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融360:在互聯網金融里“煉金”

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

在全球頂級金融和互聯網企業CapitalOne、美國在線、美國運通公司和PayPal工作了十余年后,葉大清聯合創立了融360,這是一家金融垂直搜索網站,目前每個月推薦的貸款金額超過200億元。

他創辦的這家公司可以讓用戶自主選擇到適合自己的、并符合貸款申請條件的貸款產品,同時利率、總利息、月供、放款時間、貸款金額等一目了然。在融360模式問世前,互聯網上并沒有出現過類似的模式。在美國,相似的金融搜索類平臺,比如提供地產和按揭信息的Zillow,目前市值已經超過10億美元

融360比普通的信息垂直搜索更進一步,由用戶在網上選擇貸款金額、償還期限等關鍵詞后,系統將在進行后臺數據匹配后,顯示滿足條件的金融機構的產品。由于直接對接了銀行,用戶在申請貸款并通過融360審核后,信貸員可以對接下線批準流程。

這種模式植根于大量未被滿足的需求。對于普通貸款申請者來說,為了獲得一筆貸款,有可能要跑10家銀行,重復填寫10份材料,回答10遍同樣的問題。即使這么麻煩,你仍然可能拿不到貸款。互聯網產品則把貸款的申請流程簡單化,嘗試讓每個人的需求能得到個性化的滿足。

葉大清認為馬云說的中國金融體系,十個人只有兩個人被服務到還太樂觀,“從我們的調研結果來估算,接近90%有金融需求的客戶,在傳統金融體系中未曾獲得滿足。”

之于銀行,為個人用戶和中小企業提供金融服務難點在于風險控制和效率提升,融360是一個大規模獲得用戶的新渠道。融360聯合創始人陸佳彥有過多年的銀行業從業經驗,他認為,小微業務真正體現零售銀行的實力:“我愿意借給你,人家不愿意借給你,我就能賺這個錢,而你就賺不了這個錢。”

易觀國際支付與互聯網金融行業總監張萌認為,金融行業專業性較強,用戶面對眾多金融產品選擇成本較高,融360模式的最大意義在于消除了信息不對稱。目前,在融360的平臺上,聚集了近3,000家金融機構,集成超過1.3萬種貸款產品,融360幫助銀行獲得用戶,并完成初步篩選,促進雙方信息和資金的流通。

融360在上線一個月便獲得了凱鵬華盈、光速和清科等機構的近千萬美元的A輪投資。今年8月則完成了由紅杉領投的3,000萬美元B輪融資,這也是目前互聯網金融公司中最大規模的一筆融資。

紅杉資本副總裁曹毅這樣回答投資融360的三重原因:看好互聯網金融大方向;看好融360模式――能夠幫助銀行低成本、大規模地獲得優質客戶,能夠幫助用戶更方便地獲得金融服務;公司的管理團隊來自互聯網和銀行的高管,具備互聯網產品的感覺和兩大行業的復合能力。

葉大清在湖南長大,小時候他家附近的一座山叫金銀山,有農民挖沙金。放學之后,他因為好奇曾好幾次打著赤腳,和附近的農民一起去小溪邊淘金。第一遍,扔掉石頭,第二遍,扔掉大的沙礫,第三遍,拿一個船形的篩子蕩來蕩去,金子因為沉,慢慢就沉淀下來。

沉淀下來的還不是真的金子,而是金子和沙子的混雜物。只有通過一系列化學程序,讓汞珠吸收、蒸發后,才能提煉到純金。“我們的工作就是篩掉鵝卵石和沙礫。對于銀行,我們做的就是對客戶信用的篩選,就像是煉金的第一步一樣。不管最后煉成的是不是99的純金,我們幫你提煉、篩選,而最后放款一定是銀行。我們這就是煉金的過程。”

葉大清為自己的這個比喻感到興奮。他發現了更多和煉金的相同處。“為什么互聯網金融會有優勢?互聯網就是這個煉金的催化劑。中國有很多中小企業和消費者就是金子,只是不閃光的金子。我們的推薦引擎就是篩子,在海量需求里淘出10%的人。”

