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資產質量問題溫和暴露警惕逾期與關注類貸款轉為不良

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

5家國有控股上市銀行中報顯示,上半年資產質量控制在較好范圍內,不良貸款余額和不良貸款率實現“雙降”或“單降”,不良貸款率保持在1%左右,處于較低水平。

不過,受企業生產經營困難加大、經濟增速趨于放緩等因素影響,大型銀行在業績增長放緩的同時,資產質量也出現一些令人擔憂的變化,如不良貸款余額出現小幅反彈,反映銀行不良貸款的前瞻性指標逾期類貸款和關注類貸款有大幅增加,資產質量情況不容樂觀,風險防控壓力進一步加大。

資產質量總體較好抵御風險能力增強

總體來看,大型銀行資產質量仍控制在較好范圍之內,不良貸款率均在1%左右,處于較低水平。

其中,農行、建行不良貸款余額和不良貸款率實現“雙降”,而且在16家上市銀行中,農行、建行也是僅有的兩家實現“雙降”的銀行。

工行、中行、交行的不良貸款余額較上年末有所反彈,但不良率有所下降。

中報顯示,截至6月末,工行不良貸款余額751.25億元,增加21.14億元;不良貸款率較上年末下降0.05個百分點至0.89%。中行不良貸款總額635.62億元,比上年末增加2.88億元;不良貸款率0.94%,比上年末下降0.06個百分點。交行不良貸款余額228.73億元,增加8.87億元;不良貸款率為0.82%,比上年末下降0.04個百分點。

交通銀行(4.19,0.00,0.00%)金融研究中心研究員許文兵認為,不良貸款小幅增加主要還是由于經濟增速放緩導致企業盈利能力下降。從客戶結構上看,大型銀行大中型客戶占比相對比較高,客戶抗風險能力比較強,受到的影響相對比較小,所以不良貸款的增長相對溫和。

但5家銀行撥備覆蓋率持續提升,顯示銀行抵御風險的能力進一步增強。中報顯示,工行撥備覆蓋率較去年末提高14.48個百分點至281.40%;農行撥備覆蓋率由去年末263.10%提升至296.26%;中行貸款撥備覆蓋率為232.56%,比上年末上升11.81個百分點;交行撥備覆蓋率由去年末256.37%提升至273.53%;建行撥備覆蓋率由去年末241.44%提升至262.38%。

業內專家普遍認為,由于不良貸款率控制在較低范圍內,且撥備覆蓋率繼續提升,雖然不良貸款余額有小幅增長,但不良貸款變動總體處在可控范圍。

個貸不良增多長三角為不良貸款高發區

截至6月末,5家大型銀行不良貸款余額總計為3164.85億元。從結構上看,按業務類型劃分,個人業務不良貸款增加較多;按地域劃分,長江三角洲是不良貸款的高發地帶;按行業劃分,批發和零售業不良貸款增加較多。

除未披露個人不良貸款數據的中行、交行外,其他3家銀行個人不良貸款均有明顯增加。其中,工行、建行個人不良貸款出現“雙升”,不過其個人不良貸款率仍在同業中處于較低水平,個人貸款整體資產質量較好。

中報顯示,截至6月末,工行個人不良貸款余額132.20億元,比上年末增加25.34億元,不良貸款率0.64%,提高0.10個百分點。建行個人不良貸款余額為57.35億元,比上年末增加5.57億元,不良率較上年末上升0.01個百分點至0.32%。農行個人不良貸款余額115.47億元,較上年末增加3.71億元,不良貸款率0.75%,下降0.03個百分點。

據了解,主要是由于部分借款人經營性收益下降或工資性收入減少,導致個人消費貸款、銀行卡透支和個人經營性貸款不良額有所上升。

從總體上看,資產質量仍然是局部性問題,不良貸款高發地主要集中在長江三角洲地區。

中報顯示,截至6月末,工行長江三角洲地區的不良貸款為139.58億元,比上年末增加25.91億元,不良貸款率由0.65%上升至0.75%;農行長江三角洲地區不良貸款比上年末增加10.73億元,不良貸款率由0.98%上升至1.00%;建行長江三角洲地區的不良貸款為248.17億元,比上年末增加55.53億元,不良貸款率由1.31%上升至1.57%。

另外,從披露了行業不良貸款數據的3家銀行看,不良貸款增加主要集中在批發與零售行業。

中報顯示,截至6月末,工行批發和零售業不良貸款余額為110.67億元,較上年末增加28.55億元,不良貸款率由1.53%上升為1.76%;農行批發和零售業不良貸款余額為100.09億元,較上年末增加8.97億元,不良貸款率由2.34%上升為2.37%;建行批發和零售業不良貸款余額為114.21億元,比上年末增加46.10億元,不良貸款率由2.55%上升至3.76%。

工行稱,批發和零售業不良貸款的增加,主要是受整體經濟下行壓力加大影響,鋼材、建材等商品價格下跌,一些經營這類商品的批發企業銷售困難,資金緊張出現違約。

逾期與關注類貸款增長明顯銀行風險管理承壓

雖然銀行整體資產質量較好,但上半年逾期類貸款與關注類貸款出現明顯上升,表明企業違約風險在增加,這部分貸款今后有可能逐步轉為不良貸款,這為銀行風險管理敲響警鐘。

逾期貸款屬于銀行的有問題資產,同時也是銀行資產質量變化的重要風向標。根據5家銀行中報簡單計算,上半年5家銀行逾期貸款共增加876.32億元,工行、農行、中行、建行、交行逾期貸款分別較上年末增長31.4%、15.7%、17.4%、43.4%、25.6%。

中金公司研究報告認為,除了經濟下行企業經營困難以外,上半年銀行對部分行業收緊信貸及表外融資規模較去年同期縮小,帶來的流動性壓力是上半年逾期貸款大幅增長的主要原因。

“逾期貸款增幅大多在15%~40%的區間,增長較快,雖然大多新增逾期貸款的逾期天數在90天以下,但也顯示出未來銀行業資產質量承受了一定壓力。”許文兵認為。

上半年,工行、交行關注類貸款也出現明顯增長。據兩家銀行中報簡單計算,工行、交行關注類貸款分別較去年末增長7.26%、23.15%。其他3家銀行關注類貸款較上年末有小幅減少,農行、中行、建行分別較上年末減少2.10%、0.27%、0.34%。關注類貸款常被視為不良貸款的前瞻性指標,部分銀行關注類貸款增長較多表明不良貸款下半年反彈壓力加大。

面對企業生產經營困難、市場有效需求不足、經濟下行壓力加大等不利因素,下半年銀行需嚴防不良貸款反彈。在中期業績說明會上,5家銀行均表示,下半年將靈活應對國內外宏觀經濟環境變化,加大對風險敏感領域的風險監控力度,不斷加強全面風險管理,確保本行資產質量保持在良好水平。

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