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融360的網上信貸超市

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

文/特約記者蔡臻欣攝影/胡軍

“為什么說金融垂直搜索是一門大生意?因為金融產品在線搜索是歐美用戶的主流行為,這個用戶行為變遷在中國發生的速度是同步的,中國年輕一代網民表現出強烈的在線搜索金融產品意向。調查顯示已有超過20%網民已經有在線查詢金融產品的習慣,試想這個數字上升到50%又會怎樣?”

坐在《陸家嘴(,股吧)》雜志記者對面的融360聯合創始人兼CEO葉大清,盡管已是浸淫互聯網金融行業十多年的一名老兵,但此刻他的目光中閃爍著興奮的光芒,雙手情不自禁地比劃起來,仿佛就是一位滿載激情與企圖心的創業新丁。

上線一個月吸引千萬美元風投

這也不足為奇,他于2011年10月重新出發,聯合一批互聯網與金融領域的成功人士創建了北京融世紀信息技術有限

公司,為中小微企業和消費者提供融資貸款搜索和推薦的智能引擎――融360。

他向本刊記者透露,融360在上線一個月內就獲得了凱鵬華盈、光速創投和清科集團等國際國內一流風投近千萬美元的A輪投資。“今年會繼續加強在產品研發、招募專業團隊、強化品牌建設和市場推廣上的力度。”

為什么眾多知名的風投公司會青睞這樣一個剛呱呱墜地的“嬰兒”?葉大清將融360形容為一家“接地氣的互聯網公司”:“成立一年多來,我們已集成了2000多款貸款產品,同近千家國內外一流金融機構建立了合作伙伴關系,金融產品來自包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市銀行、小額貸款公司等國家認可的金融機構;目前公司服務已覆蓋全國30余個城市,每月用戶貸款申請額過百億;日均搜索量數十萬,月增長40%,涵蓋月百萬級別的貸款產品搜索服務。”他表示融360的目標是讓中國用戶普遍形成在貸款之前通過在線方式搜索和比較金融產品的習慣,并且直接在線申請并聯系銀行或信貸經理。只要提供豐富的選擇、明顯節約利息成本并節省時間,這樣的服務就會有群眾基礎,就會有生命力。

融360的創始團隊來自互聯網和銀行業,相信這也是吸引那些苛刻的風投大佬目光的一個關鍵因素。葉大清有著15年的金融和互聯網行業的專業經驗。在聯合創立融360前,他曾任PayPal中國市場總經理,全面負責PayPal中國市場戰略、品牌定位、跨境電子商務的市場培育及拓展。他曾在美國第一資本銀行(CapitalOneFinancialCorporation)從事風險戰略、信用風險管理和市場分析等工作,此后任美國在線(AmericaOnLineInc.)高級市場經理一職,2007年他加盟美國運通(AmericanExpressCompany)全球總部,擔任多渠道和互聯網營銷戰略總監。

融360運營和銀行關系副總裁陸佳彥曾在寧波、渣打和中信等多家銀行擔任管理職務,擁有十余年的商業銀行管理和運營經驗。產品技術副總裁劉曹峰曾在百度就職,有十余年互聯網公司產品與技術經驗。財務人事副總裁于莉鑫則有著十余年財務和投資管理經驗。而去哪兒的創始人莊辰超正是這家新創公司的天使投資人。

信貸業務電商化嘗試

“在線搜索會改變中國金融業嗎?我認為答案是肯定的。回到我們談話的開頭,融360的判斷是,兩三年內通過互聯網搜索的用戶比例將會戲劇性地增長到50%,而不是現在的20%,這時候金融產品的垂直搜索就會成為一個用戶獲取金融產品的主要平臺,一個銀行等金融機構獲得精準用戶的主要渠道。這意味著在線搜索比價會成為人們獲取金融產品的主要渠道,意味著在線搜索比價將會每年促成上萬億人民幣的小額貸款(企業經營貸款+各類消費信貸),意味著小微企業和個人消費者每年數百億資金的節省,同時還意味著這個行為背后將誕生價值數十億美元的互聯網金融公司。”葉大清講起愿景口若懸河。

