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防范化解小額信貸風險策略初探

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

當前,各地農信社廣泛開展了以農戶和小微企業為主要發放對象的小額信貸業務。防范和化解小額信貸風險已成為農信社的重要工作。

小額信貸的風險類型

農信社法人行為風險。時下,一些農信社有獨立的經營自主權,行業管理、內控自律較為薄弱,貸款服務的對象多為農戶、個體戶和中小企業,貸款呈額小、戶多、分散的特點,信貸管理較為粗放。一些機構為了完成責任目標、績效考核任務、提高監管評級水平、推進改制等,在貸款風險分類管理中,沒有真實地反映一些貸款的風險狀況,有意無意地掩蓋信貸風險,致使一些農信社貸款風險分類不準確,資本充足率、撥備、利潤等指標失真。主要表現為違規的借新還舊、還舊借新;以抵押物足值為由鉆規定的空子;保證擔保能力明顯不足;不合理延長貸款期限;虛假或難以變現的不良貸款置換;給持有假土地證、產權證、假合同的借款人發放貸款等。

經營與財務風險。發放小額信貸經營成本高,農信社基層網點人手少,難以對貸款進行有效管理,潛在風險較大。據陜西一些農信社測算,若小額信貸的利息按期收回率小于95%,就會有財務虧本的風險,小額信貸的利率確定和利息回收,不像對農戶的存款利率和利息支出那樣呈剛性,再加上市場和自然災害的風險因素,財務風險更大。

管理與操作風險。由于小額信貸額小量大分布散,農信社人力普遍不足,發放容易催收難。農戶和小微企業經營隨意性大,自身管理不健全,農信社很難獲得真實的經營情況。缺少公開和統一的農戶和小企業信用度評價標準,無法對其真實信用情況進行評價。

承諾與流動性風險。農信社向農戶發放農戶貸款證、向農村小微企業實施貸款授信,實質上是一種“貸款承諾”合同,“貸款承諾”一旦不折不扣集中兌現全部限額,農信社就會出現承諾風險。如果相當數量的客戶在一定時間內集中前來辦理并提取貸款,還可能引發流動性風險。

法律與制度風險。現行的小額信貸評級的評定方式比較抽象,主觀性強,因而存在一定的法律風險。此外還有制度風險。比如依據評級決定放貸,農戶一旦評上信用等級,就等于授信給他,農信社就必須無條件放貸。

小額信貸業務風險防范建議

風險排查,整改補救,準確分類,提足撥備。各級信用社要深入開展貸款風險分類真實性及偏離度檢查,真實暴露被掩蓋的各種貸款風險。

一是按法規制度要求嚴格規范借新還舊及還舊借新行為;二是對抵押、保證不實的要采取補救保全措施;三是密切關注集團客戶、關聯方客戶之間相互挪用貸款隱含的風險,加強對小微企業重大變更事項的動態監控,防范利用改制、重組等隱蔽手段逃廢債務或轉嫁風險情況的發生;四是及時掌握借款人生產經營狀況,合理確定貸款期限;五是對于機構改制過程中,政府承諾和采取的不良資產置換措施,要加快落實,早日變現入賬;六是做實貸款“三查”,依法打擊假證騙貸行為;七是對存在風險隱患和已經形成風險的貸款,要按照“三個辦法一個指引”的要求進行貸款重組,重新補充修訂貸款合同,牢牢把握主動權;八是按照風險排查真實狀況,補提或加提撥備,提高消化吸收和抵御風險的能力。

重視小額信貸業務的承諾風險。如本文前面所述,目前在信貸業務中,農戶、農村小微企業與農信社相比,存在相對弱勢和不平等現象,農信社存在制定和執行信貸政策自主權較大、隨意性較強、信息披露不規范等情況,向農戶發放農戶貸款證(卡)、農村小微企業實施貸款授信的“貸款承諾”執行普遍不到位。如果相當數量的農戶和農村小微企業集中需要貸款,農信社就會出現承諾風險,進而引發流動性風險。

重視對小額信貸戶第一還款來源的審核。首先,第一還款來源其實是借款人的預期償債能力的基本保障。其次,逐步培養優質客戶,同樣需要銀行從第一還款來源入手。此外,重視第一還款來源,還可讓農信社及時了解企業動態,必要的時候實施信貸退出策略。過分注重第二還款來源容易滋生信貸從業人員“重發放,輕管理”觀念,而關注第一還款來源,則要求農信社對借款人進行全面了解和動態管理。當借款人生產經營發生變故時,農信社能及時采取補救措施,實施信貸退出策略,化解風險。

加大對違法違規行為的問責力度。對貸款管理嚴重違規,以及內外勾結弄虛作假、掩蓋貸款風險造成不良貸款形態嚴重失真、偏離度過大的農信社,要嚴肅追究單位和相關負責人的責任。

健全農村信用體系,促進農戶、農村小微企業與金融機構間信譽約束機制的建立。一是根據農村社區特性,建立村民相互監督機制;二是加快推進農村金融生態環境建設,糾正一些地方鎮村兩級政府的違規干預行為。

給予小額信貸法律支持,建立涉農貸款政府補償機制。一是制訂出臺農村金融相關法律法規,改革農村土地的使用權流轉機制,從根本上提高農戶的承貸能力;二是建議《民法通則》對小額信貸訴訟時效作出特別解釋,杜絕個別借款戶鉆法律空子,故意長期外出,有意逃廢農信社債務的行為;三是建立普惠制農村金融財政、稅收政策,鑒于小額信貸客觀存在的風險因素突出、管理成本高的特點,對農信社給予財政利息貼補,減征或適當返還營業稅、所得稅的政策優惠;四是地方政府要創造條件,組建專業的農業擔保機構,建立小額信貸風險補償基金;五是人民銀行對一些困難的農信社實行長期的無息或低息再貸款支持;六是銀監部門對農信社實行分區域、差別化監管,承擔一定的幫助農信社增強抗風險能力、持續提高支持“三農”發展后勁的責任和義務。

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