銀行信貸業務外包何時到來？

近年來，銀行的發展內憂外患，金融脫媒的趨勢讓銀行的存款和信貸業務都大大減少，政策對于存貸利率的調控以及刷卡費用的下調等也讓銀行發展受到抑制。在這種情況下，銀行需要的是一場變革，一場從業務轉型到業務流程再造的徹底的改革。

一、銀行信貸發展放緩，轉型中小微企業

2012

年

8

月央行公布了社會融資規模和金融機構信貸收支情況，數據雖然顯示

8

月的社會總融資規模回升到

1.24

萬億，但從趨勢來看，總的融資規模是處于下降之中的，而且與

2002

年的數據相比，社會融資規模中通過銀行貸款的“人民幣貸款”項目占比從

10

年前的九成下降到如今的六成，這說明社會融資渠道多樣化，對銀行貸款的依賴逐漸減小。

其次，近期愈演愈烈的金融脫媒也使得銀行等間接融資渠道壓力不小。因為直接融資渠道主要包括引入創投、發行債券和發行上市，這些直接融資渠道并非適用一般企業，更多的是針對有實力和潛力的公司，而這些公司在之前大部分都應該是銀行的信貸客戶，如今面臨殘酷的競爭壓力，銀行在信貸業務上的客戶將越來越少。

所以銀行需要業務轉型，這種轉型只是將業務重點從之前的大客戶轉移到中小微企業甚至個體工商戶中，不論這是政策使然還是銀行自身轉型而為之，將中小微企業作為業務重點開拓起來將是比較統一的意見。

二、銀行服務中小微企業有心無力

銀監會在

9

月份再一次督促銀行不得對中小微企業停貸，這則通知實際上也說明了目前銀行對待中小微企業的態度。

一方面是銀行為了尋找新的利潤增長點與配合政策實施，十分愿意積極開拓中小微信貸業務。但另一方面不得不承認的是服務中小微企業的成本實在不是銀行能夠承受，至今經濟環境依然未明朗，使得中小微企業不良貸款率也急劇上升，這可以從銀監會允許銀行將中小微企業不良貸款率單獨核算以及放寬容忍度中得到佐證。

而且，在現實中，除了少數銀行針對中小微企業信貸業務專門開辟了新的通道和新的審批標準外，大部分銀行只是宣傳中小微企業貸裝飾一下外表而已，并沒有從中小微企業的實際情況出發制定和出臺符合實情的審核標準和信貸流程，這也是造成中小微企業實際貸款依然比較嚴峻的事實。

三、只有服務外包的變革才是良方

我們可以看出，銀行對于中小微企業是有心無力，這主要制約在其對中小微企業的單個服務成本上，對其風險控制措施仍不完善。這種困境只有通過對銀行業務流程再造來解決。目前最主要的方法是服務外包。

服務外包對于銀行而言并不陌生，但是我們回顧之前的無論是業務外包還是流程外包，無外乎是銀行的一些零碎單據資料打印整理和

IT

信息方面的事情，真正離知識處理外包還有很長一段距離。

而目前無論是小貸公司還是銀行都已經有信貸業務外包的先河，這對于銀行未來逐步外包其信貸業務解決業務發展瓶頸打開一扇大門。比如在

2008

年

6

月，光大銀行()就通過引入第三方會計事務所對其貸款業務進行貸后管理，將整個貸后管理外包給第三方；在

2010

年華夏銀行()就已經與長城資產管理公司合作，將對中小企業貸款營銷外包給后者，并準許其向中小企業提供財務顧問服務和盡職調查服務。

從以上可以看出，當信貸業務迫使銀行不得不尋找新的盈利點和增長模式時，部分銀行已經開始試水信貸業務外包，但外包的對象都是比較專業的第三方機構或者專業資產管理公司，如近幾年來市場上出現了專門的融資服務公司，這類企業在未來或許能夠成為銀行信貸業務外包中有力的競爭者。

目前比較正規的融資服務公司多數是通過網上開展業務，為的是解決融資雙方信息不對稱的問題，從這一點上可以看出融資服務公司已經在某一方面可以幫助銀行更好的認識企業，降低信貸業務的風險。由于這類融資服務公司沒有資格對于中小企業進行審核或者說審核的結果不被銀行等機構承認，所以目前這類公司只是在搭建平臺讓企業和金融機構互相了解。這類企業包括：

（

1

）融道網。注冊在上海，通過搭建網絡平臺，向融資雙方提供需求信息，后續不管。

（

2

）數銀在線。注冊在杭州。通過對企業提交資料初審后提交給相應的銀行渠道。

（

3

）優科金融。注冊在蘇州，通過在線融資模式收集中小企業信息資料，進行預審后提交給適合的銀行渠道，并跟蹤全程。

（

4

）全球網。注冊在浙江。通過對企業提交資料初審后，轉交給合作的銀行機構。

（

5

）融

360

。注冊在北京。收集銀行渠道貸款產品，通過搜索和刪選為企業提供產品信息服務。

由于特定的行業因素，大部分的融資服務公司僅僅在信息提供上面做文章，很少有企業能真正提供融資全程服務，以上幾家中數銀在線、優科金融以及全球網可以說是類似于全程服務。而且在這些融資服務公司中真正能夠具備專業知識取代銀行審核的還沒有出現，畢竟銀行的風險審核是一個龐大的系統，但是我們發現包括優科金融、全球網以及數銀在線在內的幾家都有對企業資料進行初審的環節，這個初審的環節基本是按照銀行風險審批的雛形在做，盡管在很多點上沒有做到精準把握，但是這樣的一種發展思路和經驗積累必定會為以后參與銀行信貸業務外包提供很好的基礎。

（詳見優科金融網經濟研究：

）