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郵政銀行貸款利率定價過高,不利于新農村建設

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

[注]:

近年來,中央"一號文件",一直堅持把解決好"三農"問題作為全黨工作的重中之重,統籌城鄉經濟社會發展,實行工業反哺農業、城市支持農村和我予少取放活的方針,鞏固、完善、加強支農惠農政策,確保新農村建設取得新的進展。但在金融支農工作中,利率上浮與增加農民收入相矛盾,使國家出臺的優惠政策給農民帶來的實惠幾乎抵消。金融部門如何有效支持"三農",將利率變化帶給農民的負擔降到最低點,應成為我們當前認真研究的課題。因此,我們對稱為“農村資金抽水機”的郵政銀行,在支農貸款利率定價方面進行了抽樣調查,現整理上報,供參閱。

郵政銀行貸款利率定價過高,不利于新農村建設

郵政儲蓄小額貸款業務是中國郵政儲蓄銀行面向農戶和商戶(小企業主)推出的短期貸款產品,貸款業務品種有農戶聯保、農戶保證、商戶聯保、商戶保證等,貸款期限3個月至1年。小額貸款業務的開展,進一步拓寬了郵政儲蓄銀行金融服務渠道,推動了郵政儲蓄資金回流農村、反哺當地,是一條緩解農村貸款難的有效途徑。然而郵政儲蓄銀行小額貸款利率執行中存在的問題,值得引起注意。為此,我們對當地郵政銀行貸款利率浮動情況進行了調查,現將有關情況整理上報,供參閱。

一、郵政銀行貸款定價現狀

(一)郵政貸款定價的管理方式。目前,郵政銀行的貸款利率統一由總、分行確定、授權和管理,下發專門的文件(授權書)及利率執行表,由基層支行對照具體實施。

(二)報表數據反映及貸款定價。到4月末各項存款余額:萬元,其中:鄉鎮居民儲蓄存款為萬元,占存款余額的96.7%;貸款總額為1925.16萬元,存貸比為2.99%。農戶貸款210.11萬元,占10.91%,利率平均上浮288.14%;農戶聯保貸款90.60萬元,占4.7%,利率平均上浮288.14%;個體經營貸款1541.93萬元,占80.09%,利率平均上浮288.14%。利率總體水平較高,信貸資金價格在城鄉間的差異明顯;存貸款利差擴大,郵政銀行的盈利水平明顯提升;貸款利率浮動區間大,對農戶貸款意愿產生較大影響,

調查顯示,有95%的農戶對目前郵政銀行執行貸款利率水平普遍認為過高。通過對20戶貸戶的調查,僅5%的農戶認為目前貸款利率水平基本能夠承受;75%農戶認為利息負擔較大,從事項目收益僅僅剛夠維持正常付息;20%的農戶認為利息負擔過重,按目前從事項目的收益足額償還貸款本息存在很大困難。據統計,農村貸戶平均承受利率為基準利率的1.5倍左右,而目前郵政銀行實際執行貸款加權平均利率為基準利率的2.88倍,二者相差高達138.14個百分點。因此,95%的農戶貸款需求因郵政銀行利率的浮動過高而減緩對其貸款需求意愿。

2009年轄區金融機構同類貸款利率執行情況對比表

一年期貸款利率執行情況

4月末涉農貸款情況(萬元)

人行基準利率

實際執行利率

浮動%

郵政銀行

5.31

15.3

288.14

300.71

農業銀行

5.31

6.903

30

1630

農村信用社

5.31

9.3

75

(三)郵政儲蓄小額貸款利率普遍為15.3%,從其還款方式看,此貸款業務的實際利率會更高。郵政儲蓄小額貸款有三種還款方式:一次還本付息法(期限3個月)、等額本息還款法(期限1年)和階段性還款法(期限1年)。通常,金融機構發放短期貸款是按到期利隨本清的還款方式,而郵政儲蓄銀行小額貸款的第一種還款方式是按到期利隨本清還款,其他的兩種還款方式將會提高貸款實際利率(按還款方式匡算郵政儲蓄小額貸款實際利率)。現考慮資金時間價值,匡算兩種還款方式的實際利率:

(一)等額本息還款法:名義貸款利率為15.3%,(1)按復利計算,實際貸款利率為16.5%;(2)以央行規定的一年定期存款利率當收益率計算,郵政儲蓄貸款實際利率為18.3%;(3)以央行規定的一年期貸款利率當收益率計算,郵政儲蓄貸款實際利率為22.44%。

(二)階段性還款法:名義貸款利率為15.3%,(1)按復利計算,實際貸款利率為16.5%;(2)以央行規定的一年定期存款利率當收益率計算,郵政儲蓄貸款實際利率為17.22%;(3)以央行規定的一年期貸款利率當收益率計算,郵政儲蓄貸款實際利率為19.83%。

