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剖析P2P網貸平臺運營“三大安全”因素

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

互聯網金融概念火熱有目共睹,但是其風險也在奔騰暗涌。特別是其中的主要業務之一P2P網貸。2013年7月1日,央行召開網絡信貸專題座談會,征信記錄共享、平臺監管、資金監管以及法律身份定位成為提到最多的關鍵詞。目前P2P網貸業務主要存在信用評估(借款人安全)、業務監管(公司經營安全)、系統平臺(技術安全)這三大風險。如果不能很好地解決,則P2P網貸業務依然很難借著互聯網金融的大勢發展壯大。

一、信用評估(借款人安全)

從2010年開始,P2P網貸平臺走的都是線上的信用評估,但是由于做不下去,半年之后幾乎所有信用評估都走到線下。行業人士認為,單純依靠線上的數據進行信用評估是有門檻的,“是經驗積累和數據量的支撐。”做信貸業務是一種技術性很強的工作。“信貸員和審批官的個人判斷非常重要,很多軟性的指標,包括借款人的品德、想法和理念,這個以目前的科技水平來運作還比較難達到。”單純以數據來看,風險比較大。互聯網金融目前做到和傳統金融一樣經營風險,距離還很大。”

且被行業人士給予厚望的接入央行征信系統其實并不能滿足P2P網貸的需求,雖然接入征信系統有助于降低壞賬率。但同樣接入該系統的傳統銀行業并沒有因此就高枕無憂,可以躺著放貸;僅僅有征信系統,是無法從根本上解決“信貸風險”的問題。其實,目前p2P網貸的眾多網站能活到今天,主要依靠的是借貸的高利率,帶來的對壞賬的較高容忍度,而并非它比銀行、小貸公司更高的信用審核技術,或者說更高的生產效率。

深圳一家名為“惠卡貸”的負責人表示:目前國內的網貸平臺要多做很多信用審核的步驟,這其中就存在很大風險。信用評估更多的是轉向線下,并沿用銀行信貸的“抵押文化”。

惠卡貸主要發展“抵押融資標”,這就要求融資方必須提供與借款需求匹配的抵押物以保證資金的安全,如:汽車抵押貸,盡最大可能來保證交易趨于“零風險”。對于完全信用貸方面,惠卡貸只對其旗下自有平臺“惠卡”和“惠卡世紀”會員/商家開放,利用自平臺借款人消費/經營數據庫,作出風險評估。

消息稱我國在“十二五”期間要建立“征信體系”,網貸平臺方面也呼吁能夠與央行的征信系統進行對接,更便捷地查詢用戶的征信報告。

二、業務監管(公司經營安全)

“(P2P網貸)有兩個底線是不能碰的,或者不能擊穿的,一個是非法吸收公共存款,一個是非法集資。”8月13日,中國人民銀行副行長劉士余出席互聯網大會時發表的演講,再次點燃了行業內對互聯網金融風險的探討。2013年8月26日,中國小額信貸聯盟在京正式對外發布了《個人對個人(P2P)小額信貸信息咨詢服務機構行業自律公約》以促進P2P行業的陽光化、規范化發展。

惠卡貸負責人表示:公司的經營理念和經營模式至關重要。關于經營理念,則要求創辦人和團隊的道德也要是安全的。由于網絡借貸是新興的互聯網金融模式,屬于監管空白階段。這個行業魚目混雜,資質良莠不齊,伴隨的即是由監管空白引發的優易網、淘金貸等公司卷款跑路事件。關于經營模式,要遵循新發布的行業自律公約,杜絕吸儲和非法集資。

三、系統平臺(技術安全)

近期黑客對于網貸平臺進行攻擊,造成許多平臺出現擠兌的現象。由于互聯網金融本身以技術為支撐,在技術方面如果不過關,而對互聯網金融的資金安全和正常運作帶來很大的影響,并且會長期影響投資人的信心,對平臺的影響更加深遠。

“大量互聯網金融公司本身以業務為重,沒有太多的互聯網技術精英進行系統維護,在系統的技術和安全性方面存在很多問題。”惠卡貸表示,互聯網金融領域的一些小公司,會涉及敏感信息,比如投資者等隱私的資料,多數互聯網金融做的數據保護沒有像銀行的第三方支付做得相對完善,一旦被黑客攻破了之后,造成的影響難以想象。惠卡貸在這一方面非常重視,在系統和技術研發投入巨大,確保系統交易安全,防止用戶數據泄露。

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