歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

貸幫變成丐幫上演中國式小額貸款的無奈

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

他們的老板,3年前年收入數十萬元,3年后需借債給員工開工資。

2009年,尹飛和朋友在深圳創辦貸幫,這是國內首個公益性P2P微額貸款網絡平臺他們構建了一個平臺,撮合城里人將手頭的閑錢貸給需要資金的農戶。他們希望在中國復制曾獲諾貝爾和平獎的孟加拉鄉村銀行。

自2009年撮合第一筆3000元貸款開始,目前,貸幫已在湖南沅江、湖北黃岡、江西萍鄉、貴州黔東南、廣西欽州等地開設辦事處,累計撮合貸款2000多筆,總額1200萬元。

但是,由于貸幫運作成本非常高,3年來已累計投入800多萬元;而他們3年的營業收入才36萬元,甚至比不上“幫主”尹飛辭職前的年薪,全部來源于按貸款金額一次性收取的1%的手續費和2%的管理費,凈收入更是為負數。

夢想很豐滿,現實很骨感。貸幫,路在何方?小額(微額)信貸,路在何方?

捐款?歡迎

貸款?這個不能做

2006年,孟加拉銀行家尤努斯和他創辦的鄉村銀行獲諾貝爾和平獎,尤努斯運營的“貧困農戶小額貸款模式”被更多人所了解。

尤努斯1983年創辦鄉村銀行,提出用一小筆貸款幫助貧困農戶做些小生意,幫助他們改變命運的設想,他把二三十美元借給窮人,不需要任何擔保,數百萬貧困農戶因此擺脫了貧困、接受了教育。

深圳平安銀行一名副行長的秘書尹飛也關注到了尤努斯,亦開始反思商業銀行經營理念。

2007年,尹飛去了湖北黃岡大別山區。他認為,大別山區是中國農村的一個縮影,大部分年輕農民外出打工,也有相當部分農民在外漂泊多年后回鄉致富,但缺少啟動資金。他做了一個關于誠信與經營模式的“試驗”:在這里陸續放出了十多筆貸款。半年后,這些款項都收回來了。

他還了解到,當時中國真正針對普通農戶、貸款金額3萬元以下的小額信貸組織僅100多家,大多具有政府背景或國際援助背景,存在一定的惰性或局限性。

尹飛希望建立一種符合政策、適合國情的公益性微型金融模式:建立一個小額信用借貸平臺,撮合城市的資金借出方、農村的資金借入方達成借款意向,簽署具有法律效應的電子合同,并通過第三方支付平臺,保障借貸雙方的利益。這被稱為P2P(Peer-to-Peer,點對點,個人對個人)微貸模式。這種模式中,小額信用借貸平臺的核心功能是“撮合借貸”,贏利模式是收取“中介費”,這與淘寶網的運作模式類似。

他準備成立這樣一個公益組織,跑了多個部門,最后來到工商局。“民政局說我們不直接捐款,不叫公益組織;銀監局認為我們不直接放貸,不屬于小額貸款公司。我們只能到工商局去注冊。”

2009年初,尹飛和一些金融界朋友成立深圳貸幫投資管理公司,下設貸幫鄉村發展計劃理事會和執行委員會,尹飛擔任秘書長(CEO),并開發了貸幫網。

這是國內第一個公益性P2P微額貸款網絡平臺。貸幫將貸款額度設定為3000元至元,這是當時商業銀行、農信社、擔保公司以及小額貸款公司都很少涉及的“微額”區間。為了分散風險,貸幫還規定,放貸人可以分別向不同人放貸,借貸人也可以分別向不同放貸人借貸。

在深圳完成“總部”建設后,尹飛隨即來到湖南,打算在這里開墾“試驗田”。“深圳是一個籌資平臺,湖南是農業大省,需求比較大,綜合運營成本比較低。”

他到了洞口、炎陵、茶陵、平江等地,找當地扶貧辦、鄉鎮負責人聯系合作,“我們說,我們想做公益扶貧,他們就問,你們是要捐款吧,那你們就捐吧,歡迎歡迎。我們說,我們不是單純捐錢,是提供資金貸給農戶,幫大家脫貧致富。他們就猶豫了,說這個不能做、不好做。”

(本文來源:紅網)

