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貸款集中問題凸顯城商行信貸資產結構亟待優化

標簽 信貸 余額 銀行 指標 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

原標題:貸款集中問題凸顯城商行信貸資產結構亟待優化

近年來,社會融資結構多元化的趨勢已經開始顯現,銀行信貸在社會融資總額中的占比呈現逐漸下降趨勢。與此同時,受經濟增速放緩影響,今年上半年,我國實體經濟信貸需求走低,直接導致銀行信貸投放節奏放緩。據央行初步統計,2013年上半年我國金融機構人民幣貸款余額68.08萬億元,同比增長14.2%,比上年末低0.8個百分點;上半年人民幣貸款占同期社會融資規模的50.0%,同比降低12.4個百分點。

在經濟增速趨緩的環境下,信貸投放不足所帶來的經營壓力令本就不具備爭奪客戶優勢的城商行首當其沖。在此環境下,一方面使得城商行的貸款集中問題更加凸顯,另一方面城商行同時面臨逾期貸款轉不良的壓力。業內專家認為,在下半年信貸投放難言樂觀的環境下,城商行亟須優化信貸資產結構,切實防范信貸風險的發生。

貸款集中問題更加突出

據一份城商行調研報告顯示,多家銀行表示受實體信貸需求偏弱影響,上半年信貸投放呈環比下滑趨勢。而在信貸投放不足的情況下,信貸投放更趨集中于房地產開發企業及個人貸款,使得其一直以來所存在的貸款集中問題更為凸顯。

事實上,城商行的貸款集中問題由來已久,通過近幾年的不斷規范,檢驗城商行貸款集中度的主要兩項指標均已成功降至監管紅線之下。然而值得警惕的是,由于城商行群體龐大,目前依然有為數不少的城商行存在著貸款集中度偏高的實際問題,主要反映在單一客戶貸款集中度過高及最大前十客戶貸款比例緊逼紅線。

數據顯示,廣東南粵銀行最大前十客戶貸款比例一直居高不下,2012年該項比例依然高達47.79%;錦州銀行也同樣存在貸款集中度高企的問題,年報顯示,該行單一客戶貸款集中度由2010年的5.13%上升至8.75%,且最大前十客戶貸款比例一直在45%高位水平徘徊。

事實上,向中長期貸款集中、向大中型企業集中、向房地產行業集中、向地方政府融資平臺集中等一直是我國銀行業信貸市場的一個普遍現象。值得關注的是,向房地產行業集中、向地方政府融資平臺集中則在城商行群體中體現尤為明顯,這兩個風險高發的貸款領域隨時可能導致系統性風險的爆發。

到目前為止,即便是已經上市的城商行也未能擺脫對這兩大領域的依賴。以寧波銀行為例,截至2012年末,該行最大十家貸款客戶中,有4家為房地產開發企業,3家屬水利、環境和公共設施管理業,2家為租賃和商務服務業,剩余1家為公共管理、社會保障和社會組織。

尤其值得警惕的是,地方融資平臺貸款雖然在監管層“降舊控新”的要求下有所收斂,但近期平臺貸存在較大的還款壓力,且少數地方平臺甚至卷入民間集資,不規范操作在增加。一旦出現大面積違約,將不可避免地造成地方財政風險向銀行體系轉移,引發系統性、區域性金融風險。

“逾期轉不良”壓力不減

更為嚴峻的是,上半年部分城商行的逾期貸款回收率并不十分樂觀,未來逾期貸款的積聚可能轉化為不良貸款的風險依然高企。

上半年,江、浙、滬地區的鋼貿產業及聯保貸款依然是商業銀行逾期貸款的主要來源:隨著鋼貿貸款的陸續到期,逾期率隨之持續上升;資金成本的高企更加劇了中小企業資金鏈的緊張程度,聯保導致的資金鏈風險在中小企業之間快速傳導。

據某城商行調研報告顯示,近半數受訪銀行表示逾期貸款率最近三個月內仍然在快速上升。同時,從目前已經開展的清收工作來看,逾期貸款的回收率并不樂觀,雖然整體上還處于可控范圍之內,但目前仍積聚了很多可能轉為不良貸款的逾期貸款,對未來造成風控壓力。

貸款集中于江、滬、浙地區的寧波銀行極具典型性。2013年一季度,該行不良貸款率持續攀升,由2012年末的0.76%升高至0.83%。同時從數據來看,該行也早已意識到貸款質量的惡化趨勢,2012年末,該行貸款損失準備金大幅增加52.40%至30.53億元,2013年一季度末繼續增加2.23億元。

對此,業內相關人士透露,出于對不良率控制的考慮,各家銀行正在對逾期貸款采取各種方式進行化解。部分城商行表示已經要求分行層面加強對企業的調研和督查,確保不出現去年類似的逾期貸款增加現象。

然而,業內人士分析,部分城商行的風險防范工作仍需加強。寧波銀行一季報中顯示,截至今年一季度,該行主訴案件共發生79起,這意味著該行在一季度內平均不到兩天就有一起訴訟案件,涉及金額共計萬元。

優化信貸資產結構是重要任務

據業內專家預計,下半年銀行信貸投放難言大幅寬松。近日,交通銀行金融研究中心發布相關報告,同樣將全年信貸投放預期降低至8.5萬億-9萬億元,較此前降低5000億元。另外,近期四大行的信貸投放數據也顯示信貸投放減緩的形勢沒有出現明顯扭轉。

在國內經濟下行的背景下,一些城商行出現的不良率持續雙升的情況,這其中的貸款集中問題影響突出。在此環境下,城商行如何切實防范信貸風險、優化信貸資產結構就成為現階段的重要任務。

對此,北京銀行表示,該行通過繼續實施“有保有壓”、“結構優化”的信貸政策,加大小微企業、消費信貸、涉農、民生金融等領域的信貸投放力度,持續優化客戶結構和資產結構;繼續推動總分支行三級風險管理架構落地,加強分行和管理部風險架構設置,強化風險管控能力;認真落實風險排查、中長期貸款項目年度再評估和風險預警管理要求,控制新增不良貸款;積極采取措施,清收處置存量不良貸款,實現不良貸款“雙降”。

此外,寧波銀行也在其一季報中表示,今年以來,該行加強了對國內外經濟形勢和市場的分析,研究主要授信行業的變化情況,強化信用風險管控。該行通過加大總分支行聯動力度,加強風險條線隊伍建設,增強風險管理和服務能力。另外,寧波銀行還透露目前該行正在開發新一代風險管理系統,為業務發展和風險管理提供更強的支持。記者杜冰

(來源:金融時報)

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