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防范信貸操作的法律風險

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

筆者從基層金融機構反饋的信息和法律咨詢中了解到,當前部分銀行在信貸業務操作中存在一些問題,易引發法律風險

抵押物變更一是先注銷原抵押登記。在變更抵押物未辦妥抵押登記前,先行將原抵押登記注銷。這直接導致貸款成了信用放款,債權人(抵押權人)對抵押物失去控制,不再對抵押物享有優先受償權。實際操作時,應要求抵押人先辦妥變更抵押物的抵押登記手續,后注銷原抵押登記,確保貸款債權安全,減少操作上的法律風險。

二是變更抵押物后,新抵押合同對業已存在的貸款債權提供擔保未作出明確約定或約定不明確。這樣,貸款債權得不到有效擔保,為今后引發糾紛埋下隱患。《物權法》第203條第2款規定:“最高額抵押權設立前已經存在的債權,經當事人同意,可以轉入最高額抵押擔保的債權范圍”。因此,操作中應在新抵押合同中對業已存在的貸款債權提供擔保予以明確,避免擔保落空,防止糾紛發生。

三是使用合同不符要求。如原使用合同為《最高額抵押借款合同》,變更抵押物后仍使用該合同,這樣主合同有兩個,若貸款收回重新發放,并辦理抵押登記,未有不妥。但如貸款未收回,而是對已存在貸款債權提供抵押擔保,顯然不妥,因為后簽訂的《最高額抵押借款合同》項下未發生過貸款。

抵押延期這是對抵押合同內容的變更,屬抵押變更之一種。然而在具體辦理時,一些基層行往往采用重新簽訂抵押合同來實施,這顯然不規范,改變了抵押延期的性質,即變更改為重新設立,原辦理的抵押登記歸于消滅,原發放的貸款變成無擔保貸款,法律風險顯而易見。抵押延期只需抵押權人與抵押人簽訂關于變更抵押合同內容或有關條款的協議或合同即可,原簽訂的抵押合同繼續存在,無須重簽。

保證擔保效力在貸款業務中,以提供保證擔保而發放的貸款不在少數。為此,如何把握保證擔保的效力,保證合同有效性,對減少信貸風險和法律風險十分重要。

近段時間,基層行一些客戶經理常來電詢問筆者關于保證人提供保證擔保向貸款行提交股東會(股東大會)決議,還是提交董事會決議。對此,作為具體經辦貸款的客戶經理須弄懂弄通,決不能一知半解。在具體操作中,應把握好以下幾方面:

一是公司為他人提供保證擔保。根據《公司法》規定,公司為他人提供擔保,依照公司章程規定,由董事會或股東會、股東大會決議。章程是公司內部的法律,公司的經營管理活動及其他活動均受章程的約束。如貸款由保證人提供保證的,客戶經理應對保證人的章程進行審查,是否對擔保有限制性規定;如有明確規定須經董事會或股東會、股東大會決議的,應要求保證人提交具有法律效力的決議;如公司章程對他人擔保無特別規定的,一般要求按貸款規范化操作規程辦理。

二是公司為公司股東或者實際控制人提供擔保。《公司法》規定,公司為公司股東或實際控制人提供擔保的,須經股東會或股東大會決議。這一規定與公司為他人提供擔保的最大區別是必須經股東會或股東大會決議,否則擔保無效。另外,須注意決議的作出是否有效,根據《公司法》規定,公司股東或實際控制人不得參加表決。這是強制性的,違反此規定所作出的決議為無效。

貸款展期主要問題涉及抵押貸款中,《抵押物登記證》、《他項權證》上其中有一欄為債務人履行債務的期限,規定了債務人履行債務的期限。基層行在辦理貸款展期時常會犯的錯誤是貸款展期后的貸款到期日超出債務人履行債務的期限。超出期限的后果是展期貸款失去物的擔保,即使展期還款協議上擔保人簽署同意擔保的意見,但根據擔保法司法解釋的規定,抵押合同與抵押物登記證記載的內容不一致的,以登記記載的內容為準。

(陳國法)

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