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浦發銀行試水網上信貸平臺

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

“互聯網金融”大浪潮下,部分銀行開始搭建屬于自己的網上信貸平臺。

昨日,浦發銀行正式推出面向小微企業的兩款創新融資產品――信貸工廠和微小寶。其中,信貸工廠作為一套針對小微企業的專屬授信管理體系和管理模式,銀行通過和第三方公司數據庫鏈接,可以“直接從網上獲取客戶”,實現小微企業信貸業務工廠式的批量化、標準化、集約化管理;對需要貸款的客戶而言,通過接入系統,則可以直接網上申請貸款,提高申請效率。

“以前獲取新客戶的模式基本上通過客戶經理獲取,現在可以直接從網上獲取客戶。”浦發銀行中小企業業務經營中心總經理汪素南針對新產品對早報記者如是說。

據了解,浦發銀行推出信貸工廠的同時還配套推出了“微小寶”系列產品。其核心在于通過弱化抵押擔保、借鑒零售的計分卡模式進行風險評級。

“這些客戶并不屬于阿里”

“客戶可以通過網絡提用授信、資金到賬、歸還授信的一站式服務。”汪素南說,新客戶從上網遞交申請到獲得資金僅需3個工作日,授信周期至少比從前縮短了60%。

但真正值得關注的不僅僅是企業可以直接使用網銀申請貸款,而是銀行目前可以通過網絡獲取客戶。

“信貸工廠首次打通了多類客戶、多業務品種與第三方平臺渠道對接。”汪素南表示,目前已開始與為淘寶店提供財務管理軟件的公司合作,通過對接,這家財務管理軟件公司提供(企業客戶相關)數據,而銀行提供小微企業的信貸資金支持。

“這個平臺有很多客戶的經營數據,正是我們需要的,而平臺上的一些客戶也正需要信貸支持。”汪素南說。

汪素南還透露,該淘寶網賣家使用的財務軟件有一半以上都由該公司提供,雙方剛剛簽署了排他性的戰略合作協議。

據業內人士介紹,目前一般銀行做小微金融與阿里巴巴的小微金融最大的區別就是客戶獲取方式,阿里金融通過阿里巴巴平臺獲取做生意的客戶資源,而銀行主要還是通過線下客戶經理的市場拓展獲得客戶。

顯見的是,阿里金融3月推出的被稱為“虛擬信用卡”的信用支付業務,銀行僅提供資金,不介入任何風控方面的工作,客戶的風險和逾期利息產生的收益都由阿里巴巴方面掌控。

其實銀行也早就已經想通過其他渠道獲取客戶,但這一步卻一直走得不順利。

在更早之前,阿里曾與多家銀行合作試水網絡貸款,合作模式是阿里推薦網商客戶,銀行提供資金,但銀行如要進一步將貸款客戶發展為自己的客戶,還需要向阿里支付一筆費用。

“這些商戶并不是屬于阿里的,觀察互聯網的生態系統,我們會看到這個系統里有許多的服務提供商,比如物流、財務管理,這些其實都不是被阿里控制的。”一位浦發銀行人士說。

目前也有部分銀行是選擇直接建電子商店的方式獲取客戶。

“更需要企業經營信息”

另據浦發銀行中小企業業務經營中心授信管理部總經理嚴紅霞介紹,目前在對小微企業放貸的信貸審批環節,單純依靠央行的征信系統中的信息不夠,銀行希望看到更多小企業的經營數據。而這,通過第三方公司數據也可以實現。

“這是電商企業做金融的優勢所在。央行征信系統僅僅提供了小企業和企業主借款還款的記錄,我們還想看到企業的經營信息,比如工商登記、有沒有關聯企業、關聯的股權投資、稅收繳納情況,甚至供應鏈上下游的企業信息等等……”

嚴紅霞表示,曾有一些征信公司號稱掌握了這些數據,來向銀行兜售,“不過開價很高,我們覺得這樣的信息系統建設更應該由政府來做,這其實比財政補貼更有用。”

“美國的富國銀行為什么小微貸款做得那么好,就是國家有四個征信局,所有的小企業數據都可以從國家設立的征信局中查詢,所以很便捷,在這個基礎上,富國銀行通過數理統計出來一套模型……”

不學民生模式

隨著上述網絡信貸平臺試水,對一直以公司業務見長的浦發銀行來說,也意味著其終于找到了適合自己的小微企業業務發展模式和業務流程。

汪素南表示,目前市場上做小微企業分為兩種模式,其一泰隆模式,通過社區和人情來做;第二種是民生模式,“民生的模式必須兩者并舉且缺一不可,首先要通過事業部改革把大客戶上收,支行無所事事只能專心服務小微企業,這樣一來,民生銀行的商貸通一不小心就做到3300多億。”

“浦發銀行應該采取怎樣的模式?我也在問我自己,走泰隆的模式肯定是不現實,這是被迫情況下的模式。而要學民生模式是可以學的,我們的領導也問,民生模式可不可以復制?我的回答是可以學,但是要付出很大的代價,第一銀行要有決心,第二是一定要上收大客戶。”汪素南說。

銀行小微業務需要大量的人力,從銀行年報看,浦發截至2012年末的員工總數是3.5萬人,民生的員工總數是4.9萬人,多了近40%的人員,這同樣證明走民生的模式需要付出很大代價。

“我們希望與招行的零售優勢、民生的小微業務優勢錯開一點,上升到服務小企業為主的模式,這或許還是有空間的。”汪素南說,一直以來,公司業務是浦發銀行的優勢,在小企業主要聚集的長三角地區,也是浦發銀行精耕細作的地域,“目標客戶群會比小微稍微大一點。”

在汪素南看來,目前銀行業、監管機構的主流觀點是客戶下沉,“客戶越小,貢獻越大”,而那些貸款需求在1000萬左右的企業也是最需要信貸支持的,成長起來也吸納很多就業,“這一類經過一輪篩選正在往上走的企業需要銀行去關注”。

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