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民生銀行:商貸通的信貸哲學

標簽 信貸 銀行 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

孟揚

如果你是一個小商戶、小企業主,可能會深切地體會到找銀行貸款可是一件費心又費力的事情。現在,你不需要再犯難了,只需要把自己的需求說出來。因為民生銀行專門針對小商戶、小企業主開發了一款叫做“商貸通”的業務,正在建立一套全新的小微企業信貸哲學。

“商貸通”走近商圈客戶

“朋友做生意要貸款,我當然會介紹到民生銀行來,”王老板一邊忙活著手頭上的生意,一邊說。通過與王老板的詳談,筆者了解到,王老板在這個批發市場里做生意已經快10年了,經過了許多坎坷,一點點地把鋪面從小做大真不容易,周轉不靈向來都是靠朋友幫忙,可從來都沒有想到過找銀行借錢。

可去年開始的這場金融風暴卻把他愁壞了。今年一開年,外地老客戶的訂單到了,需要大量的資金進貨,可當王老板像以往一樣打電話找朋友周轉資金的時候,壞消息卻不期而至。“到處都借不到錢啊,這可怎么辦,當時真是晴空霹靂,我一下就呆住了,”王老板回憶起當時的情景還是那么激動和無奈,好像那一幕就在眼前一樣。

“聽說我們市場很早就和民生銀行做了商貸通的整體授信。當時一個民生銀行的人都不認識,抱著試一試的心態我就這樣去了民生銀行,那真叫病急亂投醫。”王老板喜笑顏開地說,“民生銀行的客戶經理小張當場就告訴我,我的條件完全符合銀行的要求,貸款完全沒問題。真的很快,貸款不到七天就到了賬。這可救了我的燃眉之急呀!”

王老板告訴筆者,如果沒有民生銀行這筆特別快的貸款救急,他可能也像他那些朋友一樣倒下了。現在他可是逢人就講這個商貸通的“傳奇”故事,現在王老板有事沒事都會經常到民生銀行轉轉,沒事也會來聽個專家講座啥的。

“商貸通”走近銷售鏈客戶

“現在的生意,那肯定是安定多了,我已經做到了全省總代理,”錢總講起自己代理的服裝品牌來,得意得表情溢于言表。但就在半年之前,他還在和好幾個本地同行激烈競爭著品牌的獨家代理資格。“那時候的市場上,同樣是我們店里的服裝,經常只能打6折銷售。”這都是因為同行殺價的問題。后來廠商為了規范企業運營,要求在現有的5家經銷商里挑選出1家做全省總代。

回憶起當時的情景,錢總說:“誰不想做總代呀,做了總代多好做,市場都是你的。可要做總代靠的是這個。”錢總一邊說,一邊拍著錢包。

經過包括員工培訓、管理打分、門店私訪的三輪廠家考評,他和另一家代理商成為了最終競爭人選。廠家通知他,誰能第一個把200萬的代理費到位,總代資格就是誰的。

“我第二天就把錢打到了廠家的賬上,”今天的錢總說起來好像是閑庭信步一般。“還是關鍵時刻,民生銀行幫了我這一把。我就知道,銀行和我們企業是一家的。”原來錢總的生意一直通過民生銀行結算,民生銀行對于他和廠家的關系非常清楚。當錢總把進貨合同和各種貸款資料拿給民生銀行的客戶經理小趙看時,趙經理很快就給了回信,只要是錢是打給廠家進貨,二、三百萬的貸款沒有問題。當筆者問到民生銀行趙經理時,趙經理這樣回答:“其實民生銀行和廠商一樣,看重的是錢總在服裝行業幾年來的良好發展和做生意講信用的好品性,也得益于錢總提前和民生銀行建立了良好的業務往來,才能在關鍵時刻得到這么大的幫助的。”

“商貸通”走近供應鏈客戶

“現在給大超市供應生鮮食品,要求可不像你想象的那么簡單,”老陳做冷鮮肉已經做了十幾年了。他給筆者算了一筆賬,光是好的冷藏車就是幾十萬一輛,“沒有10臺車,你根本就不敢接這個活”。他說的是本市不久前,一家大型超市開展的供應商整理活動。

老陳說:“現在的食品安全問題,已經成為超市行業最關心的頭等大事。一方面,超市對供應商的要求越來越高,要知道食品的產地,生產的標準,有沒有使用農藥化肥,離開來源地到超市是用什么運輸的,用了多長時間等等;另一方面,供應商好不容易滿足了這些要求,超市又要開分店了,你要是跟不上發展,就會有競爭者進來,最后把你踢出局。而且還有其他的超市也會提高這些標準。這都需要錢。”在這種情況下,靠企業自身的積累肯定是不夠的。幸虧這家超市為眾多供應商準備了民生銀行商貸通的供應鏈金融專屬的貸款解決方案。有了這個方案,供應商在民生銀行開立應收賬款結算賬戶,同意資金流在民生銀行進行全程監督管理。對于此類企業,民生銀行貸款金額最高可達應收賬款發票金額的80%,期限截至到供應商收款日的后一個月。

筆者了解到,有了民生銀行的貸款,很多和老陳一樣一直做超市供應這個行當的這些小企業解決了周轉資金不足的困難。老陳和他的同行們紛紛表示,由于部分企業融資金額較小,最初他們也沒有想到能夠在較短的時間內獲得資金,在他們最困難的時候是民生銀行伸出了援助之手。

“商貸通”的信貸哲學

民生銀行零售銀行部總經理郭世邦告訴筆者,小微企業的健康發展關系到每個普通老百姓生活的方方面面,雖然很重要,但在以往銀行看來卻很難上得了臺面,沒有專業化的銀行產品支持。為此,民生銀行開發了全新的金融服務產品“商貸通”,專門面向小微企業主提供以貸款支持為核心的一系列金融解決方案。在2009年1-8月期間,民生銀行已向2萬多名客戶發放300億元“商貸通”貸款,極大地促進了全國各地的小微企業發展。今年該行的重點是支持“一圈兩鏈”的小商戶發展。

所謂“一圈”是指將小微企業貸款服務瞄準各個城市主要的大型商圈,就像做服裝行業的王老板這樣的一類客戶。

“兩鏈”,一個是銷售鏈,就是大企業下面會有很多銷售商,需要依托大企業來發展業務,就像我們前面提到的錢總這樣的客戶。二是供應鏈,圍繞一個大的核心企業,來發展為它供貨的眾多“衛星”式的中小商戶,就像最后舉的老陳這樣的例子。

郭世邦介紹,由于國內個人的信用體系沒有完全建立起來,商業銀行在推行小微企業貸款方面承擔著較大的風險,而民生銀行通過“一圈兩鏈”把有需求的小企業、小商戶和個體工商戶串起來,通過“商貸通”11種擔保方式來設計一整套服務方案,在滿足客戶需求的同時,更學會了發現客戶的需求。

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