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波士頓咨詢公司:中國消費信貸開始起飛

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

經濟觀察網記者康怡波士頓咨詢公司(BCG)的最新研究顯示,中國的個人消費信貸市場快速發展,并在各個方面蘊含著巨大的增長潛力。雖然這一市場仍處于初期階段,但中國已經成為亞洲目前除日本之外個人消費信貸貸款余額最大的國家。

這份BCG最新報告是BCG近期在中國15個城市對1623位消費者進行深入調研訪談的成果。報告詳細闡述了金融機構所面臨的諸多挑戰和機遇。

調查結果顯示,從2005年至2010年,中國個人消費貸款余額以平均每年29%的速度增長。

根據波士頓咨詢公司(BCG)的預測,這一目前規模在7萬億元人民幣的市場將在未來五年以年均24%的速度增長,并在2015年達到約21萬億元。

與海外市場相比,個人消費貸款產品在中國市場的滲透率仍然很低。2009年個人消費貸款占國內生產總值只有18%(2004年為11%),這一比例遠遠低于亞洲其它較發達市場(如香港地區、韓國和臺灣地區),在當地市場的滲透率達到40%至50%。

值得注意的是,住房抵押貸款將在規模上占主導地位(估計到2015年總貸款規模達16萬億元人民幣),但一般性消費金融(即除房貸、車貸和信用卡以外的、對耐用消費品或教育和醫療等服務或房屋裝修等個人消費的短期貸款)和信用卡在增速上要更勝一籌,這兩者的增長預計每年將達40%左右。

此外,BCG最新報告詳細分析了中國消費者的借款行為和態度。研究結果顯示,各個財富階層和年齡段的市場機遇存在顯著差異。

富裕消費群體(特別是年輕的富裕群體)無論是現在還是未來對各類產品的需求最為強勁。調研結果顯示,他們的未來滲透潛力也最高。

相對于較小城市的居民,大城市居民目前和未來對個人消費信貸產品都有更高需求。

然而,其他細分群體也同樣蘊含機遇。例如,中年中產階級對產品創新和捆綁非常感興趣。

“盡管各類細分消費群體展現了不同的市場機遇,但BCG從這些群體的購買行為中發現了某些共性。”報告撰稿人之一、BCG大中華區金融機構專項領導人梁國權說:“而了解這些消費群體的特點是金融機構建立可持續業務模式的前提。”

報告同時分析了與消費者需求有關的幾大問題。比如,消費者在考慮個人消費貸款產品時如何選擇銀行,通過哪些渠道收集信息,以及他們有哪些未被滿足的需求等。研究發現:品牌、簡單的申請流程、便捷的還款以及合理的利率是消費者選擇金融機構時最看重的因素。

為了獲取信息,中國消費者更多依靠銀行咨詢和熟人口碑推薦。同時,網絡渠道最適合年輕消費者,特別是在了解信用卡信息方面。

消費者對某些方面也存在不滿:繁瑣冗長的申請流程、低質服務(比如缺乏有用的產品信息)、利息和手續費高以及住房抵押貸款償還條款嚴格。

“盡管中國的個人消費信貸出現飛速增長,但并不是每家金融機構都適合在各條產品線或地域市場進行競爭。”報告撰稿人之一、BCG北京辦公室的合伙人黃河先生表示:“金融機構只有充分了解各項借貸業務的市場特點,才能在所選市場建立可持續發展的業務模式。”

對此,該報告進一步評估了這一競爭市場的主要特點以及不同類型借貸方所面臨的不同挑戰。

報告的另一位撰稿人、BCG香港辦公室的董事經理高浩然先生表示:“五大行在許多產品線上成為我們受訪者的首選,品牌認同度高。然而,它們實現增長的主要挑戰在于整合大型組織架構、管理產品組合并提升服務質量。”

“領先的股份制銀行如果能夠在服務上實現差異化并利用信用卡平臺進入一般性消費金融領域,那么它們就可以有針對性地選擇競爭戰場。”高浩然先生補充說:“對于小型銀行而言,應該尋找合適的細分市場。它們必須細致分析客戶行為,從而開發出更具針對性的特色產品。”

“隨著競爭的日漸加劇,沒有一家老牌銀行可以坐享其成。任何一家希望在這個市場上實現可持續盈利增長的大型機構必須深入了解消費者需求,并為所選細分群體提供具有差異化的產品和服務。”梁國權先生最后表示:“BCG相信,這將是中國金融服務市場發展的又一個振奮人心的起點。”

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