從放款3000元到600筆借貸業務

尹飛碰了一鼻子灰,貸幫之夢一下子變得遙遠。他們希望,在幫助農戶獲得貸款致富、幫助放貸人收獲高于銀行的存款利息外,自身也能通過收取貸款管理費的方式,取得一定贏利,在保證機構正常運轉的情況下,還能發展壯大。

他們唯一的“收入”來源,就是按照放貸金額,向放貸人收取1%的手續費和2%的管理費。這兩筆費用是一次性收取,不論貸款時間的長短。

后來,貸幫的第一個員工郭娟建議,到她的老家沅江蓮子塘鎮胭脂湖村試試。她的舅爺曾經當過村支書。

通過舅爺的關系,郭娟和尹飛與蓮子塘鎮鎮長取得聯系,并獲準在鎮里召開的一次村干部會議上進行宣傳。這次宣傳,反響并不熱烈。

3月31日,尹飛和郭娟離開沅江,路上接到一個電話。

打電話的是農民劉代春。他在村里承包了40畝地種獼猴桃,屋旁有兩個小魚塘,屋后是豬圈。根據經驗,劉代春判斷,當年豬價會上漲,他想擴大養豬規模,但是,種果樹、養魚、買豬飼料都要錢,他缺錢。

仔細審核后,尹飛將劉代春的情況發布到了貸幫網上,很快,他獲得了3000元貸款,月息一分五。一共有10個(貸幫網)注冊會員向他發放了貸款,最少的50元,最多的600元。

三個月后,劉代春如期歸還了本息。現在,他已是貸幫的“誠信客戶”,月息降到一分以下。

6個月以內的貸款,當前銀行的基準利率(年利率)大約為6.1%,銀行小額貸款和信用社貸款的實際利率一般是10%左右;月息一分五,折合年利率為18%,相當于銀行同期存款利率的2-3倍;而一分以下的月息,則與銀行和信用社的實際貸款利率相差無幾了。不同的是,農民在銀行和信用社幾乎不可能獲得的貸款,在貸幫,無需抵押就能拿到。

通過這個示范效應,貸幫在蓮子塘鎮的業務慢慢開展起來,到當年底已累計發放127筆貸款,占貸幫當年全部業務量的一半。

然而,由于經驗不足和管理不順,“當年發放出去的貸款,出現了大面積壞賬,三分之一出現逾期,到現在還有個別農戶的貸款沒有還完。”尹飛說,出現這種風險的主要原因在于管理,而不是農戶的信用問題,“畢竟在我們沒有設置當地辦事處的情況下,仍有三分之二的農民自覺按期歸還了貸款本息。”

去年上半年,貸幫在沅江蓮子塘鎮設立辦事處,現任辦事處主任李嬋來自海南。到今年6月,這個辦事處已有3名內勤工作人員和6名信貸員。

“我們的第一個任務是進村了解情況,人口分布、經濟情況,哪些農戶種西瓜,哪些農戶養了豬,這些信息有助于我們了解他們的貸款需求。”李嬋說,他們還會重點了解農戶的信用情況和還款能力。

來自廣東的信貸員劉躍舜通過走村串戶,發現信息不對稱對農民的收入影響很大。“農民種的西瓜,本來賣4毛錢一斤,但有的瓜販子跟蓮子塘的農民說,三眼塘只賣3毛了呢,我給你3毛5,你快點賣給我吧。一忽悠,批發價真的就跌到3毛了。”為了搞好和農民的關系,劉躍舜會定期通過廣播和短信給他們提供農產品行情信息。

農民過去習慣跟鄰里鄉親借錢,但是,通過與貸幫工作人員頻繁接觸,他們也慢慢接受了這種新型的借貸方式。沅江市瓊湖街道辦塞南湖村的任建安有一臺手扶拖拉機,去年他打算更換拖拉機機頭給附近的造紙廠跑運輸,找貸幫貸了9000元,今年兒子要結婚,裝修房子差點錢,又找到了貸幫,貸了1.2萬。

任建安表示:“雖然利息比銀行要高一些,但比鄉里的‘息錢’要低,而且不用抵押,個人信譽好就能借到錢,信譽越好利息越低。我一家四個勞動力都賺錢,貸點款,也不怕還不上,找親戚朋友借錢也借得到,怕就怕今天借了明天就來討。找貸幫,只要按時還就行,不會來催。”

