派”的貸款上限就從50萬降低到30萬,且超過10萬元就要求貸款人接受受托支付,而花旗“幸福時貸”的貸款上限也從50萬銳減到25萬。

廣東銀監局一人士表示,嚴控外資行的無擔保個人消費貸款,主要是為了防止這些資金進入股市和樓市。

嚴控無擔保個貸流向

個人無擔保貸款屬于個人無抵押無擔保信用貸款。外資行于2008年間開始推廣此項業務。渣打和花旗零售業務負責人在接受南都記者采訪時均表示,在消費經濟發達的大城市,這類貸款需求旺盛,加上外資行風險控制體系控制得當,個人無擔保貸款業務發展迅速,比中資行較有一定的競爭優勢。

按照相關監管規定,個人信用貸款僅能用作裝修、旅游、購買商品等消費用途,不得用于買房、股票等權益性投資。但記者亦了解到,目前各家銀行都是以貸款人提交消費發票的方式來“驗證”貸款去向。而客戶提供一張偽造的消費證明并不困難,因而容易存在監管漏洞。一些客戶就在今年在個貸收緊之時通過個人消費貸款來曲線進入樓市和股市。而外資行則通過較高的貸款利率來沖消壞賬風險。如渣打“現貸派”個人無擔保貸款利率再加其他費率,年化費率就可高達近16%。

隨著樓市調控的進一步收緊和細化,渣打人士以及廣東一監管人士對記者證實,自本月以來,監管層加強了對外資行此類貸款的監控,并對外資行進行了窗口指導。監管層通過監測貸款資金流向的管理,防止信貸資金借個人信用貸款流入股市、樓市。部分城市銀監局進入外資行進行蹲點檢查,嚴控該類產品因擴張過快積累風險。

外資行消費貸款政策生變

在此背景下,外資行個人無擔保貸款政策自本月中旬起也發生了變化。渣打自10月13日起個人無擔保貸款期限從原來的4年降低到3年,并將三年期貸款利率從此前的9.9%調整到8.9%。與此同時,貸款上限從50萬降低到30萬,且超過10萬元就要求貸款人接受受托支付。10月19日,渣打銀行將個人無擔保貸款期限再次從最高3年調整到2年。渣打人士表示,目前貸款額度需根據借款人的月收入證明來確定,一般不超過月收入的10倍。這樣算來,月收入1萬元的借款人能獲得的最高貸款金額也只有10萬元。目前很多10萬以上的貸款難以得到審批。

記者從花旗銀行也了解到,該銀行名為“幸福時貸”的類似個人信用貸款產品也調整了貸款額度,貸款上限從50萬銳減到25萬,受托支付起點金額從原來的20萬調整到7.5萬,并要求申請人貸款額度不超過個人月收入的8倍,放款后在一個月內提供消費證明。而此前銀監會只要求個人貸款金額在30萬元以上的必須采用受托支付。

銀行人士介紹,受托支付是指銀行根據借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易方,這意味著借款人無法將貸款挪作他用。監管層通過受托支付這一直接的監管利器,嚴控資金流向。

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