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解決農戶貸款擔保難問題要有政策支持多方參與

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

金融創新解決“擔保難”

農戶貸款難,很大程度上是因為抵押擔保難。一方面農民缺少有效的可供抵押的物品,另一方面一些金融機構為規避風險,在農村發放貸款時又強調抵押擔保,這使得農戶貸款難陷入幾乎無解的境地。中國農業銀行三農個人金融部總經理夏宗禹介紹,目前農行的農戶貸款分為擔保貸款和信用貸款兩大類,其中擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款。

為解決農民貸款擔保難問題,農行進行了多項金融創新。比如因地制宜探索通過“公司+農戶”保證擔保、農民專業合作社保證擔保、農戶聯保、各類擔保公司的保證擔保、自然人擔保(工薪人員擔保)、農機具抵押擔保、森林資源資產抵押、存貨質押、應收賬款質押等方式發放貸款。在豐富擔保方式的同時,還針對農戶貸款特點,注重把好貸前關,如通過農村“五老”(老支書、老村長、老組長、老黨員、老干部)試行農戶誠信評議、“信用村+農戶”等模式選好管好支持的農戶。這些創新不僅有助于解決農戶貸款抵押擔保不足問題,也有效地分散了銀行的信貸風險。截至今年9月底,農行農戶貸款余額達1400多億元。

操作層面依然難題不少

夏宗禹說,農行在農戶貸款擔保方式上進行的創新,在操作層面仍面臨不少難題。

如依托“公司+農戶”模式發放的貸款,受制于各地農業產業化發展水平及企業的規模、資本、信用等級等,目前符合銀行擔保貸款的龍頭企業較少,龍頭企業擔保額度有限,且貸款風險較大。

一些地區農行試行的林權抵押貸款,由于目前林權流轉市場建設尚不完善,若借款人發生信用風險,金融機構變現抵押林木的成本較高,難以有效降低金融機構的信貸風險。全國缺乏統一的林權評估標準,也缺乏專業評估師,評估的隨意性較大。而依托專業擔保公司發放的貸款,由于擔保公司資本金有限,擔保能力相對不足,尤其是準入門檻、收費高,農戶難以適應。

“信用村+農戶”模式主要是發揮信用村的行政功能,村委會與村民簽訂貸款償還協議,當貸款出現風險時,信用村對惡意拖欠貸款的,負責變賣其農副產品、流轉土地承包經營權。但信用村建設取決于多方面因素,特別是需要村委會的大力支持。

加強農業信貸擔保體系建設

夏宗禹認為,有效解決農戶貸款擔保難問題,除了金融機構要在制度和產品方面加強創新外,還要有必要的政策支持和多方的參與。

首先要大力扶持農業信貸擔保體系建設。根據“三農”特點和需要,成立由各級政府出資或多方參與的農戶貸款擔保基金或擔保公司,鼓勵發展農村互助擔保組織,健全農戶貸款擔保機制。

其次應加快農業保險和農產品期貨市場建設,完善政策性農業保險制度,擴大中央財政對農業保險保費補貼范圍,建立有效應對農業自然災害和市場波動的風險轉移分散機制。

此外,要擴大農村合格抵押擔保品范圍,鼓勵支農金融機構開展存貨、應收賬款、訂單和倉單等動產抵(質)押,積極探索農村土地承包經營權流轉下的農戶貸款擔保方式。加快推進農村信用村(鎮)建設,培育良好的農村信用環境。通過多方努力,切實打通農戶融資擔保難的“瓶頸”。

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