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農戶小額信用貸款效果分析_網易財經

標簽 限額 銀行 基準 信貸 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

《當代金融家》供稿

在《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》頒布10年之際,山西省安澤縣人民銀行支行對本縣農戶小額信用貸款情況進行了廣泛調查,對貸款效果進行了分析,對農戶小額貸款中存在的問題進行了研究,并提出了有關政策建議。本刊今發表此調查報告,希望能為決策部門提供制定政策的依據。

農戶小額信用貸款于1999年7月隨著《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》及2001年12月《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》的頒布破繭而出后,經過近10年的發展完善,目前已成為農村信用社聯系農民的“紐帶”和“橋梁”,成為農村信用社信貸支農的拳頭品牌。但隨著我國經濟的發展及“三農”信貸需求的發展,迫切需要農戶小額信用貸款的“蝶變”,以更好地適應新農村建設需要。

農戶小額信用貸款發展的幾個階段

安澤縣農村信用社開辦農戶小額信用貸款大體經歷了三個階段:第一階段(2000年7月2001年6月)為試點階段,由全轄每個基層信用社選擇兩個信用基礎較好的村作試點,縣聯社領導包片、業務部人員包社進行指導幫助,試辦農戶小額信用貸款,積累試點經驗。第二階段(2001年7月2005年12月)為全面實施階段,在總結試點經驗的基礎上,在全縣范圍內各村推開農戶小額貸款工作,此階段的特點是核定的限額較小(一般3000元元),評定信用等級較少(分為一、二、三級信用戶),惠及農戶較多。第三階段(2006年1月今)為改革完善階段,為了適應“三農”的更多需求,進一步擴大了核定限額(一般為5000元元),增加了信用評定等級(分一、二、三級信用戶和一、二、三級星級戶),采取現場放貸、上門送貸、柜臺辦貸等方式,定時、定點、定人入村服務。

截至2009年3月末,安澤縣農村信用社共評定信用戶戶,占全縣農戶的80%;創建信用村92個,占全縣行政村總數的88%;農戶小額信用貸款余額萬元,占全縣信用社貸款總額的81%;近10年來安澤縣農村信用聯社累計發放農戶小額信用貸款萬元。

效果分析

1.有效解決了農民貸款擔保難、抵押難的難題。農民貸款往往因提供不出銀行所需的擔保、抵押物最終無果而終,雖然部分地區成立了農民貸款擔保機構,但因擔保額度有限而且還要收取手續費,大部分農民與之“無緣”,而農戶小額信用貸款卻以農戶的信譽為保證,在核定的額度和期限內不需抵押、擔保向農戶發放貸款,這正解決了農民貸款擔保、抵押難的問題。

2.促進了農村信用環境的優化,濃郁了誠實守信的氛圍。農戶小額信用貸款是基于農戶的信用發放的貸款,信用越好、信譽較高越能取得貸款,在這種潛移默化中,農村信用環境得到了優化。

3.在一定程度上降低了農村信用社收貸收息的難度。農戶小額信用貸款對于信用等級評定上有一個重要參考因素是農戶對于貸款的還款記錄,農民為了及時獲得信貸資金,為了提升自己的信用等級獲取更大的信貸授信,往往都能夠及時歸還貸款本息。如安澤縣農村信用社10年來累計發放的萬元農戶小額信用貸款中僅形成不良貸款137萬元,占全部農戶小額信用貸款的0.28%。

4.有力支持了當地經濟的發展和農業產業結構的調整。由于農戶小額信用貸款的惠及面比較廣,農民的生產生活獲取貸款比較容易簡便,因此,支持了當地經濟的發展和農民的增收。如安澤縣農村信用社農戶小額信用貸款就支持了東洪驛玉米種籽培育基地2200畝,杜村鄉烤煙基地發展煙葉1200畝,良馬鄉小雜糧生態園區種植的紅小豆、荀米3500畝,高壁村奶牛養殖園區等發展。

5.體現了政府、農民、農村信用社的“三贏”原則。如澤縣農村信用社2000年發放農戶小額信用貸款以來,各項存款10年增長了9.5倍,各項貸款也翻了8番,不良貸款占比由73%下降到2.75%,當年甩掉了虧損的帽子,連續10年實現盈余,取得了新的跨越。

不足及政策建議

1.信用評級亟須進一步細化,并實行動態化管理。對于農戶信用簡單地評定為一、二、三級已遠遠不能適應這種情況的需要,因此,對于農戶信用評級可適當增加等級序列,細化為一、二、三級信用戶;一、二、三級星級戶;一、二、三級規模戶等九個序列,每個信用序列又細分為A、B、C三個級次,共分為27個級次。信用戶主要指從事一般農業生產經營的農戶,星級戶主要指從事農業調產項目如蔬菜種植業、養殖業等生產經營的農戶,規模戶主要指農業龍頭企業、農業加工企業、農民專業合作社等。

2.貸款的授信額度亟須進一步擴大,并要突出適用性。隨著農業生產向規模化、專業化、多元化和產業化發展,農戶貸款需求呈現大額化趨勢,農戶小額信用貸款5萬元的最高限額顯然已經不適應新形勢的需要。因此,農戶小額信用貸款的授信額度應適當擴大,根據不同信用等級分別授予不同的貸款限額,信用戶一、二、三級可最高授信8萬元,星級戶一、二、三級可最高授信15萬元,規模戶一、二、三級可最高授信50萬元,以適應“三農”發展的資金需要。

3.貸款期限亟須進一步延長,并要突出靈活性。目前隨著農村產業結構升級,農民從事養殖業、加工業、特色種植業的越來越多,特色種植業如林業種植、水果種植等,養殖業如奶牛養殖、畜牧養殖等期限一般需要35年,農戶小額信用貸款一般一年的期限也急需延長,因此,農戶小額信用貸款的期限應根據農戶所從事的產業生產經營活動實際周期靈活掌握,最長貸款期限可長達5年。

4.貸款利率亟須進一步優惠,利率執行應更“惠農”。農業由于是弱勢產業,農業的投資回報率較低,因此國家采取一系列措施加強對農業的扶持力度,農村信用社也應負起應有的社會責任,對農戶小額信用貸款的利率實施進一步的優惠,僅在經過上浮后又下浮5%的優惠政策還遠遠不夠,還應該在人民銀行基準利率的基礎上執行[0.9,1.6]的浮動利率,在一定程度上支持農民增收,讓更多的農民享受到利率的優惠,讓利于民。

5.貸款適用范圍亟須進一步拓展,使農戶小額信用貸款成為各農村金融機構支持“三農”發展的“利器”。建議盡快出臺《農戶小額信用貸款管理條例》,進一步豐富農戶小額信用貸款的內涵,給予農戶小額信用貸款更多的優惠政策。

(作者為中國人民銀行安澤縣支行副行長)

(本文來源:網易財經作者:劉志平)

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