李嬋說,農戶貸款用途主要有兩類,一類是經營性的,比如養殖、種植、做生意等,一類是消費性的,如建房、醫療、教育等。“在貸幫的平臺上,教育性貸款撮合得最快,對于借貸讓子女上大學的農戶,城里的放貸人特別支持。”

三眼塘村一對六十多歲的老夫婦,去年養了近200頭豬,全部病死了,賠了10多萬元,即便如此,他們還是把通過貸幫借的5000元按時還了。今年,他們又貸了1.5萬元,養了66頭豬,“再過兩個月就可以出欄了。”

至今年6月,貸幫在沅江撮合了600多筆貸款業務,其中300多筆已經結款,除了第一年出現大面積逾期情況外,之后再也沒有出現過這種情況。貸幫蓮子塘辦事處也一分為二,一部分員工搬到了縣城,成立沅江辦事處。

(本文來源:紅網)

3年營業收入36萬,貸幫?丐幫?

貸幫的發展情況受到了國內外研究機構的關注。中國扶貧基金會相關負責人、孟加拉鄉村銀行中國區推廣負責人、UnitusCapital(尤利圖斯資本)中國區負責人都曾到貸幫設立的鄉村辦事處考察。

本月初,在由中國金融學會等機構舉辦的“第二屆中國小額信貸創新論壇”上,中國扶貧基金會副秘書長劉冬文說:“國內許多NGO小額信貸項目在扶貧方面做得都很成功,但總是繞不過一個坎,那就是如何實現小額信貸機構的可持續發展。”

對貸幫來說,業務在發展的同時,困境也在顯現:他們全部的收益來自總計3%的貸款管理費和手續費,運作3年來,他們撮合的貸款總額1200萬元,也就是說,他們的營業收入才36萬元,這還不如尹飛辭職前的年薪。同時,由于單筆貸款額度小,情況審查費用、人力成本費用很高,貸幫的凈收入實際上入不敷出。

7月30日,經濟學家、中國發展研究基金會副秘書長湯敏(博客)專程來到沅江,考察貸幫的微型金融模式。他認為,貸幫的可持續發展一定要建立在贏利的基礎上,光憑理想主義,根本無法長久,要實現贏利,只有兩個途徑:一是使單筆貸款額度提高到10萬元左右,二是使貸款總額達到一定規模。

“貸幫的扶助對象是農村和農民,單筆額度3000元到元是合適的。”尹飛堅持認為。

但是,不少業內人士認為,照這樣發展,貸幫可能熬不到“一定規模”就會關門。確實如此,8月以來,身為貸幫“幫主”,尹飛一直忙著籌錢,“我正在為員工下個月的工資發愁。”

其實,自2009年開始,尹飛就陸續接觸了不少風投公司和公益基金會,“國內排名前幾的風投公司和天使投資人基本都談過,包括薛蠻子、雷軍、蔡文勝等,其中,4399的董事長蔡文勝還是貸幫的明星會員。他們都對貸幫模式的公益性表示贊賞,但他們認為,目前的模式很難看到贏利前景。”

“我這個貸幫發起人,都快變成丐幫幫主了。”尹飛自嘲。

不過,他認為,貸幫有望今年底以前解決資金瓶頸問題,“我計劃將目前的投資管理公司轉型為合伙人制,以獲得更多的資金投入。現階段要贏利不現實,但從長遠看,贏利是必需的,希望是在明年,最遲到后年,我們不再靠施舍過日子。”

和貸幫一樣,哈哈貸、宜信、人人貸都是國內知名網絡借款平臺,不同的是,貸幫面向農村,后者面向城市。

7月21日,自稱有著10萬會員的哈哈貸網宣布關閉。該網站負責人姚宗場說:“草根創業的200萬元全部燒光,接觸了幾家風投沒談成,撐不下去了。”

姚宗場說,P2P網絡借貸平臺發展多年,始終沒有得到一個監管機構認可,他認為,如果有監管,肯定有助于整個行業公信力提升。

(本文來源:紅網)

微貸機構自身“貧血”

