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小企業信貸風險權重減半銀行資本充足率提升

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

6月7日,銀監會發布了《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》,確認商業銀行可將單戶500萬元(含)以下的小企業貸款視同零售貸款處理,具體的風險權重按照《商業銀行資本充足率管理辦法》執行。

目前,我國商業銀行對于普通公司類貸款的一般風險權重計量為100%,零售貸款中,個人住房按揭貸款的一般風險權重計量為50%,非按揭貸款為100%。

“這是為了降低小企業貸款的資本占用權重,讓銀行更有積極性向小企業傾斜。”銀監會人士解析。

為緩釋銀行“不敢貸”的心理,銀監會還將對小企業不良貸款比率實行差異化考核,適當提高小企業不良貸款比率容忍度。

截至2010年底,我國銀行業小企業貸款余額7.5萬億元,占本外幣信貸余額的14.72%。國金證券測算,假設上市銀行小企業貸款占比與全行業大體一致,小企業貸款風險權重下調將提高2011年上市銀行資本充足率約0.9個百分點。

國金證券據2010年年報數據初步測算,南京、建行、民生、寧波受益較大,分別將提升資本充足率1.07%,0.82%,0.69%和0.79%,招行或受小企業統計口徑不同的影響,提升0.11%。

小企業信貸掛鉤市場準入

小企業貸款新政在此時推出,可謂恰逢其時。

今年以來,銀行信貸資源趨緊,銀監會在年初工作會議上一改過去兩年提出的小企業貸款“兩個不低于”目標(增速不低于全部貸款增速,增量不低于上年),提出一個“不低于”(增速不低于全部貸款增速)。不過,截至4月底,商業銀行小企業貸款仍實現了“兩個不低于”,此類貸款余額2349億元。

小企業貸款雖在增長,融資成本卻在快速增加。以深圳為例,深圳銀監局今年設計出《深圳市中小企業運營暨金融服務監測方案》,樣本為深圳20個行業中的500家企業,其發布的2011年一季度首期中小企業運營暨金融服務指數顯示,樣本企業的融資成本環比增加21%,融資缺口環比增加22%,平均融資缺口332萬元。

此番帶有市場化監管意味的小企業貸款新政發布可望及時扭轉小企業融資難的嚴峻局勢。

《通知》共涉十條,在市場準入政策、資本節約、不良率考核、機構增設等方面作出了諸多突破性監管規定。比如,對連續兩年實現小企業貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風險管控良好的商業銀行,銀監會積極支持其增設分支機構。

“今后不一定要一家一家籌建和申請了,可以集中審批。”銀監會相關負責人說。同時,鼓勵商業銀行新設或改造部分分支行為專門從事小企業金融服務的專業分支行或特色分支行。

銀監會還將支持小企業貸款余額占企業貸款余額達到一定比例的商業銀行,發行專項用于小企業貸款的金融債,“但對金融債的使用有嚴格規定,要與小企業貸款相匹配”。在計算存貸比時,對于商業銀行發行金融債所對應的單戶500萬元(含)以下的小企業貸款,可不納入存貸比考核范圍。

對于小企業貸款余額占企業貸款余額比例達到多少,監管沒有統一規定。“各銀行情況不一,規定統一比例不太現實,但同質同類銀行,比如大型銀行,有一個相對比例,不同質同類,比例不一樣。”銀監會表示。

小企業貸款資本占用減半

小企業融資難的癥結之一在于容易突破商業銀行的不良貸款容忍度,銀監會新規在此方面有所開閘。

銀監會相關負責人稱,小企業風險暴露、財務等多方面不如大企業,貸款風險較高,從國際上看,小企業貸款不良率通常高出一般貸款3%。銀監會將根據商業銀行小企業貸款的風險、成本和核銷等具體情況,對小企業不良貸款比率實行差異化考核,適當提高小企業不良貸款比率容忍度。

不過,監管層對各銀行的不良率容忍度并沒有統一的標準。“每家銀行的情況不一樣,我們對銀行進行考核時,會把小企業不良和非小企業不良分別對待考慮。在提高小企業不良率容忍度時,也要嚴防出現道德風險。”銀監會相關人士說。

在資本約束日益嚴厲的現時環境下,監管層降低小企業貸款風險權重廣為業界側目。

《通知》稱,對于運用內部評級法計算資本充足率的商業銀行,允許其將單戶500萬元(含)以下的小企業貸款視同零售貸款處理,對于未使用內部評級法計算資本充足率的商業銀行,對于單戶500萬元(含)以下的小企業貸款在滿足一定標準的前提下,可視為零售貸款。

業內人士預判,順應銀監會本次新規,正在修訂的《商業銀行資本充足率管理辦法》可能對于500萬以下的貸款會有兩種處理結果:一是將500萬以下的貸款單列出來,無論對公貸款或零售貸款,均規定為50%的風險權重,二是不單列,但降低資本占用,使今后500萬以下的小企業貸款享受較低的風險權重,這將幫助小企業貸款占比較高的銀行對沖因房地產開發類貸款、基建類貸款風險權重增加帶來的消耗。

責任編輯:NF045(本文來源:21世紀經濟報道)

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