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房貸利率上浮呼應嚴控房價銀行轉向小微貸掘金

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

本報記者肖君秀深圳報道

曾經的“香餑餑”――房貸,卻已經漸漸被銀行“輕視”了。

手持政策的“尚方寶劍”自然是首要原因。3月1日最新發布的“國五條”實施細則中,強調繼續嚴格實施差別化住房信貸政策。要求銀行業金融機構要進一步落實好對首套房貸款的首付款比例和貸款利率政策,嚴格執行第二套(及以上)住房信貸政策。

細則中雖然沒有詳細規定比例,但各家銀行顯然“自有打算”。

而針對近期民生銀行、平安銀行叫停個人按揭貸款的傳聞,兩銀行已于2月26日公開進行了辟謠。但本報記者從平安銀行內部人士了解到,該行日前通知全面取消住房按揭貸款,包括一套房和二套房。民生銀行負責個貸的經理告訴記者,該行基本上也已暗停住房按揭貸款。招商銀行對房貸雖然表面沒有叫停,但實際上也已處于收緊狀態,絕大部分停辦。而記者從工商銀行深圳支行的個貸經理了解到,該行二套房利率已實行基準利率上浮15%。

1月20日,溫總理主持本屆政府最后一次常務會議,提出完善穩定房價工作責任制、堅決抑制投機投資性購房等五方面的房地產調控政策,即新“國五條”。在這之后的短短數天,各家銀行便紛紛亮出狠招,對房貸進一步收緊。“沒有最嚴,只有更嚴。”一家商業銀行深圳分行行長稱,房價上漲的后果肯定是首先從房貸端進行控制。但也有銀行內部人士告訴本報記者,原因是銀行存貸比已抵上限。

利率普遍上浮

“國五條”出臺之后,反應最快的是股份商業銀行,國有四大行還未有明顯的大動作。

2月28日,記者以客戶身份向平安銀行總行個貸相關人員咨詢時得到的答復是:“昨天接到了通知,房貸按揭貸款已停止,不論是一套房還是二套房都取消了,但是有沒有個別分支機構延遲還不清楚。”本報記者向平安銀行總行求證得到的回復是,“只是把分行房貸的審批權收回總行,房貸規模有意壓縮,自住性優先支持,投資性需求抑制。”然而,本報記者向平安銀行個貸不同分支機構咨詢,得到的答復均是已從總行層面停止房貸。此前,平安銀行已相繼在北京、廣州等地暗停房貸,而今已正式通知全面停止房貸。

民生銀行的房貸表面對外并未叫停,實際上已經很難貸到款了,民生銀行總行個貸相關人員對本報記者表示,“二套房雖然沒有完全停辦的消息,但實際上操作起來已非常困難。”

隨后記者向民生銀行深圳分行個貸經理咨詢房貸業務,得到的是委婉的拒絕,“二套房沒有停辦,只是不太支持,不好批,如果硬要貸款的話,利率上浮25%-30%。”民生銀行正是用如此高的利率將二套房貸客戶阻于門外,“這么高的利率一般也就不找我們貸了,去找四大行辦了。”至于購買新房又或者首套貸款也都較難貸款,“除非個別與我們有合作項目,否則新樓盤按揭貸款也基本沒有了,住房按揭貸款都不太支持。”上述個貸經理告訴記者。

2月28日下午,本報記者來到招商銀行深圳分行愛華支行,當記者提出咨詢房貸時,相關工作人員正背對著記者忙碌,一聽房貸頭也沒抬地說“不做了”。負責接待的值班人員則微笑著解釋,個貸現在主要針對個人生意方面的貸款。招行深圳分行某支行的個貸經理則向記者透露,現在個貸一般都很少接房貸業務了,但對信譽較好的熟客或者本行金卡客戶偶爾會做,申請上二套房仍然是六成首付、利率基準上浮10%。

國有大行雖然沒有大動作,但個別大行已經有了“小動作”,而且都表現出變化“前奏”的氣息。建行深圳分行某支行一負責貸款的主任對記者稱,一套房與二套首付和貸款利率都沒變,一套仍是首付三成、基準利率九折;二套也仍是六成首付、利率基準上浮10%。“但是在申請辦理的過程當中二套首付有可能提至七成,利率也有可能上浮20%-30%。”這位貸款主任補充說。