一份來自Forrester的調研報告顯示,從2007年到2012年,英國人每年至少一次網上查詢與申請金融產品的比例從22%上升為50%。2011年,Google的調研也表明,歐美市場88%的網民在選擇金融產品的時候,會通過網上進行搜索和調研。其中66%的用戶完成調研后,直接通過網站申請。但在中國,消費者通過網站了解消費金融產品和信用卡的比例,為28%左右,獲取車貸房貸的比例才11%,50%以上仍通過銀行咨詢和代理商推薦的方式。

葉大清認為這個巨量市場很有可能誕生數十億美元規模的互聯網金融企業。他挺直了身體,掩飾不住興奮。“一個月達到1,000億元的推薦額,是我心中的一個目標了。盈利、收入都是次要的,重要的是我們服務了多少人。”在問答網站知乎上,葉大清這樣回答網友的提問:工業革命是在英國播種,在美國開花結果,而互聯網金融是在美國播種,在中國開花結果。

“到處都說互聯網金融,我都煩了。”葉大清嘆一口氣,“不過我創造了一個詞,互融。互聯網金融就叫互融。一是簡稱,第二個意思就是互相融合。”兩個行業的碰撞會發生一些讓人意外的事情――貸款是一個非標準化的產品,不同的人去申請同樣金額的一筆貸款,有截然不同的結果,這也讓貸款產品比普通的商品和服務更復雜。

一邊是快速迭代,另一邊是風險管理;一邊是用戶體驗至上,一邊是實際收益至上。目前在融360的總體營收中,80%來自向金融機構推薦貸款客戶收取介紹費。陸佳彥描繪了這種盈利模式下的本質:“假如我明明知道那個客戶并不適合獲得貸款,但為了短期收益我推薦給了銀行。實際上我能賺這筆錢,但人家金融機構覺得你推薦的用戶不靠譜,客戶最后也沒拿到錢,這就是對用戶體驗的破壞。所以本質是要提高批準率,把合適的用戶推薦到合適的客戶,我才能持續賺錢。”

是否向銀行推薦用戶由融360決定,現在遇到不合適的用戶,融360并不會向銀行硬推,而是會等待有能力承擔更高風險的金融產品的出現。“我們的定位還是一家互聯網公司,用戶體驗至上。”葉大清這樣告訴記者。

目前融360已經上線進入86個城市,信用卡產品已經上線120個城市,而至現在,產品并沒有實現盈利,現在整個行業也處于培育市場和教育用戶的階段。

挑戰是多方面的。網站推薦貸款成功率仍不夠高,葉大清則承認,用戶獲得貸款整體成功率在15%左右。他對成功率并不感到滿意,未來,他的計劃是從產業鏈金融的角度,通過與銀行合作開發貸款產品,提高用戶獲得貸款的機會。

銀行不會袖手旁觀。融360的機會來自銀行和用戶之間未被服務到的中間層,當銀行漸次覺醒,融360還有多少機會?曹毅告訴記者,公司只要在時間窗口內獲得了市場領先地位和一定規模的客戶群,當銀行做出大的改變,融360服務成本反而變低,機會更大。

除了銀行,互聯網巨頭已經入場。金融產品在線搜索,在廣義的概念里,畢竟還是百度的地盤。今年8月,百度金融推出了測試版,盡管沒有直接對接銀行,而停留在資訊提供層面,但能看到的是,百度對金融垂直搜索領域并未掉以輕心。

易觀國際支付與互聯網金融行業總監張萌告訴記者,互聯網金融題材炙手可熱,BAT均在抓緊布局,從百度層面看,它之前也有支付產品,近期又推出“百發”基金理財產品,未來要更廣闊地介入金融領域,有可能會發揮其搜索的優勢。

“選手還沒出場,怎么能打起來呢?”談到競爭對手,葉大清笑了,他的觀點是目光放長遠點,就不會那么害怕競爭對手。“就像春天剛像一場雨,你就說競爭,太早了。我們討論5年、10年甚至更久遠以后的事情,機會還有很多。”

本文來源:福布斯中文網

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