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唐寧創建宜信公司領航中國P2P貸款行業(2)

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

而到期還款時,扣除一定比例的服務費之后,資金會回收到投資者的賬戶。宜信的投資理財產品年化預期收益率集中在10%至12.5%,收益相對固定。

對于出借人,宜信也會收費。宜信內部員工透露,出借人的規模以十萬起,收費平均為年化1.2%至1.5%,隨著資金規模的上浮有不同程度的減免。

唐寧證實了這一點:宜信公司向雙方收費。

不過,宜信收費最主要來自于借款人,相對于同行來說,宜信收費要高很多。線上P2P普遍采用用戶自定利率策略,向借款人收取2%到4%的費用。宜信平均費用則高達10%左右。這個服務費與客戶所能獲得收益相差無幾,相比之下,銀行的利差一般為3%至4%。

但唐寧表示,宜信模式擁有更加主動、更加細致的審核辦法,同時線下的擴展和銷售隊伍需要更多的軟硬件成本。

這種由宜信開創的債權合同轉讓模式發展迅速。成立五年,宜信已經發展為全國布點三十多個城市、員工近七千人的龐然巨物。宜信內部員工透露,宜信平均借款規模在四萬到五萬之間。唐寧曾經公開表態,宜信擁有超過六萬借款人。據此推算,其總貸款規模目前已經超過20億元。

真假P2P

類似于宜信的這種生意還有三十多家同行,但他們大多采用截然不同的手段和平臺。

事實上,他們大多利用互聯網平臺技術進行撮合借貸雙方,用戶雙方直接簽訂電子合同,他們向借款人收取2%到4%的費用。這種利用互聯網技術連接個人與個人,繞過銀行這一吸存放貸的傳統媒介,進行點對點資金融通的模式,發端于英國。

這一模式的核心競爭力,是利用互聯網技術更好地甄別和控制風險,降低點對點個人貸款服務以往所需要的大量人力和硬件成本。目前這種模式在中國的復制者以拍拍貸、人人貸為代表。前者是公認的中國最早開展網絡P2P貸款的“鼻祖”。

拍拍貸創始人之一胡宏輝對記者表示,“目前拍拍貸已經積累了約五十萬注冊用戶,每月交易量在1000萬元左右,平均貸款規模在8000至9000元”。

與宜信不同的是,拍拍貸完全復制了英國線上P2P的模式,要求用戶在線上發布資金需求,自主確定利率和期限,自主成交,僅僅鼓勵而不強制分散投資,也不進行線下主動審核。他們主要根據用戶格式化填寫的資料進行電話審核。同時,其審核帶有基于網絡社會的特色,普遍延伸到SNS賬戶等領域。

盡管網上和線下都打著P2P的旗號,但業界對兩者之間究竟誰是真正的P2P存在嚴重分歧。

唐寧在內部不愿意把宜信跟拍拍貸、人人貸這些網絡借貸平臺歸為同一類。“因為從規模、操作方式、平臺介入程度上,都不是同一種東西。”宜信內部員工這樣表示。

目前宜信的平均客戶出借規模在50萬到100萬之間,相比之下,其他線上P2P的借款人規模跟出借人規模基本相近,都在8000至9000元左右。

一位不愿意透露姓名的業內人士分析,“P2P的根本性原則是讓借貸雙方擁有自主決定利率、期限等交易信息的權力,并能脫離平臺進行一定程度的自主交易。從這些標準上看,宜信的線下P2P一個也不符合。”

“在這種線下P2P普遍使用的債權合同轉讓模式中,還隱藏著很大的操作風險。”他說。

其中最大的風險,即是宜信在債權合同轉讓過程中,存在發生“重復抵押”的可能。

以國外相類似的信用卡/房貸等信貸資產及證券化過程為例,在一個完整的債務交易鏈條上,有資金導入方、信貸資產打包的經紀商、第三方結算網絡、債權憑證第三方托管、認證、債權追索承包方等。

通過各方的利益制衡,才保證了債權的真實和有效。

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