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搶占金融搜索入口融360先做銀行幫手

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

正如當初淘寶將零售業搬到網上一樣,近年來興起的一些互聯網金融創業公司,也正在試圖將銀行產品全部都搬到網上。

融360就是這樣的一家公司,它正在通過金融產品垂直搜索來搭建這一平臺。

與搜房網、京東商城上售賣標準化的產品一樣,貸款者只要在融360網站或手機客戶端填寫貸款的需求、個人年收入、職業、還款年限,然后點擊搜索,就能獲得相匹配的金融貸款產品,并且可以直接在線聯系銀行或信貸經理。

“做金融產品垂直類搜索,拼的就是搜索技術以及對金融產品的理解,這種東西只有同時具有互聯網基因和金融基因的團隊才能做,而我們的團隊構成,即能西裝革履的與金融機構談判,又能T恤牛仔的與互聯網公司談判。”融360聯合創始人、CEO葉大清說。

垂直搜索的機會

7月22日,葉大清接受本報記者采訪時的第一句話便是,機會終于來了!而就在7月19日,央行剛剛發布了推進利率市場化改革的公告。葉大清早前在美國第一資本銀行從事風險戰略、信用風險管理和市場分析等工作,此后任美國在線高級市場經理一職,2007年他加盟美國運通全球總部,擔任多渠道和互聯網營銷戰略總監。他認為,金融行業是繼零售、旅游之后,互聯網創新的下一座金礦。

在創立融360之前,他也考慮過別的創業形態,比如做小貸公司,或者是互聯網服務金融的廣告公司、P2P公司,甚至是銷售保險(放心保)和理財產品的平臺。“后來我們還是鎖定在小額貸款方面,因為在中國,中小企業貸款一直很難,企業在這方面的需求非常旺盛。”葉大清表示,中國4000萬中小企業中,90%以上都有貸款需求,但真正能獲得貸款的僅不足5%。

不過,將融360定位為金融產品垂直搜索平臺,葉大清稱并沒有想過要和銀行競爭,只是幫助銀行銷售產品。

在國外,金融搜索的創業機會已有證可考,由于金融產品的復雜性和風險性,Google發現用戶對金融產品的消費過程中,更多的用戶是采用在線金融業的O2O模式,即ROPO(線上調研,線下申請ResearchOnline,pur-chaseoffline)。美國有接近40%的網民在網上搜索和調研金融產品,隨后通過電話或面對面的方式申請。

但是在中國,用戶的搜索習慣并沒有完全被培養起來,據了解,中國的用戶通過網站了解消費金融產品的比例只有20%左右,獲取車貸、房貸的比例只有11%左右,絕大部分還是通過銀行咨詢、中介公司等線下方式獲得。

“隨著中國金融業的利率市場化及金融改革加速,產品豐富性會大大提高,此時金融機構需要尋找合適的客戶,而用戶又在尋找比較合適的產品,因此在中國做金融垂直搜索很具想象空間。”葉大清說,他的夢想,就是將融360打造成一個專業售賣金融產品的淘寶。

自網站上線500天來,融360上已經網絡了近千家銀行和金融機構的產品3000種,用戶在融360上的搜索量每月達到近2億次,用戶申請的金額也累計達到了200億元。

上周,融360剛剛宣布獲得來自紅杉資本領投的3000萬美元的融資。在獲得此輪融資前,融360已獲得來自光速安振中國創投領投,凱鵬華盈和清科集團跟投的700萬美元的A輪融資,而此次B輪融資,以上三家亦有跟投。

入口戰打響

闖入網絡信貸這一領域的還有今年3月剛剛上線的好貸網,其創始人李明順將好貸網定位為“做個人貸款與現有銀行體系的連接者”。

“模式與融360類似,但是好貸網主要關注信貸,而融360打造的是全方位的金融超市。”李明順向經濟觀察報表示,目前與好貸網合作的3000家銀行分布在60多個城市。

除了像好貸網、融360、91金融等的第三方創業公司在涉足金融產品平臺類的創新以外,BAT(百度、阿里巴巴、騰訊)也在做類似的金融創新。“這類的專業搜索,并不是國內的搜索巨頭們能干的事情。因為需要非常細致的去整合銀行系統的資源,并要很好的做好風險控制。純互聯網公司并沒有這個基因。”葉大清表示,團隊成員中,CTO劉曹峰是來自于百度的資深技術人員,財務人事副總裁于莉鑫則有著十余年財務和投資管理經驗。

不過李明順表示,做垂直類搜索公司其實重在運營、產品和服務,搜索技術其實并沒有那么高的要求。

葉大清表示,垂直搜索拼的主要是產品的匹配的問題,“同一個人去同一家銀行,在不同的時間,匹配的產品也是不一樣的,所以,不能用搜索標準化產品的角度來看多樣性的金融產品。”而除了搜索技術的精細追求之外,大數據技術也是融360核心銷售引擎和推薦引擎的基礎,也是解決銀行與用戶之間信息不對稱、審核低效率問題的基礎技術之一。

不過,像好貸網這類垂直搜索平臺一樣,融360的營收也主要來自于金融機構。早期,融360采用互聯網免費的方式來吸引個人或者企業用戶,目前兩者的比例是65:35,但是兩者為融360帶來的營收幾乎持平。融360的第一種商業模式是向金融機構推薦貸款客戶,每個收費在50元至100元,目前在總體營收中的占比約80%。

葉大清表示,融360的第二種營收方式主要是撮合復雜需求用戶與金融機構之間的交易,用戶申請貸款過程中,融360幫助用戶完成整個貸款流程。貸款獲批后,融360收取貸款額的百分比作為返傭。目前,來自這部分的營收在整體營收中占比在15%左右。另外,融360也正在吸引在線廣告,目前占比在5%左右。

紅杉資本中國基金合伙人周逵表示,其實對于融360這類"金融超市"來說,營收方面單單是收取中間費用就可以了,且一旦它們形成渠道效率,這個空間還是很大的,“當然,在做成一定的規模之后,可以嘗試其他的業務。因為傳統的金融機構渠道效率還是不高,提高效率是有前途的。”

目前,在融360上達成的交易額已經達到了200億左右,平均額度在10萬到20萬,而據葉大清介紹,成交最大的一單是1000萬元。未來,融360將不僅僅只做信貸,而是會涉足理財、擔保等各方面,為用戶提供全方位的金融產品,“不過目前,融360還是會從銀行的"幫手"開始做起。”葉大清表示。

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