二、利率浮動存在的問題

(一)高浮動利率政策不符合我國“農情”,加重了農民的利息負擔。目前郵政銀行向農民發放貸款,在基準利率基礎上可上浮到288.14%,而其他商業銀行向城市居民、企業單位發放貸款,利率上浮大多在30%至75%之間。郵政銀行吸收存款與其他商業銀行利率相同,但貸款利率上浮幅度卻高于其他商業銀行,只考慮了郵政銀行的局部利益,卻損害了“三農”利益。

(二)貸款利率上浮缺乏合理依據。首先,利息是資金的價格,利率制定的依據是資金使用的利潤水平。農民是弱勢群體,社會平均利潤的占有水平極低,貸款利率浮動卻最大,顯失公平。其次,郵政銀行發放貸款的資金,其信貸資金來源主要依賴吸收本地城鎮居民的儲蓄存款,相對于來說其籌資成本較低,因此,從成本考慮,貸款利率不應過高浮動。

(三)郵政銀行貸款面向廣大農民及農村個體工商戶,農民的信用意識和抵押物普遍高于企業,且貸款期限短、額度小、風險分散,而商業銀行貸款面小、額度大、風險集中。郵政銀行貸款風險小于商業銀行,但利率浮動高于商業銀行,顯然不合理。

(四)郵政銀行貸款高浮動利率不利于行業公平競爭。郵政銀行在農村網點多,資金來源和信貸市場廣闊,目前農民及三農貸款只能求助于郵政銀行和農信社,而農民面對郵政銀行高利率有看法、但沒辦法。

(五)利率一浮到頂與逾期貸款罰息差距縮小,甚至高于逾期罰息,異化了借貸雙方的信貸關系。在實際調查中,郵政貸款客戶的借貸合同中,又明確了逾期加罰100%利率,這樣,對逾期貸款者來說,利率則達到了30.6%的年利率,上浮利率達576.28%,超出民間借貸利率及民間借貸利率不超過基準利率的4倍法律界定。

(六)貸款利率浮動區間的確定未考慮地區經濟發展的差異。利率作為資金的價格,在充分競爭的市場條件下,其如同其他商品的價格一樣,不同的貸款利率水平代表著不同的需求水平。但在經濟欠發達的農村地區,從貸款供給主體看,原有的農業銀行鄉鎮營業所的撤并和郵政銀行網點的普設和建立,占據了農村金融市場,在一定程度上成了真正意義上的“農村金融主力軍”,與農村信用社共享了農村信貸供給市場,農村的“三農”貸款只有二選其一,別無選擇。

三、郵政儲蓄銀行小額貸款利率過高的不良影響

(一)分享了過多的貸款客戶既得收益。郵政儲蓄小額貸款對象是農戶、個體戶和小企業主,他們收益小,經營風險大,由于當今金融制度存在“麥克米倫缺陷”,他們很難融到資金,即使郵政儲蓄銀行貸款利率過高,他們會不計成本接受,以致貸款客戶提高了經營成本,大大降低了貸款客戶的收益所得,處于弱勢群體的貸款農戶也因此加大了經營負擔和風險,消弱了農戶的可持續發展能力。同時,抑制農戶貸款需求,削弱了支農效果。農業屬于弱質產業,利潤低、風險大,由于郵政銀行的利率一浮到頂,使農戶貸款負擔加大,甚至出現某些農業項目利潤率與貸款利率的倒掛,遠遠超出了農民的承受能力,挫傷了農民申貸生產的積極性和熱情。貸款不僅沒有達到農民增收的目標,過高的利息反而成為一副套在農民頭上沉重的枷鎖,制約了農村經濟的發展,不利于新農村建設。

(二)影響了貨幣政策的發揮力度。利率是中央銀行貨幣政策重要的調控手段,中央銀行經常通過調高或調低存貸款利率,來調節經濟運行,郵政儲蓄小額貸款業務開展以來,貸款利率一直在15.3%-15.84%,盡管最近中央銀行幾次調低存貸款利率,但郵政儲蓄銀行的小額貸款,利率并沒有及時作相應調整,這樣,導致中央銀行的貨幣政策意圖得不到體現,影響了利率調整政策效果的發揮。而且,過高的貸款利率也不符合目前寬松的貨幣政策。

