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訪中國銀聯總裁許羅德提升消費信貸供給能力

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

消費模式的轉變催生了巨大的消費信貸需求,而供給規模仍然偏小

“今年一季度,我國GDP同比增長6.1%,其中消費的貢獻率高達70%,已成為中國經濟增長的第一引擎!”中國銀聯總裁許羅德說。

那么,在擴大消費方面,金融應如何著力?

許羅德認為,我國已邁入中等收入國家行列,在這樣的收入水平下,居民消費模式正發生重大轉變,即從生存型向基本需求型轉變。后者的主要特征是,居民對家電、家具等耐用消費品的需求快速上升,對汽車、住房等大額消費品的需求明顯增加。通過消費信貸購買這些商品,已成為許多消費者的選擇。

“消費模式的轉變催生了巨大的消費信貸需求,而消費信貸供給規模仍然偏小”,許羅德列舉了這樣一組數字:截至今年3月底,中國居民消費信貸余額為3.94萬億元,其中不包括房貸在內的消費信貸余額只有4500億元,在金融機構貸款中的比重僅為1.29%。而同期美國不包括房貸在內的個人消費信貸余額達2.55萬億美元,是我國的38.7倍;其在貸款中的比重則高達26%。“要促進消費信貸發展,關鍵是要提升消費信貸的供給能力。”

構建和完善消費信貸服務體系,可考慮設立獨立的信用卡公司

“要提升消費信貸的供給能力,必須加快構建和完善消費信貸的服務體系。”許羅德坦言。

他認為,這個服務體系應涵蓋三方面內容:

――消費信貸供給的機構體系。要完善以商業銀行為主體,汽車金融公司、消費金融公司等非銀行金融機構為補充的多元化的消費信貸供給機構體系,拓寬消費信貸供給渠道。“在信用卡業務方面,可借鑒國外做法,考慮設立金融控股下的獨立的信用卡公司,專門從事信用卡業務,增加消費信貸供給。”

――消費信貸的產品體系。要擴大適用消費領域的消費信貸產品,既有中長期產品,又有短期產品;既有大額消費的產品,又有小額消費的產品;既有針對大中城市居民的產品,又有針對農村居民的產品。

――促進消費信貸發展的保障體系。要健全消費信貸法規制度,鼓勵、引導消費信貸有序發展。重點是兩方面,一是司法制度,即要打擊惡意逃廢消費信用債務;一是財會制度,即要有相對完善和靈活的呆壞賬核銷制度。

發揮信用卡在消費信貸中的作用,不妨適當提高中高端客戶的授信額度

“提升消費信貸供給能力的一個重要方面,就是加快發展信用卡業務”,許羅德說,“時下,信用卡不僅是一種支付結算工具,而且已成為大眾使用最普遍的消費信貸工具。”

作為消費信貸工具,信用卡具有獨特優勢。許羅德分析說,首先,信用卡消費信貸容易獲取。與其他消費信貸方式相比,信用卡申請無需抵押,申領手續較為簡便。其次,信用卡消費信貸額度具有循環使用、享有免息期等特點,使消費者享受持續、低成本的信貸服務。第三,信用卡消費信貸使用范圍廣泛,可在商場超市、賓館酒店等各商業領域使用。第四,信用卡有利于優化消費信貸結構。

“我國的短期消費信貸比重較低。截至今年3月底,短期消費信貸為4365億元,在消費信貸中的占比僅為11.08%。中長期消費貸款(主要是住房、汽車貸款)對居民的短期消費信貸產生了一定程度的擠出效應”,許羅德說,“信用卡靈活適用于多種消費領域,將在很大程度上彌補短期消費信貸的不足,對于優化消費信貸結構將起到積極的均衡作用。”

近年來,盡管我國信用卡發展迅速,但與發達國家相比,還有很大的潛力和空間。許羅德舉例說,2008年末,美國的信用卡期末未償余額為9616億美元,是我國的41.54倍;美國信用卡期末未償余額在個人消費支出中的比例接近10%,而我國僅為1%左右。

“因此,必須充分發揮信用卡在消費信貸中的作用。”許羅德認為,應積極穩妥地擴大信用卡的目標客戶群體。據測算,2011年我國中等收入群體人數將達2.5億人,而目前信用卡發卡量還不到1.5億張,真正使用的更是只有幾千萬人。與此同時,應適當提高中高端客戶群體的授信額度。此外,還應有效防范信用卡業務風險,保障信用卡業務健康快速發展。

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