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評論:信貸結構調整考驗銀行風控能力

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

“目前僅約四成小微企業有借款,且小微企業長期融資需求正上升。”4月6日,博鰲亞洲論壇發布的《小微企業融資發展報告:中國現狀及亞洲實踐》表明小微企業融資難題依然待解,而小微企業正是中央強調的經濟結構調整中關鍵一環,也是金融機構重點支持的領域之一。

由此看來,今年如何通過信貸結構調整和傾斜,進一步發揮信貸對經濟結構和產業結構優化升級的促進作用是擺在商業銀行面前的一道難度不小的思考題。

信貸需求整體旺盛銀行需嚴加甄別

綜合一季度金融數據和經濟數據,專家強調,在當前信貸需求整體旺盛情況下,商業銀行仍需嚴格甄別符合國家產業調整政策方向的項目。但目前經濟增長的內生動力恢復不足,終端下游需求相對較弱,產業經濟升級也面臨一些難點,考驗著銀行的風險控制能力。

其實從上市銀行去年年報來看,各銀行去年已經有針對性地加大了與實體經濟直接相關領域的信貸投放,信貸資源投向已經有所轉向,有效保障了經濟重點領域和社會薄弱環節的貸款需求。

目前,小微企業已經成為銀行信貸結構調整的主要著力點,上市銀行年報顯示,去年各行均加大了信貸投向調整,小微企業貸款增幅都顯著提高。工、農、中、建四大行的小微貸款投放量在去年突破4萬億元大關,貸款余額分別為.76億元、5998億元、8225.2億元、7454.53億元;貸款增速分別為8.9%、25.3%、10.44%、17.97%。

此外,符合經濟結構調整方向的先進制造業、服務業、文化產業和戰略性新興產業也得到銀行的有力支持。數據顯示,工行2012年投向上述四個領域的貸款余額增加6556億元,農行也優先支持了如高端裝備制造業等技術成熟、內需導向的戰略性新興產業。

另外,從整體上看,目前銀行在過剩領域貸款也得到了較好控制,“兩高一剩”貸款投放得到壓縮,低碳、節能環保領域也得到銀行的青睞。工行綠色經濟領域貸款余額達5934億元,交行在風電、水電等清潔能源信貸余額為347億元,較上年提升5.5個百分點。多家銀行在業績發布會上表示,2013年將嚴控鋼鐵、水泥、煤化工、光伏、多晶硅、造船等產能過剩行業信貸。

今年年初,幾家國有大行年度工作會議對2013年工作重點的定調中,信貸結構調整將成為今年經營方面的重點。

一家國有大行有關人士表示,通過將更多的資金投向中小企業、“三農”、現代服務業、戰略性新興產業等有利于經濟結構調整的重要領域,能夠以信貸增量的結構優化帶動經濟結構的邊際調整,在改變經濟增長對粗放經營的路徑依賴、增強經濟可持續發展能力的同時增加社會效益。

配合產業政策導向優化信貸資源配置

根據央行日前公布的2013年一季度金融統計數據,社會貨幣總量整體寬松,新增人民幣貸款好于市場預期,企業中長期貸款也增長較快,這將支持宏觀經濟的進一步復蘇,也更有利于產業結構的調整。

“服務經濟結構調整升級的需要,要加強信貸政策與國家產業政策的協調配合,調整優化信貸資源配置的行業結構,創新信貸服務模式,落實國家改造提升傳統產業,大力發展高新技術產業,推動戰略性新興產業健康發展,發展壯大服務業,發展海洋經濟的戰略導向。”在兩會期間,多家銀行的管理層都表達了相同的觀點。

記者在采訪中也了解到,銀行信貸結構調整中,戰略性新興產業未來將繼續成為信貸投向的重點。“戰略性新興產業代表未來科技和產業發展新方向,國家力圖通過孵化、扶持新興產業來尋找新的經濟增長點。”濟安金信基金評價中心基金研究員田熠告訴記者,戰略性新興產業具有知識技術密集、成長潛力較大和以中小企業、創新企業為主的特點,加大對戰略性新興產業發展的支持力度,有利于銀行獲得更多的財務顧問和信息咨詢業務,逐步改變收入結構。

“從整體來看,2013年銀行信貸政策要想和產業政策協調作出結構調整,除了要重點支持“三農”、小微企業、戰略性新興產業,滿足國家重點在建續建項目的資金需求外,還要進一步完善民生金融,推進汽車、教育等與民生密切相關的產業信貸消費政策,支持高校畢業生、返鄉農民工這些群體的就業、創業。”中國國際經濟交流中心信息部副部長徐洪才表示。

未來轉型升級遇挑戰信貸調整須相機而動

不過,在業內專家看來,信貸結構調整目前仍面臨一些困難,影響到產業經濟升級的進一步深化。

國家統計局日前公布的經濟數據顯示,一季度GDP按可比價格計算,同比增長7.7%,這一數據不僅低于此前業界預期的8%,而且弱于去年四季度的7.9%。“這說明目前經濟內生動力恢復不足,在這種條件下,終端下游需求相對不是很旺盛,這也不太利于產業的升級轉型。”某券商宏觀分析師表示。

值得注意的是,新興產業科技含量高、專業性強,金融機構對這一領域缺乏深入了解,難以準確把握信貸政策,由此帶來的風險仍不能忽視。“2012年不少銀行在光伏領域里面貸款比較多,由于國際國內環境的變化,給銀行帶來了沉重的壓力。所以,銀行今年支持新興產業時,應當少向風險大的領域投放,要謹慎,要去做詳細的考察分析,選擇一些優秀的項目去做。”業內專家建議。

業內專家表示,通過深化信貸資產結構調整,有效防范和化解風險是銀行經營管理的核心問題,銀行應該密切關注產業結構調整政策,強化風險意識,相機作出信貸調整決策。

除此之外,國研中心金融研究所副所長巴曙松(微博)在博鰲亞洲論壇2013年年會上表示,目前向銀行貸款是小微企業爭取外部融資的首選渠道,而銀行服務還存在較大的改進空間。貸款到位時間長、無法提供足夠抵押或擔保物、不能提供合適財務報表、貸款成本較高都是小微企業在向銀行融資時所遇的常見問題。

這也說明,信貸投向小微企業時,降低成本和提高創新抵押的使用率和認知率是銀行下一步需要去思考和解決的重點。銀監會在3月底出臺了《關于深化小微企業金融服務的意見》,提出進一步完善多層次的小微企業金融服務體系的15條具體措施,同時也表明了監管層的態度:銀行業對小微企業金融服務將會更加細致深入。

另外,目前傳統“兩高一剩”產業信貸退出緩慢,影響了銀行對產業結構調整的支持力度。對此,對外經貿大學金融學院兼職教授趙慶明表示,鋼鐵、水泥等這些資本密集型行業,占用的資金量、信貸量比較大,所以在存量上做文章比較難。未來銀行信貸結構的調整還是要從增量上做文章,需要加大金融產品和服務模式的創新。

本文來源:金融時報作者:杜金

責任編輯:NF075

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