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銀行理財風險提示向前移信托貸款產品突然紅火

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

自4月11日銀監會掀起的銀行理財產品監管風暴以來,理財周報不完全統計,7大主要商業銀行共發行理財產品152款,其中,信托貸款類低風險產品占比約七成。

同時,各銀行產品說明書明顯增厚,詳盡的風險提示和“預期收益不承諾”被放在最顯著的位置,售賣過程也更加規范。

不過,也有部分高端客戶抱怨“風險評估過程太復雜”,理財周報獲悉,各銀行正和監管層商討相關對策。

152款產品信托貸款類占比約七成

理財周報記者收集了4月份以來10多家中資銀行產品發行數據,發現人民幣理財產品的數量驟減,且呈現出信托貸款類產品一枝獨秀的局面。

自整改以來,招商銀行、建設銀行(行情股吧)、北京銀行(行情股吧)為發行人民幣理財產品最多的三家銀行。

4月11日以來,招商銀行人民幣理財產品共發行58款,其中信托貸款類43款,占比74.1%;票據類理財產品12款,占比20.68%;債券類產品3款;

建設銀行人民幣理財產品發行量排第二位,截至截稿時,共發行45款,全部為信托貸款類理財產品;

北京銀行自4月11日至5月16日,發行了33款人民幣理財產品,有27款為信托貸款類理財產品,6款為票據類理財產品,信貸類產品占比81.8%;

光大銀行發行2款“陽光理財”T計劃人民幣產品,均為信托貸款類產品;

興業銀行發行3款萬利寶“陸陸發”,投資于銀行間債券市場;

工商銀行(行情股吧)發行4款人民幣理財產品,其中3款為票據理財產品;

中信銀行(行情股吧)發行了7款“資產快車”系列產品,為信托貸款類產品。

在上述銀行152款產品中,信托貸款類產品占比約七成,這表明客戶有選擇低風險產品的強烈愿望。

理財周報記者采訪多家銀行營業網點發現,信托貸款類理財產品銷售情況良好,有些產品半天就能搶購一空。

風險提示靠前,預期收益不承諾

監管效果首先在理財產品的說明書中體現出來。

記者查看了10多家銀行4月11日后發行理財產品的說明書,發現多家銀行將風險提示、關于預期收益率的說明、信息披露方式、收益計算在內的多項條款進行了重新設計。

把關于風險提示的說明提到說明書的最前端,以及強調預期收益并不具有法律承諾效益,幾乎是所有銀行最大的兩個改變。

自銀監會監管風暴以來,東亞銀行只設計發行了一款理財產品,產品說明書最頂端專門加注了風險提示語。

招商銀行的產品說明書中,首先用粗體字樣列出“重要須知”和“風險提示”兩欄。“重要須知”中明確說明,任何預期收益、預計收益和測算收益均不代表投資者可能獲得的實際收益,亦不構成招商銀行對該理財產品的任何收益承諾。

此外,在收益計算上,招商銀行明確列出了計算公式和計算示例,并列舉出了如果銀行提前終止理財產品,收益的計算方法和示例。

新發行的“金葵花”新股申購22期之“新股+套利”理財產品,說明書對ETF套利、股指期貨(專題論壇)套利等還進行了非常詳細的解釋。

建設銀行的產品說明書雖然比不上招商銀行等銀行詳細,但是重點增加了對本金及收益說明、本金及收益兌付說明、信息披露說明。

風險提示也從以前的寥寥數語增加到對各種風險的說明,并在說明書最前面標注:“有關預期收益的表述不代表投資者到期獲得的實際收益,亦不構成中國建設銀行對本理財產品的任何收益承諾”等字樣。

光大銀行在產品說明書中著重增加說明了“風險及對策”,并明確說明銷售渠道為“柜臺”。

農行對投資策略、投資范圍均有非常詳盡的說明。產品管理人、投資咨詢顧問都嚴格公布了公司名稱、地址、法人等信息,產品說明書長達14頁。

風險評估形式復雜引客戶抱怨

在銷售渠道上,銀監會在4月中旬也有明確規定,客戶每次購買產品須親自到柜臺進行風險測評,然后才能購買風險承受能力對應的理財產品。

目前,這一做法給投資者帶來了諸多不便,銀行方面也惹來了不少抱怨。招商銀行總行零售部副總經理張東告訴記者:“很多客戶覺得每次購買產品都要前往營業部做風險評估實在太復雜,有抱怨情緒。招商銀行的網上交易客戶本來就多,這給我們銀行也帶來壓力。目前,我們正在與銀監會溝通,商量如何解決這些事情。當然,客戶自身首先必須有正確的風險意識。”

工商銀行金融市場部副總經理馬續田也表示:“客戶風險評估不能在網上做,每次需要去柜臺做,很多客戶的確覺得很麻煩。我們正在與銀監會溝通,商量如何解決這個問題。”

馬續田表示:“我們現在經常和銀監會溝通,力度和頻率比以前大多了,理財產品監管風暴以來,銀行和銀監會兩方面都有變化。”

創新產品大量發行需看市場與監管層態度

有商業銀行資深人士向記者質疑:在目前市場低迷的情況下,市面上僅有信托貸款、票據、債券之類的低風險銀行理財產品,而在去年股市大熱的時候,銀行扎堆瘋狂發行與股票等資本市場掛鉤的產品,這種非常態的情況體現了銀行理財產品非健康發展的狀態,長此以往,不利于銀行財富管理的穩定發展和進步。

對此,馬續田表示,目前信托貸款類理財產品一枝獨秀,一方面是因為目前國際市場形勢不好,有些創新型產品,發行出來也沒有多大價值,收益會比較低;

另一方面,與銀監會的整頓有一定關系,因為有很多結構性的產品,其實很多銀行還沒來得及研究透徹,在資本市場利好的情況下,就從國外投行購買過來,包裝后發行,這種創新只是表面上的創新。

“一款產品,很可能一家投行分別給了好幾家中資銀行,有的銀行發行,有的銀行沒發,這樣,發行該產品的銀行,根本就算不上創新。”

什么時候結構性產品等創新產品能大量重現市場?業內人士表示,一方面要看市場環境,另一方面要看監管層的態度。

(本文來源:理財周報)

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