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防范信貸風險要探索新思路

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

金融是現代經濟的核心,金融企業是服務國民經濟和社會發展的載體。隨著我國經濟發展水平不斷提高并加速融入全球經濟,我國金融企業既面臨重要的發展機遇,也面臨新的形勢和挑戰。如何在更加注重滿足實體經濟需求的同時,確保銀行授信審批管理更加規范化、科學化,對防范信貸風險、提高貸款決策質量具有重要的現實意義。

首先,把好授信風險控制各個關口。完整的授信方案由授信結構和風險控制措施兩部分組成。要在授信方案中充分揭示、評估授信業務風險點,有針對性地制定相應的風險防范措施,真正體現平衡風險與收益的要求,切實把好風險管理第一道關口。同時,還要進一步加大合規性審查力度。在客戶信用等級認定環節上,提高客戶評級工作的連續性和時效性,把好信貸客戶風險控制關口;在授信業務受理環節上,嚴格按照總行審批操作規程及相關規定,把好合規性受理審查關口;在授信業務審批環節上,認真執行監管部門和銀行信貸政策,把好授信風險控制的決策關口。

其次,合理控制審批節奏,有效保證均衡審批。授信審批量在不同月份間陡升陡降的現象,對保證審批質量乃至貸款質量有害無益。應牢固樹立風險控制、質量至上的觀念,合理確定審批工作周期,并予以制度化;通過建章建制,化被動受理審批為主動調控審批節奏,避免審批量的大起大落,保證月度間信貸審批量相對均衡。

其三,強化財務跟蹤,關注企業財務變動趨勢。金融單位各分支機構應充分重視調查報告中財務情況說明,深入分析客戶的財務狀況及其變化的主要原因,尤其要說明金額占比較大的主要科目異常變化情況,對于存貨、應收賬款、其他應收款等容易用來掩飾企業真實經營狀況的科目,要進行深入分析。同時,要加強對報表真實性的判斷。

其四,強化對銀行相關效益的分析。各分支機構在申報信貸審批業務時,應測算客戶每年對銀行的貢獻度,除對發放該筆信貸業務銀行直接的利息收入或手續費收入進行測算外,還要測算由該筆信貸業務帶來的相關效益,包括存款、結算量、存量盤活額度、中間業務收入等。同時,還要對由該筆信貸業務給銀行帶來的市場機會以及對銀行經營策略的影響等進行分析,做到直接與間接,定量與定性相結合,詳細分析辦理此筆信貸業務所帶來的收益。

其五,制定全行貸款審批標準,指引信貸業務“怎么做”。針對一些經辦銀行在開展對外營銷時,因行業政策指引、信貸審批業務指引的缺失,以及經營指標的壓力等因素,造成無方向的“海選”與營銷,找不到或找不準目標客戶和主要的風險點等問題,可以考慮制定信貸審批業務和行業政策指引,通過對企業生產經營和資金流動規律的分析,有效識別和控制信貸運行各環節的關鍵風險點,從動態的、發展的、全方位的視角鎖定并抉擇目標市場,對信貸準入標準作出明晰的指引,確定目標客戶,從而提高信貸營銷及審批工作的質量和效率。

其六,開展行業及政策調研,確定信貸業務“做什么”。要加強對產業政策和信貸政策的研究,加強宏觀經濟、行業、客戶調研等工作,制定出符合銀行發展戰略的重點行業、產業的營銷方案,以提高營銷效率與審批效率。這樣做,一方面有利于確保信貸經營者和專職審批人能及時了解客戶,了解基層,貼近市場,掌握信息,解決信息不對稱的問題,使審批工作更好地適應營銷,營銷工作更好地適應風險控制工作的要求,確保審批條件設置合理性和可操作性;另一面也有利于提高信貸營銷與審批對把握營銷方向的識別能力。可以考慮逐步按重點產業、行業分門別類制定相應的信貸政策,并組織開展對重點優質客戶的貸后回訪工作,協調解決基層行在重點產業、行業信貸營銷與審批方面存在的問題,開展有效營銷。

其七,以市場為導向,以客戶為中心,開展積極而審慎的信貸業務創新。信貸業務產品創新,主要體現在根據企業、客戶所要求的差別化、個性化服務和滿足不同類型的客戶需求等方面;對風險類型不同的客戶,實行不同的服務標準;強化信貸營銷在審批決策中的參與度、信貸審批在信貸營銷中的指引與服務。要根據不同區域和客戶的實際情況,體現區域差異、客戶差異、風險控制的差異,對經濟發達城區和經濟相對落后的郊縣區域,根據其區域信用狀況和市場發育程度,采用不同的抵押物品種和抵押率,不搞“一刀切”,從而有效控制風險。

其八,加強市場分析與調研,關注企業市場競爭力。企業所處的市場環境以及市場競爭力,是決定其貸款償還能力的重要依據之一。同樣,深化和完善一系列的市場、行業和產業政策的調研工作,是一個合格審批人不可缺少的工作,最終體現其專業能力,即分析判斷能力,識別、評估授信風險的專業技術水平和能力。而且,營銷者更要重視市場分析與調研,在授信業務調查報告中要加強對客戶的生產環境及上下游市場對客戶的影響、客戶所在外部發展環境、客戶的主要競爭對手及優、劣勢分析等內容的調研和分析。金融單位各分支機構應高度重視這項工作,進行深入的市場調研,在授信方案中對企業所處的市場環境以及市場競爭力進行充分分析和披露。

與此同時,加強銀行授信審批管理,還要在優化審批流程、提高審批效率、建立信貸審批內控長效機制等方面加大工作力度,確保銀行業保持穩健運行。

(作者單位:北京農商銀行)

(責任編輯:年巍)

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