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警惕民間融資等外部風險向銀行體系滲透

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

平安銀行在溫州投放的貸款,不良率再創新高!

民間金融發達的溫州,由此再次進入聚光燈下。

制造業不景氣、老板“跑路”頻頻……曾經風光無限的“溫州奇跡”,如今光景不再。不斷上升的銀行不良率,顯示出了溫州民間金融殘酷的另一面。

這一變化表面上似乎起因于制造業成本上升、銷售不景氣,但從上百個“跑路”老板的負債情況看,則大多發端于民間借貸投資數額龐大或相互擔保、資金鏈斷裂,而非僅僅為生產經營所困。

讓人憂心之處正在于此。當2013年全國銀行業監管工作會議強調,今年必須“重點防范民間融資和非法集資等外部風險向銀行體系傳染滲透”,以守住不發生系統性和區域性風險底線時,平安銀行在溫州惡化的資產質量顯然向銀行業敲響了這方面的警鐘。人們注意到,目前排在平安銀行被告席上的企業多達54家,這些案件的背后,大多與民間互保鏈條斷裂,銀行回款困難有關。近兩個月內,以平安銀行溫州分支行作為原告的金融糾紛案達40起,平均不到兩天開庭一場,密集程度前所未有。平安銀行在溫州的不良率究竟會惡化到什么程度,外部風險會否向平安銀行體內其他地方傳染滲透,隨著案件審理的推進和審結,或許謎底會很快揭曉。但平安銀行何以會陷入如此多的金融糾紛案件,不僅平安銀行要反思,其他商業銀行也應從中找出自己的影子或吸取其教訓。

平安銀行在溫州遭遇的不良率上升困境,并非個案。作為在溫州占據10%左右市場份額的浦發銀行,去年全行增加的不良貸款也主要集中在溫州。除了平安銀行和浦發銀行外,另外兩家銀行―――廣發銀行和建設銀行同樣在溫州有著高企的不良率。三家股份制銀行和一家國有商業銀行,看起來它們在溫州發生的不良貸款占全行總資產的比例都微不足道,區區不良貸款也不會對全行經營發展產生太大影響,但“千里之堤,潰于蟻穴”的教訓,銀行業不應忘記。股份制銀行也好,國有商業銀行也罷,各家銀行的總資產固然龐大,沖銷不良貸款的能力也沒有問題,但“蟻穴”何以出現在本行,外部的風險會不會通過民間互保鏈的斷裂,向銀行體內傳染和滲透,卻不能不引起高度警惕。

商業銀行分享過經濟高速增長的成果,也習慣了高增長時代的貸款投放思路。

但現在變了,一如中央經濟工作會議所言,“當前我國經濟增長下行壓力和產能相對過剩的矛盾有所加劇,企業生產經營成本上升和創新能力不足的問題并存,金融領域存在潛在風險。”特別是,銀行業資產質量反應對經濟周期存在一定的時滯性。在這樣的背景下,銀行業不僅要面對鋼貿貸款風險、平臺貸款風險、房地產貸款風險等諸多潛在風險的顯性化,更要面對“民間融資和非法集資等外部風險向銀行體系傳染滲透”的風險。因為這些風險通常都會在經濟下行一段時期以后才逐步顯現,并且表面上似乎互不關聯,其實,一旦發生會快速傳染,相互滲透,甚至會同時引爆,進而引發區域性和系統性金融風險。

銀監會對外部風險的提醒并非空穴來風,平安銀行溫州貸款風險的暴露就是這“冰山一角”。商業銀行應當從平安銀行溫州不良率上升中,引起足夠重視,抓緊梳理投放在民間資本高度發達地區的信貸資產狀況,加強對重點行業、重點業務領域以及對民間借貸資金鏈斷裂企業主逃逸風險的持續監測,提高對風險事項和突發事件應對處理的敏感性和有效性,在外部風險向內部風險傳染滲透的關鍵環節構筑“防火墻”,以便未雨綢繆,守住不發生系統性和區域性風險的底線。

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