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北京消費信貸問卷調查顯示_居民對銀行消費信貸服務較為滿意

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

為規范我國銀行個人貸款業務,促進個人貸款業務健康發展,銀監會于近期發布了《個人貸款管理暫行辦法征求意見稿》。渣打銀行和上海第一財經研究院也在這一時期在北京開展了一次系統的消費信貸市場問卷調查,目的是通過調研北京居民消費信貸觀念和貸款意愿,更多地掌握消費信貸市場發展的最新情況和第一手數據,為銀行個貸部門提供決策依據。

本次消費信貸市場問卷調查以北京市居民為調查對象,目標群體限定于月收入三千元以上的人群,調研地點鎖定在北京金融街、建外SOHO、朝內大街、萬通大廈等白領聚集地。被訪人群學歷、素質較高。和我們前期上海的問卷調研對象相比,北京的受訪者中月收入3000-5000元的更為集中,但本科以上人群所占比重略低于上海,住房自有率也比上海略低。

一、消費信貸需求者的特征

調查顯示,近四成的受訪者表示有消費貸款,比例接近于上海。在問及“未來一年有沒有貸款意向”這個問題時,表示有貸款意向的人數占到四分之一,表明個人消費信貸已經存在一定的市場需求。調研數據顯示,有貸款意向的人群近半數收入處于3000-5000元之間,以本地常住人口為主,未婚者和三口之家各占四成,大部分還沒有贍養人口的負擔,他們多數是民企和外企上班族。

在通過何種方式借錢的問題上,調查結果有點出乎意料。超過四成的受訪者表示首選向親友借錢,其比例比首選銀行的比例還高出近八個百分點。借錢時首先考慮銀行的人群中,低學歷人群占比明顯低于高學歷人群,低學歷的人比高學歷的人更傾向于向親友借錢。本地常住人中,愿意從銀行借錢的人數和希望向親友借錢的人數基本接近,而外來人群中希望從銀行借錢的人數明顯低于希望向親友借錢的人數。外來人群傾向于向親友借錢,而本地人更愿意向銀行借錢,相對于常住人口來說,外來人群支出占收入比重較高,經濟負擔較重,承受利息負擔的能力有限,更需要親友的資助。此外,銀行對非常住人口設置貸款門檻,也容易挫傷外來人群的貸款積極性。

二、北京消費信貸市場情況

在貸款用途方面,北京居民的貸款首要用途是購房和購車,這與居民未來大額消費支出項目排序不盡一致。調研顯示,未來一年北京居民大額支出重要項目,除了還貸以外,主要是旅游支出,其次是教育支出,然后才是是購房、購車。顯然,一般情況下人們只在買房、買車時才會考慮借錢,盡管北京居民在旅游和教育方面花費較多,借款用于旅游和教育支出的情況還不多。

調研顯示,北京的金融機構個人消費信貸業務拓展力度還不大,多數的受訪者沒有遇到過消費貸款業務人員向其推介產品,遇到過多家機構向其推介產品的受訪者更是少數。和上海相比,北京消費信貸市場目前競爭程度不高,在上海,遇到三家以上機構推介產品受訪者比北京多出一倍。

三、影響消費信貸決策的因素

北京人在進行貸款決策時最容易受哪些客觀因素影響呢?調查顯示,受訪者目前自身收入狀況是其貸款決策時需要考慮的第二大因素,而目前貸款利率水平、未來利率走勢是北京人貸款時重點考慮的第一和第三大因素,說明經濟環境因素是貸款決策的關鍵。調查顯示,根據消費品價格的走勢決定貸款與否的人數最少,看來商品價格變化并不是借款人貸款決策的重要依據,這與我們上海的調查結果基本一致。

在問及各種產品信息源對貸款決策的影響程度時,比較多的受訪者表示,親朋好友介紹的信息作用最大;其次,銀行業務人員的推介發揮了重要作用;銀行廣告和媒體宣傳的最終影響力較弱。這說明對銀行消費信貸產品來說,口碑的作用至關重要。

在選擇具體貸款銀行時,受訪者最在乎的是還款期限和方式,其次是利率折扣,銀行的放款速度、貸款額度等也是借款人考慮的因素。至于經營網點距離家或單位的遠近,是中資銀行還是外資銀行,這些問題借款人是基本忽略的。相對而言,低收入人群對利率和收入水平因素比較敏感,而影響高收入者借款決策的最重要的因素是他們未來的收入水平。

四、受訪者對銀行消費貸款服務較為滿意

調查表明,過半數的消費貸款客戶對銀行服務表示滿意。通過交叉分析,我們發現對銀行服務比較滿意的人群主要是信任銀行廣告宣傳人;而表示不滿意的人群中,大部分是根據親友介紹進行決策的人。這證明在選擇銀行信貸產品時,銀行廣告的實際效果要比親友介紹更好,更值得信任。不過,調查顯示,信任親友介紹的人往往更關注銀行的貸款程序、利率,而信任銀行廣告的人則比較在意銀行服務態度,借款人預期的不同也是造成對銀行滿意度差異的重要原因。

中國的銀行消費信貸業務起步較晚,但有些個貸品牌開始逐漸為人知曉。對于具體的銀行消費信貸品牌,被訪者表示認可的主要有渣打銀行“現貸派”、招商銀行(行情股吧)“消費易”、交通銀行(行情股吧)“圓夢寶”、民生銀行(行情股吧)“民易貸”。

受訪者表示,對銀行個人信貸服務表示滿意的主要原因是“服務態度好”、“服務質量高”、“手續簡便”、“業務員素質好”等,還有人專門提到比較認可銀行“短信服務”、“上門服務”等手段。盡管如此,也還有少數個貸客戶對銀行表示不滿,其意見主要集中在“貸款利率高”、“申辦程序繁瑣”、“服務態度不佳”、“高高在上”等方面。我們期待未來的《個人貸款管理辦法》能夠進一步提升客戶對銀行個貸服務的滿意度,推動消費信貸更好地刺激消費、改善民生。

第一財經研究院個人消費信貸課題組

(本文來源:第一財經日報)

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