出路何在

自茅于軾(博客)(微博)、湯敏(博客)最初在山西農村設立“互助基金會”以來,中國小額貸款發展模式經歷的時間不算短。

1993年,茅于軾、湯敏分別出資500元和200元,在山西臨縣湍水頭鎮龍水頭村設立“互助基金會”,向有需求的農民提供小額貸款。這是中國民間第一個小額貸款試驗。

與此同時,中國社科院農村發展研究所副所長杜曉山前往孟加拉,實地考察尤努斯模式,1994年,杜曉山向尤努斯借得一筆經費,在中國成立“扶貧經濟合作社”,他因此被稱為“中國小額信貸之父”。

在國家政策層面,遍布鄉鎮的農村信用社、郵儲銀行、農業銀行,尤其是前者,一定程度上承載著為農戶提供金融服務的職能。在市場發展層面,截至今年上半年,全國民間商業性小額貸款公司共有近3500家,理論上也可以為有需求的城鄉客戶提供服務。

但實際情況是,農信社、郵儲銀行、農業銀行紛紛“進城”,農村微貸“貧血”。沅江信用聯社一所分社的胡姓負責人坦言:“農信社過去主要是面向農村進行小額貸款,現在確實更像商業銀行了。”她介紹,自己所在的分社,放貸額度有限,放貸指標往往一月份就用完了,再加上貸款要求當年收回,難以滿足農戶需求。

民間商業性小額貸款公司,是商業銀行和擔保機構之外的有益補充,但是,由于天然的“嫌貧愛富”,就是城市的不少中小微企業也難以得到信貸資金惠顧,農民更是難以企及。

2006年,尤努斯獲得諾貝爾和平獎之后,他所開創的鄉村銀行模式,成為中國微型金融學習的范本。張化橋(微博)、唐寧等投資界知名人士紛紛“下海”,微額信貸有了創新性發展。目前,我國民間P2P微額信貸機構已近百家。

與商業性小額貸款公司相比,微額信貸大多面向特定的微型企業和低收入人群提供無抵押貸款,定位于“社會效益優先”。然而,經過多年發展,這近百家微額信貸機構的總余額還不足10億元,甚至不及商業銀行向一家中型企業提供的一年綜合授信額度。

哈哈貸的關閉和貸幫的窘迫,凸顯當前微額信貸面臨的政策困境:沒有適宜的法律身份,缺乏制度性的融資渠道,無法享受相關金融優惠政策。

8月12日,記者就此采訪湖南銀監局一位負責人,對方婉拒,理由是:按當前政策,它們不屬于銀監局的監管范圍。

在本月初舉辦的“第二屆中國小額信貸創新論壇”上,中國社科院農村發展研究所研究員、中國小額信貸聯盟理事長杜曉山再次呼吁,政府應盡快出臺相關政策,支持公益性小額信貸組織的發展。“應該出臺類似2008年5月銀監會與人民銀行出臺的《關于小額貸款公司試點指導意見》,可以綜合就各類小額信貸機構,也可以單獨就公益性小額信貸組織出臺試點意見。如果不出臺相關政策,至少,作為應急手段,應該成立一個基金,帶動社會資金的參與。”

過去3年,杜曉山在不同場合多次表達這一觀點,但未獲實質性進展。

最新消息是,國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松(博客)(微博)正在著手小額(微額)貸款的政策研究。

在民間,湯敏去年末出任友成企業家扶貧基金會常務副理事長兼友成大學(籌)校長,依托這家非公募基金會,開始“保值扶貧投資”嘗試,今年,該基金會創辦北京友成普融信息咨詢公司,專門為小額(微額)信貸機構提供能力建設培訓和后續融資服務。(瀟湘晨報,記者張冬萍益陽)

(本文來源:紅網)

推薦閱讀

進行內部評級法所要做的策略選...

內部評級法是經過長期對信貸風險的估算模型進行研究比較后再按照多系的調整所確定的基...

農業信貸的特性

信貸,指的是金融機構在農村進行信貸活動的總稱,包括存款吸收、貸款發放等行為,可以...

1.5萬億關注類貸款“劣變”...

4564億元的不良貸款余額,或許僅是中國銀行業資產質量隱憂的冰山一角。從知情人士...

10月24日期貨早盤提示

宏觀:歐元區方面,西班牙政府標售國債達到了銷售目標,而且國債收益率仍然很低,說明...

10月份新增信貸預計6000...

信貸投放規模9萬億元,四季度月均投放規模不足6000億元,再考慮商業銀行盈利的角...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.nbgbmi.tw) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
白小姐六肖中特马