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招行小企業信貸達200億風險定價設九級標準

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

信貸規模受限后,招商銀行沒有放慢拓展小企業信貸的步伐。

6月8日,招商銀行小企業信貸中心深圳區域總部成立。這是自2008年12月底成為國內首家擁有小企業信貸業務專營資格的金融機構后,該行設立的第十個區域總部。招行小貸中心總裁楊少偉稱,接下來還將在惠州、珠海建立分中心。

“雖然總體額度緊張,但年初行里就專為小貸中心批了150億元的額度,給予優先保障。零售貸款被相應控制在一定規模。”楊少偉表示。據其估算,今年小貸規模或可接近200億元。

楊少偉表示,目前招行小企業信貸中心累積余額110億元,支持企業超過1800家,此類貸款的不良率為零。

拓展珠三角小企業信貸

出于提升定價能力和收益率考慮,近年來招行行長馬蔚華在多個場合提出,招行過去過于謹慎的風險文化應該改變,過低的風險需求犧牲了定價能力,這成為忽視中小企業的一個重要根源。

招行小貸中心正是在此背景下孕育而生,且發展迅猛。其財報顯示,截至2009年底,小企業信貸中心在蘇州、杭州、上海、南京、寧波、北京和東莞設立了一級分中心,在南通、溫州、無錫、臺州設立了二級分中心,在常熟、張家港、昆山、瑞安、江陰、吳江、宜興設立了三級分中心。

通過上述網點的加速鋪設,招行初步完成了長三角地區主要城市的覆蓋。楊少偉表示,從今年起,招行小貸的發展重點將轉移到珠三角地區。在此次設立深圳區域總部后,招行將加快在惠州、珠海設立分中心。同時,還將在廣州、佛山設立獨立的小貸中心。今年年初,其東莞小貸中心已經開業。

招行小貸中心深圳區域總部總經理方焰稱,從5月20日放款至今,信貸額已達1億元,支付數十名客戶,每戶貸款90萬元到300萬元。“東莞和深圳加起來,今年的信貸額可超過10億元。”楊少偉說。

隨著小貸中心的加速拓展,招行面臨的一個緊迫問題是,客戶經理的人才隊伍跟不上。楊少偉稱,招行主要從三個途徑解決該問題,一是從本行抽調人才,二是從銀行同業中公開招聘,三是從部分金融院校招聘畢業生。目前,招行小貸系統員工400多人,年底應可達到500人。

風險定價“九級”標準

楊少偉透露,當前招行對小企業的貸款利率普遍在基準利率上上浮15%-20%,一般達到6%左右。而如果對大客戶放貸,由于議價能力低,一般都會下浮10%。

定價方式上,招行采用一個專用軟件模型綜合測算企業風險級別,再給予利率定價。方焰表示,這一模型包括企業老板從事此行業年限、收入水平、信用狀況、企業技術含量等幾十項參數,通過綜合測算后,對企業作出共9個級別的風險度評判,1級風險最小,9級風險最大。

“招行的小貸客戶風險度一般在4-6級,質量較好。如果超過7級,就特別謹慎了。”方焰說。風險度確認后,招行再給予不同的利率上浮幅度,最高上浮20%左右。

小企業信貸相對較高的收益,也意味著偏高的風險。不過,楊少偉稱,招行小貸中心成立2年多來,至今不良率保持為零。在他看來,或許有風險尚未暴露的因素,更重要的原因在于招行小企業信貸風控能力的提升。

有別于其他銀行的審貸委員會制度,招行小貸中心采取的是“雙人審貸制”,客戶經理搭配上風險經理,以此實現風險識別前移。審批過程中授權到人,采取“雙簽”審批方式,一名審貸官與一名更高級別的審貸官構成雙簽組完成信貸審批,并由風險總監集中實施“一票否決”。

(本文來源:21世紀經濟報道)

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