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精細管理提升信貸運作質量

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

作為商業銀行的主體資產業務,信貸業務始終是銀行價值創造的主要源泉、風險管控的重點領域和核心競爭優勢的重要載體。正因如此,農業銀行2013年工作會議將“信貸管理”確定為“三大管理”重點工作之一。

在不斷變化的經濟金融形勢下,信貸管理工作是一個常講常新的課題。自股份制改革以來,在農業銀行黨委的正確領導下,全行上下認真貫徹落實國家宏觀調控政策和監管要求,夯實信貸管理基礎,適時調整信貸策略,加快信貸管理體制改革,在支持實體經濟中進一步優化信貸結構和信貸資源配置,有效管控政府融資平臺、房地產、“兩高一剩”等重點領域信貸風險,有力地保證了信貸業務穩健運行,為保增長、穩發展做出了突出貢獻。

央行和銀監會在2013年工作會議上相繼提出,完善信貸政策導向效果評估,繼續引導金融機構加大對國家重點在建續建項目、“三農”、小微企業、現代服務業、新興產業等實體經濟的信貸支持;積極支持產業升級、綠色環保和消費、外貿等重點領域,做好城鎮化配套金融服務;推動金融資源適度向欠發達地區和老少邊窮地區傾斜。從中可以看出,央行和銀監會都突出了對銀行業支持實體經濟發展方向的引導。

總體來看,今年經濟發展的基本面整體向好,經濟環境趨于改善,銀行業面臨著較好的發展機遇。但也應注意,在支持經濟發展過程中,銀行還面臨著多重目標與壓力。對于農業銀行來說,目前信貸管理工作主要面臨以下幾方面壓力:一是信貸結構調整的壓力。經濟周期性波動導致行業性、系統性風險集聚,因此必須深入分析研究國家經濟結構調整方向以及全球經濟變化趨勢,促使信貸結構調整與經濟發展方式和轉型步伐相適應,而在這方面,農業銀行的行業性專業化人才相對匱乏。二是信用風險防控的壓力。經濟運行的不確定性導致企業生存發展面臨的風險加大,虛擬經濟和民間融資領域不斷顯現的風險也呈現從外圍向銀行體系傳導的趨勢,這給銀行信用風險防控帶來考驗。三是同業競爭的壓力。金融脫媒和利率市場化進程加快等進一步加劇了同業競爭,都對經營管理產生較大沖擊。與同業相比,農業銀行在行業信貸政策研究、優化業務流程提高審批效率及關鍵崗位制約等方面也還存在一定差距。

當前,經濟金融形勢日趨復雜,外部監管要求更加嚴格,激烈的同業競爭以及自身可持續發展的內在要求都需要銀行業轉變傳統粗放式的發展方式。就農業銀行而言,在推進一流商業銀行建設進程中,信貸精細化管理至關重要。為此,農業銀行2013年工作會議在明確“信貸管理”為“三大管理”重點工作之一的同時,著重提出圍繞信貸政策、流程優化、貸后管理三大重點,有效防控風險,提升信貸運作質量和效益。

筆者認為,完善行業信貸政策,需要銀行把行業的生命周期分析和市場供求情況作為信貸風險控制的重要分析監測項目,在總行層面組建專業化研究團隊,對行業結構和各個行業的運行趨勢進行前瞻性的分析和研究。同時,密切關注國家有關部門發布的產行業政策和關鍵數據指標,加強同業合作,實現信息資源共享,進而有效防范政策性和系統性風險。優化信貸流程則須通過精簡不必要環節、建立限時辦結制度等方式持續保證業務流程簡明高效,切實提高信貸運作質量和效率。在加強貸后管理方面,要明確各崗位職責,加大責任追究力度;運用科技手段實時監控貸款資金流向,提高用信管理的專業化水平;嚴格執行潛在風險客戶退出制度,吐故納新,促進客戶結構調整。此外,還應加強信貸隊伍建設,提高信貸從業人員素質,為提升信貸精細化管理水平提供人力支撐。

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