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小微信貸風險樣本:泰隆銀行重擴張凈利降2成20739

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

“臺州三家銀行(指泰隆、民泰和臺州銀行)都是以小微見長,其他兩家今年中期都沒有出現像泰隆2成多的利潤下滑。”

今年7月份,浙江泰隆商業銀行(下稱“泰隆銀行”)公布了中期報表,公司上半年凈利潤同比下降24.35%。

凈利潤下降的背后,是泰隆銀行業務管理費的攀升,以及資產減值損失的陡增。

然而,泰隆銀行對于異地“小微企業”市場,尤其是上海區域的擴張、滲透卻依然沒有放慢腳步。據悉,2012年以來,泰隆銀行繼2011年在上海的4家支行開業之后,今年又有5家支行落地,另外還有多家支行正在緊張籌備中。

泰隆銀行的擴張似乎正在面臨一個“費用增加明顯,但是收入沒能跟上”的風險期。泰隆銀行上海分行副總郭秀貴也向理財周報記者表示:“公司目前正處在發展期,利潤太多也太不可能。”

據此前媒體報道,泰隆銀行中期凈利潤的下降是由于報告期內開設了更多的支行網店,以及增加了減值準備。

一位有親屬在泰隆銀行任職的某股份制銀行中層認為:“泰隆銀行對外宣稱是因為開設分支機構導致了盈利下降,這種說法并不全面,其成本控制不到位也是一個重要因素。”

滬落地5家支行,管理費增3成

據泰隆銀行2012年中報顯示,公司在投資收益大增的彌補下,營業收入實現12.34億,同比下降0.65%;但是同期公司的營業支出卻大增31.15%,支出明細中,業務及管理費就增長了29%達到6.09億,資產減值損失更是陡增508%達到0.46億。

今年以來,泰隆銀行在長三角地區的擴張明顯發力。尤其是在上海地區,就有青浦、南匯、奉賢、楊浦等5家支行成功落地,另外還有多家支行正在緊張籌備中。

據泰隆銀行方面介紹,其之所以能夠在上海地區“密集”開設分支機構,得益于上海銀監局對小微企業專營機構批量籌建、優先審批的政策支持,“泰隆銀行也是第一批享受‘批量化’政策的銀行”。

批量化地開設機構,此前也被用來解釋是泰隆銀行中期凈利下降的主因之一。但上述股份制銀行中層卻認為:“臺州地區的三家銀行(指泰隆、民泰和臺州銀行)都是以小微見長,在異地的擴張都很快,但其他兩家今年中期都沒有出現像泰隆2成多的利潤下滑。除了泰隆在上海開機構成本會相對其他地區高不少外,泰隆其他方面的成本,比如說采購成本、宣傳成本、人力成本的控制做得也并不好。”

一家與泰隆銀行規模接近的長三角地區銀行內部人士就向記者透露,泰隆銀行的同級別人員的待遇基本都要比他們行好,“而且泰隆進入上海的時候,挖了一些大銀行的中、高管,無形中推高了人力成本。”

郭秀貴則表示:“應屆生進泰隆的前兩三年薪水還是有競爭力的,但之后泰隆的薪資水平大概在行業中只能算中等。”

目前,泰隆銀行做小微信貸使用的是“人海戰術”,即是說利用大量客戶經理來解決小微企業的信息不對稱問題。據悉,目前泰隆銀行有5000多名員工,70%為客戶經理,“不低的單位成本,加上幾千人的杠桿,人力成本就可能一下子上來了”,上述銀行中層表示。

雖然泰隆銀行在最新的財報中沒有披露業務及管理費的明細,但記者查閱公司2011年年報了解到,工資和租賃費占了當年業務及管理費的7成多。

異地可復制性存疑

郭秀貴向理財周報記者介紹,泰隆銀行一路從臺州開始做“小微”已經十多年,采用的是一種“錯位競爭”的理念,“也就是挑那些大銀行不做的業務,不是他們做不了,而是他們不想做,或者說是做了不經濟。”

目前,小微企業市場已不似幾年前,隨著民生、北京銀行()等大銀行通過信貸工廠等批量化操作手段在小微市場的發力,這片藍海正在變紅。“小微貸款這塊的高風險本質還沒有被揭露出來,因為現在進入者還不算多,可以抓住相對優質的客戶。但如果哪天人一窩蜂進來了,風險也就隨之而來了”,上述銀行中層認為。

此外,更重要的是,泰隆銀行從“發家地”臺州到上海面臨的是兩個大相徑庭的市場。

“上海是一個移民城市,不是靠人緣、地緣就能開展業務的;如果我們是在臺州,還可以靠當地的圈子來側面打聽”,郭秀貴向記者表示。泰隆銀行應對這一難題的做法就是實行“社區化經營”,也就是說通過開設支行等方式來覆蓋一個片區,“這樣可以提高效率,也可以更好地實現風控”。

但這社區化經營策略似乎又不得不回到上文中泰隆銀行“大肆”開設機構后,“費用增加明顯,但是收入沒能跟上”的怪圈。2011年的年報也顯示,泰隆銀行在上海、江蘇擴張后,年度凈利潤增長了3%,業務及管理費卻增長了50%。

另外,郭秀貴還表示,泰隆銀行開設支行也是為解決存款問題,“因為要求儲戶跑十幾公里來某個網店辦理業務不太現實”。

據泰隆方面提供的數據顯示,截至11月末,泰隆銀行存款約55億,貸款30億,不良率0.08%,泰隆銀行在11月底發行了2個品種總計35億的金融債券,募集資金將全部用來發放小型微型企業貸款。

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