他強調,今后5到10年,互聯網金融改變零售金融服務業就會像電子商務改變商業世界那樣迅速而徹底。

融360的創始團隊認為,隨著中國金融業的利率市場化及金融改革加速,產品豐富性會大大提高,此時金融機構需要尋找合適的客戶,而用戶又在比較合適的產品,因此在中國做金融垂直搜索很具想象空間。

融360比百度這樣的信息型垂直搜索前進了一步,平臺直接對接了銀行信貸經理,使用戶在搜索和比較之后,能夠直接通過網上申請,信貸經理也可通過電話跟進接洽。葉大清認為這是一種電商化的嘗試,即金融O2O和金融超市的理念。哪怕是在美國,由于產品的復雜性和風險性,金融在線化離完全非人工接觸的自助式購買仍有一段距離。40%的美國網民仍然青睞ROPO模式(ResearchOnline,PurchaseOffline,即線上調研,線下電話或面對面申請)。

“這個就是貸款申請的‘最后一公里’,集合了諸多的重點和難點。我們對于上游金融機構的價值在于,他們批量開發優質客戶的效率較低,傳統的市場做法成本高企,而且目前中介信用度低,且造假嚴重,另外目前的客戶數據基礎難以支持產品創新和風險控制。而我們對下游貸款客戶的價值在于,目前金融產品紛繁復雜,缺乏客觀有效的方式來比較產品,貸款中介方式的成本高效率低,用戶急缺一個實用的平臺――這個平臺既要能提供信息的搜索和推薦,同時又能連接交易和服務。”

瞄準2億有消費需求的客戶

融360瞄準的是中國2億有消費需求的客戶,在融資完成后短短一年半內低調地急速圈地,目前已經上線了30多個城市版,今年底計劃開到60個城市,覆蓋70%~80%的目標用戶。

葉大清表示,融360雖然志在成為互聯網金融業的“百度加天貓”,但這絕不意味著它會對金融業構成致命打擊,“融360對于銀行業而言不是一股革命性的顛覆力量,我們不會自己做小貸產品,我們的角色是加速銀行業適應互聯網,讓產品和用戶的匹配更高效、信息更對稱。融360是銀行的幫手,也可以看做是銀行一塊業務的外包者,但絕不是顛覆者。”

葉大清稱,融360目前沒有直接競爭對手。“我們力求把銀行業和互聯網的人才共冶于一爐,來達到動態運營的和諧狀態。這其實是兩種很不同的DNA,銀行的人才特征主要是穩健、等級嚴格,而互聯網人才則更注重平等、快速,讓他們坐在一起確實是一種有趣的挑戰。其實他們的創新理念也不同,比如我曾經碰到一位銀行領導告訴我,可以創新,但不能出錯。”

而在融360,一些銀行業跳槽過來的員工也開始穿牛仔褲了。

要做互聯網金融的百度,首先要有百度級別的實力;要做互聯網金融的天貓,則要求強大的平臺運營能力。金融搜索推薦背后的技術能力是葉大清重點著力的一塊內容。它涵蓋搜索引擎技術、智能推薦技術、風控體系、數據分析能力、金融建模能力、銀行產品開發和創新能力以及銀行產品的動態運營能力。

“金融搜索網站并不是簡單的購物電商網站,除了搜索和推薦技術之外,還有相關的銀行技術,如嚴謹的風控能力、大數據背景下的精準數據分析、金融建模和數據管理等多項專業技術。互聯網的快和創新必須有效結合銀行業的穩健和風控。”

葉大清告訴記者,融360的收費模式主要有3種:成功用戶收費、推薦有資質用戶名單收費和廣告收費,根據不同類型金融機構和不同類型產品收取傭金,收費的一個原則就是額度越高、收費越低,此外也有一部分免費服務。“我們的貸款金額最高達2000萬元,最低則為5000元。”

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