工商銀行已悄悄提高了二套房貸的利率,“二套房首付六成,利率基準上浮15%。”工商銀行深圳支行某個貸經理對記者說,如果辦理要盡快,因為政策有可能變化。顯然,工商銀行已將二套貸款利率由原來的上浮10%提高至15%。對于接下來是否會執行如上述傳聞中更高的首付和利率,上述兩家銀行個貸工作人員均表示了“有可能”。

轉向小微貸掘金

房貸曾經是銀行的香餑餑,因壞賬低于銀行平均水平,成為個貸業務當中最為重要的業務,而今房貸卻逐漸被銀行“輕視”,個別銀行甚至將這塊業務趕出貸款體系。

現在的銀行個貸將目光投向了做生意的個人貸款,即小微貸款成為他們的主攻方向。正如上述招商銀行深圳分行人士所說,個貸主要針對個人商業生意了。

在小微貸上做得風生水起的民生銀行,早已把個貸的目光盯向了個體生意戶。本報記者從該行深圳分行了解到,一般個人商業貸款月息在六厘左右,年化為7.2%,但都是幾個月或者最多一年的生意周轉。對比房貸,五年以上基準利率為6.55%,如二套房貸上浮10%也只有7.2%。“一方面國家限購不太支持房貸,另一方面對小微企業表示支持,所以我們也是循著這個方向。當然商業貸一般都是短貸,還款快,資金周轉快,我們在這方面審批快服務好,也更愿意做這一塊。”上述民生銀行的個貸經理說。民生銀行小微貸的效率和模式在行業當中已有名氣,目前民生銀行的小微貸款超3000億元。民生銀行行長洪崎曾表示,2013年小微貸款的目標要達到4000億元。該行未來三年的目標是每年增1000億元,即2015年達6000億元。

平安銀行總行通知停止房貸業務之后,記者致電平安銀行深圳各區個貸部門,他們均稱目前已接通知停止房貸業務,何時重新開辦此業務未知。據平安銀行個貸負責人士透露,現在個貸人員主要做個人信用貸款、消費貸款以及企業經營性貸款,“但是定價都比以前高了,如企業經營性貸款至少上浮40%-50%。”而在春節之前該行此業務還是上浮15%。一般經營性貸款都是短期貸款,如以一年期貸款基準利率6%計,目前平安銀行此業務年化利率在9%左右,比起中小企業往往需承受10%以上的貸款利率來說仍有優勢。

賺錢的效率以及信息不對稱使然,一直以來小微企業都是融資難。同時,在房價上漲投資性房地產賺錢效應“安全”邊際之下,銀行在地產調控之前一直青睞房貸,火熱的房貸業務曾使許多銀行的個貸人員日夜加班加點,如今已經一去不復返了。

“在相關政策的支持和引導下,股份制商業銀行已將小微貸放到了重要位置,實際上中小商業銀行就應該更多地服務中小企業,國有大行更多地為大國企服務。”某股份制商業銀行副行長對本報記者表示,更多的政策應該傾斜到小微企業上來,因為銀行是商業機構,如果沒有政策的支持,從盈利效應上講肯定會更多地傾向大中企業。

早在前年年末,銀監會下發了《支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》,去年一些省市相繼出臺鼓勵小微企業貸款政策,如對小微貸做得好的銀行進行獎勵,以及提高對小微貸壞賬的容忍度,部分省市提高至3%-4%,并且實行政府和銀行分別兜底壞賬。目前,銀行業整體壞賬率不足1%。

在小微企業貸款政策的鼓勵下,銀行貸款轉向明顯。近兩年來小微企業貸款增量迅速,2010年銀行業小微貸占比只有20.47%,在此之前占比更低在10%多,如今已可與大中型企業融資占比相提并論。去年年末,周小川出席國際金融論壇2012年全球年會時表示,2011年大型、中型、小微型企業融資比例各占三分之一,2012年小微企業融資增速高于大型企業融資5%,未來小微企業可能會得到更多的貸款比例。

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