歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

銀行仍需嚴控房地產貸款風險

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

密集嚴厲的調控政策下,對涉足房地產業頗深的銀行業而言,能否承受價格下降引致的貸款違約,能否抵御不良資產抬頭帶來的各類風險,始終是業界關心的重大問題之一,監管部門對此關注尤甚。

7月底,銀監會主席劉明康在接受央視記者采訪時透露,根據今年二季度新一輪房地產貸款壓力測試結果,即使房價下跌50%,銀行業也可以承受。劉明康在采訪中強調,不存在銀行業被房地產裹挾一說。這一聲明不但顯示了政府對房地產調控的決心,更進一步增強了人們對持續調控的信心。

所謂壓力測試,是指將銀行業金融機構或某一資產組合置于某一設定的極端市場情況下,然后測試其在一些關鍵市場因素發生劇烈變化的壓力下所表現出的狀況,看其是否能經受得起這種市場突變。

作為國際銀行業普遍采用的前瞻性風險管理工具,壓力測試于1995年由國際證券監管組織提出,并在次年得到國際清算銀行的認同,認為銀行應當定期開展,進而在全球銀行業范圍推廣,成為許多國家銀行監管機構檢測銀行資產質量、評判風險抵御能力的重要手段。2009年,美國聯邦儲備委員會、聯邦儲蓄保險公司、美國貨幣監理署和儲蓄機構監管局聯合對境內19家主要銀行實施了壓力測試,要求10家未過關的銀行再融資746億美元。2011年7月,歐盟銀行業管理局公布20個國家90家主要銀行參與的最新一輪銀行業壓力測試結果,也要求未能通過測試的8家銀行未來增資25億歐元。

房貸壓力測試則是針對影響房地產市場波動的主要因素,如房價、利率等關鍵指標,結合定性與定量的方法,測試銀行的房地產類貸款在這些指標發生劇烈變化時,資產質量和預期損失會呈現怎樣的分布。

商業銀行貸款一直以來都是我國房地產市場的主要資金來源之一。特別是在經歷前幾年房價的急劇上升和銀行的“放貸狂潮”后,房地產貸款在商業銀行資產的規模和占比都已十分驚人。據央行披露的有關數據,2010年全國新增房地產貸款近兩萬億元,約占全年新增貸款的四分之一。但隨著“新國八條”的頒布,各地都開始了新一輪的房地產市場調控,多個城市紛紛實施“限購令”,措施之嚴厲,態度之堅決,史上罕見。同時,央行年內已三次上調存貸款基準利率,六次上調存款準備金率,緊縮政策下不斷收緊的流動性,使得銀行的經營管理與資產配置面臨著更為嚴峻考驗。

因此,為應對國內外復雜的經濟環境和未來增長可能面臨的諸多不確定因素,監管部門加強了對重點領域風險的監管,多次在不同場合強調要重視房地產貸款風險,要求商業銀行提足撥備,嚴格執行各項監管政策。按照今年初工作會議的部署,4月銀監會啟動了新一輪房地產壓力測試,除按照以往規則設定多檔的房價下跌和利率上調比例外,還針對不同地區房地產市場的狀況,區分了高風險地區和一般地區,情景設置更為細致科學。而本次測試的結果更是讓擔心調控政策會傷害到銀行體系進而引起經濟整體波動的人們稍稍松了一口氣,也讓政策制定者們“投鼠”不再“忌器”,多年的撥備積累和不斷提高的資本充足水平已讓銀行有足夠的信心與能力迎接可能到來的風險考驗。

當然,“房價下跌五成”只是理論上的情景設計,劉明康也在采訪中指出,對房價下跌進行壓力測試不代表銀監會對房地產走勢的判斷。與其他的情景分析一樣,壓力測試也是建立在條件假設和靜態數據的基礎之上,主要依靠經驗來測算損失率和違約率,缺乏更加可靠的動態量化手段。同時,壓力測試只考慮了房價和利率兩個因素的極端變化,而其他影響房地產市場的因素,諸如物價、收入、就業等,并未納入測算的范圍。此外,一旦房地產市場出現震蕩,還將對數十個上下游行業產生較大影響,這些領域的信貸資產的安全也必將受到威脅。

因此,面對樂觀的測試結果,監管部門和商業銀行當然也不會放松對房地產貸款的關注和風險管控,畢竟作為發展時間尚且有限的新興市場,我國的房地產業尚未經歷過一個完整的經濟周期,缺乏歷史數據的比較參考,加之未來國內外經濟走勢充滿變數,一切都有待進一步觀察檢驗。因此,有關部門絕不能放松對房地產貸款的風險管控,應進一步落實調控政策,繼續執行差別化房貸政策,鞏固和擴大既已取得的實施成果;廣大銀行應切實增強風險管控能力,適時調整貸款結構和期限配比,加強貸前貸后管理,提足撥備,努力將可能的損失降到最低水平。作者任職于特華博士后科研工作站

推薦閱讀

進行內部評級法所要做的策略選...

內部評級法是經過長期對信貸風險的估算模型進行研究比較后再按照多系的調整所確定的基...

農業信貸的特性

信貸,指的是金融機構在農村進行信貸活動的總稱,包括存款吸收、貸款發放等行為,可以...

1.5萬億關注類貸款“劣變”...

4564億元的不良貸款余額,或許僅是中國銀行業資產質量隱憂的冰山一角。從知情人士...

10月24日期貨早盤提示

宏觀:歐元區方面,西班牙政府標售國債達到了銷售目標,而且國債收益率仍然很低,說明...

10月份新增信貸預計6000...

信貸投放規模9萬億元,四季度月均投放規模不足6000億元,再考慮商業銀行盈利的角...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.nbgbmi.tw) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
白小姐六肖中特马