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銀行保險謀求新突破小額信貸保證險熱啟動

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

解放日報11月12日訊11月2日,人保財險上海分公司和華夏銀行(行情股吧)上海分行聯手向中小企業推出貸款保證保險業務,用以解決中小企業貸款難的問題。此前,平安產險也與光大銀行就“小額信用貸款業務”展開合作,且將貸款對象延伸至個人。農村小額信貸險發展更是如火如荼,在部分省市,投保農戶享有80%的保費補貼。

小額信貸保證險正成為銀行與保險合作的新名片,且這樣的合作是建立在互惠雙贏的基礎上。正如保監會副主席周延禮所指出的,小額信貸保證險是保險業在找準定位、發揮優勢、推動金融創新、促進金融合作、探索建立國家信用體系等方面所作的一項有益嘗試。

信貸險成貸款敲門磚

據了解,小額信貸保證險的投保人是申請貸款的中小企業或個人,被保險人為貸款銀行。在保險期內,如果企業或個人產生還款風險,銀行將根據相關協議進行追討,對仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分,保險公司將負責賠付。

據華夏銀行上海分行信用風險管理部丁祖發表示,信貸險的介入并不會改變原有中小企業的授信流程,信貸申請將由銀行和保險公司共同審核,一般兩周左右即可完成,利率基本控制在基準利率上浮10%左右的水平,并根據企業實際情況適當調整。首批企業客戶主要針對有抵押、質押資質的企業客戶,以物流行業為主,未來將逐步降低條件,推廣至其他領域。

金融危機爆發后,融資成為困擾中小企業發展的一大難題。而投保小額信貸保證險可以視為中小企業或個人獲得銀行貸款的一個敲門磚,尤其如平安產險與光大銀行推出的產品更可以滿足“無抵押、無質押”借款人的需求。有專家指出,“信貸險+銀行貸款”的合作模式,不僅可以豐富銀行的個人貸款產品系列,而且通過保險的介入,可降低銀行放貸風險,拓寬金融服務渠道,滿足個人客戶和中小企業客戶的消費和融資需求。

風險可控為前提

信貸險的模式和此前車貸險、房貸險的模式基本雷同,有了車貸險因“賠付率居高不下直致黯然退市”的前車之鑒,如何確保信貸險風險可控便成為無法回避的問題。

在投保主體上,保險公司首先設置了一定的門檻。如平安產險與光大銀行的“個人信貸保證險”雖然提供無抵押無擔保貸款,但其針對的是“年齡在21至55周歲、在申請地工作或居住、擁有穩定的職業、月收入不低于2000元”的個人客戶。據悉,在接受個人客戶資料的同時,后臺審核部門會對其信用情況進行評估,并根據投保人的類型、貸款金額、貸款期限和資信狀況的不同而收取不同的保費。

人保財險上海分公司信用責任險部總經理吳曉紅在接受采訪時表示,信貸險的風險由銀行和保險公司共同掌控,首先,中小企業信貸險的額度定位為500萬元,其次,投保人一般由銀行推薦給保險公司進行審核,保險公司審核不通過完全可以不予承保,而且與華夏銀行的合作初期選擇的企業客戶是有抵押、質押資質的。

去年底,上海召開小額貸款公司風險管理與保險研討會,就曾經對小額信貸險的風險管理提出探討。據介紹,銀行與小額貸款公司面臨的主要風險有客戶風險、內部風險和經營環境風險。

有專家指出,小額信貸險防范風險機制和風險分類標準必須通過銀行和保險形成雙層防險屏障;在農村小額信貸險的試行過程中,有必要對銀行拒貸、保險拒保的企業實行黑名單制度。

(本文來源:解放日報)

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