(三)影響了其他金融機構貸款定價,加劇了農村地區金融環境不穩定性。一是農村信用社對農戶、商戶的短期貸款利率是央行基準利率的1.5倍,上浮了50%-75%,農業銀行開展的農戶聯保短期貸款利率是央行基準利率的1.3倍,上浮了30%,而郵政儲蓄小額貸款利率是央行基準利率的2.88倍,其實際利率是央行基準利率的2.5-3.5倍。郵政儲蓄小額貸款利率遠遠超過了其他金融機構向同類客戶發放同期限貸款的利率;二是甚至高出民間借貸利率,郵政儲蓄銀行如此高的貸款定價,給正常的金融秩序造成不良了影響,其他金融機構可能會改變貸款定價機制,提高貸款利率。由于貸款利率大幅上漲,使郵政銀行貸款利率與民間借貸利率差距縮小,目前郵政銀行一年期貸款年利率最高為15.3%,而民間借貸年利率則在10%至20%左右,二者差距不大。甚至有些信譽較好的農戶在民間借款利率低于在郵政銀行貸款利率。而且較之郵政銀行貸款而言,民間借貸有著手續簡便、時間短、不需擔保、方式靈活等優點,使得農戶更積極與通過民間借貸籌措資金。據人行嵩縣支行36個民間借貸監測點測算,全縣民間融資規模達5.53億元,大量游離于銀行體系之外、無法有效進行監管的民間借貸資金成為影響農村經濟、金融運行、社會安全的一支不容忽視的力量,不利于農村地區金融環境穩定。

(三)抑制了郵政銀行未來競爭能力。目前,在大多農村地區,郵政銀行和農村信用社居于壟斷地位,在信貸支農方面更是占有絕對市場,貸款利率定價也是由郵政銀行和信用社自己說了算,農民只有被動接收而無選擇權。競爭的不充分導致了郵政銀行經營收入過分依賴于高利差,不利于郵政銀行在農村市場未來競爭力的提高。從這種意義上來講,執行過高利率上浮政策等同于“殺雞取卵”、“涸澤而漁”,從長遠來看不利于郵政銀行發展。

四、政策建議

(一)合理確定利率浮動區間,加強利率與其他貨幣政策工具和宏觀經濟政策的協調配合。利率市場化政策需要以發達的市場經濟和充分的市場競爭為前提。在經濟欠發達地區的農村地區,農村貸款利率的高低既事關農村經濟發展、農民增收,也事關政局穩定和民心向背。為此,建議郵政銀行要針對欠發達農村地區應適當縮小貸款利率浮動區間。應根據地域和經濟差異,實行有差別的利率浮動政策。不能因為欠發達的農村地區其具有高風險性質而實行高利率政策。如:以人行基準利率為基礎,分不同的時點、貸款對象,及時確定出不同的貸款浮動利率。

(二)盡快建立健全符合自身實際的貸款定價機制和利率風險管理制度。一是確定合理的貸款價格水平,以成本效益為基礎,市場價格為導向,降低利率風險和提高盈利能力為目標的定價管理辦法,改變郵政目前存在的利率“一浮到頂”現象,遏制利率道德風險,用規范的管理制度體現“扶優限劣”原則。二是可參照巴賽爾銀行監管委員會《利率風險管理原則》的有關規定,續時收集、積累和分析相關數據,對近期的利率走勢做出科學預測,通過控制貸款期限和結構,防止期限錯配,逐步調整資產利率結構,建立科學有效的利率風險控制體系,降低和規避利率風險。

(三)進一步健全郵政銀行在農村金融服務體系,為盡早實現真正意義上的利率市場化創造條件。為營造公平、公開的市場競爭環境,需要進一步深化農村金融體制改革,培育和興辦直接為“三農”服務的多種所有制的金融組織,形成一個服務于“三農”的多層次、全方位、競爭有序的金融市場體系,以期通過多元競爭,實現信貸資金價格的合理化。

(四)加大利率政策執行情況的監管力度。正常的利率競爭行為將會符合市場經濟發展要求,但壟斷等特定市場結構下的競爭定價,有可能導致供需結構的扭曲。因此,必要的政策引導和干預,是確保政策落實和市場有序運行的關鍵。

銀監局和人民銀行要按照國家產業政策和貨幣政策的要求,通過窗口指導、現場和非現場檢查等,加大對郵政銀行執行浮動利率情況的監督檢力度,引導和監督其正確執行利率政策,促進其制定合理的利率價格,并支持其利用利率手段改善經營促進地方經濟發展和結構調整。

*"麥克米倫缺口"(MacmillanGap)認為中小企業發展過程中存在著資金缺口,即"資金的供給方不愿意以中小企業所要求的條件提供資金。

*資金時間價值,是指一定量資金在不同時點上的價值量的差額。資金時間價值是資金在周轉使用中產生的,是資金所有者讓渡資金使用權而參與社會財富分配的一種形式。

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